對(duì)完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系解決農(nóng)民貸款難的調(diào)研思考

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1、對(duì)完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系解決農(nóng)民貸款難的調(diào)研思考　　近兩年來，政府部門和金融機(jī)構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，并取得一定成效。與此同時(shí)，農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題也逐漸凸顯。目前，農(nóng)戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時(shí)，往往因?yàn)槭艿盅簱?dān)保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認(rèn)為，一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔(dān)保體系，另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，加大對(duì)農(nóng)民的資金扶持。 一、農(nóng)民貸款難的主要原因 　　

2、農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況無法為大額貸款提供擔(dān)保。以**市為例，**位于**北部，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、發(fā)展水平較低，農(nóng)戶又屬于社會(huì)弱勢(shì)群體，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、收入水平低，XX年**市農(nóng)民人均純收入僅為3000元，其中：農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營性收入1543.6元、財(cái)產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元，而農(nóng)民全年人均生活消費(fèi)支出達(dá)2185元。面對(duì)超過小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農(nóng)戶沒有為別人提供擔(dān)保的能力。 　　農(nóng)戶思想守舊害怕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。改革開放多年來，少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門，留

3、守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔(dān)保、無償承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣至今，截至XX年3月末，全市農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬元，占全部農(nóng)戶貸款的1.87％。 　　農(nóng)戶普遍缺乏可以用來提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶通過多年辛勤勞作，建起了一定價(jià)值的房產(chǎn)，但由于農(nóng)村的房屋一般都沒有房產(chǎn)證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)時(shí)有明確規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其家屬生

4、活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣、變賣和抵債?！鞭r(nóng)民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，輕易不愿意辦理農(nóng)戶住房抵押貸款。 　　辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費(fèi)用較高。借款人在辦理抵押物登記時(shí)，相關(guān)部門收費(fèi)較高，還需要經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)評(píng)估，手續(xù)繁、時(shí)間長，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對(duì)較高，農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔(dān)保方式。 二、創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系的建議 　　拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際情況，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大抵押擔(dān)保標(biāo)的

5、物的范圍，探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動(dòng)產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔(dān)保方式，解決農(nóng)民抵押難的問題。 　　銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔(dān)?！辟J款。對(duì)以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔(dān)?！辟J款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得貸款。 　　延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議政府進(jìn)一步出臺(tái)便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)戶辦理抵押評(píng)估登記、貸款公證等費(fèi)用予以適當(dāng)減免，降低農(nóng)戶抵押貸款的成本，為農(nóng)戶解決生產(chǎn)

6、資金困難，全力支持新農(nóng)村建設(shè)。 　　組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔(dān)保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)、行政村三級(jí)擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時(shí)，各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織，設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保。