銀監(jiān)會有關部門負責人就三個辦法一個指引

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1、銀監(jiān)會有關部門負責人就"三個辦法一個指引"答問問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規(guī)定和測算方法？答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動

2、資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用?；谝陨峡紤]，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款

3、人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首

4、先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況?？傊?，充分體現(xiàn)了銀行業(yè)金融機構要根據(jù)客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？5答：在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時嚴格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強貸

5、后管理。主要要求體現(xiàn)在：首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定?！读髻J辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸

6、款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、

7、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業(yè)務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款