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1、高級白領(lǐng)家庭理財方案文/高蕾張先生與趙女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，家庭的稅后年收入為40萬元。購有一套總價為90萬元的復(fù)式住宅，還剩10萬左右的貸款未還，因當(dāng)初買房時采用等額本息還款法，張先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，張先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。趙女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為80萬元）。此外，為接送孩子讀
2、書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。客戶資產(chǎn)負債表日期：2005-12-31姓名：張先生與趙女士家庭資產(chǎn)金額負債金額現(xiàn)金住房貸款100，000活期存款250，000其他負債0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計250，000負債總計100，000其他金融資產(chǎn)700，000個人資產(chǎn)900，000凈資產(chǎn)1，750，000資產(chǎn)總計1，850，000負債與凈資產(chǎn)總計1，850，000客戶現(xiàn)金流量表日期：2005-1-1至2005-12
3、-31姓名：張先生與趙女士家庭收入金額百分比支出金額百分比工資＋獎金400，000100%按揭還貸24，00023%投資收入日常支出36，00034%收入總計（+）400，000100%其他支出46，00043%支出總計（-）106，00026%支出總計106，000100%結(jié)余294，00074%理財建議總體看來，張先生家庭的儲蓄能力、投資能力和償債能力都較強，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。但其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。因為孩子還在上學(xué)，雙方父母需要補貼，夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將會影響孩子的教育及家庭的正
4、常生活，所以建議增加保險保障這一理財計劃?，F(xiàn)在銀行存款25萬元左右，還剩10萬元左右的貸款未還。存貸利差高達每年3.24℅，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開始調(diào)整后，將進一步加劇。另外家庭有購買轎車的想法，建議采用一次性付款的方式購車。理財方案1.現(xiàn)金規(guī)劃客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于張先生趙女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有浴＿@30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場
5、基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。2.保險規(guī)劃建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：A.壽險：壽險保障約500萬，預(yù)計年保費支出30，000元。B.意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計年保費支出5，000元。C.醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預(yù)計年保費支出4，000元。D.住院醫(yī)療和手術(shù)費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收
6、入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計年保費支出4，000元。3.消費支出規(guī)劃以客戶目前的經(jīng)濟狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，采取一次性付款的方式，這樣可避免現(xiàn)在高達5.58℅的車貸利息?？梢詮拇婵钪兄?20，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預(yù)計每年的汽車花費為30，000元。由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000于短期債券市場基金。4.子女教育規(guī)劃兒子接受高等教育共需要600,000元的資金，建議購買債券型基金
7、作為孩子的教育基金，假定投資回報率為6%，每年拿出50，000元進行定期定額投資即可達到預(yù)期目標(biāo)。5.退休養(yǎng)老規(guī)劃在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預(yù)期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作
8、養(yǎng)老。綜上所述：客戶新增資產(chǎn)理財組合方案品種投入額用途期限壽險30,000收入保障意外保障保險
