《道德風險管理》PPT課件

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道德風險管理1管理課件

1道德風險定義道德風險是指“從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用時作出不利于他人的行動”道德風險的實質(zhì)是制度約束軟化和個人追求收益最大化之間的矛盾所導致的一些不合乎道德規(guī)范的社會現(xiàn)象在銀行業(yè)中，與其他風險相比，道德風險最難控制。2管理課件

2信托關(guān)系委托代理關(guān)系管理關(guān)系3管理課件

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4道德風險的分類5管理課件

5道德風險的六大特征6管理課件

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12銀行道德風險的具體原因分析13管理課件

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1617管理課件

17銀行道德風險的應對措施18管理課件

18針對國有銀行道德風險問題的應對措施，包括從約束的角度來，首先從外部來講，一方面要將建立激勵相容的監(jiān)管體系，另一方面要加強對監(jiān)管者的再監(jiān)督，賭注道德風險發(fā)生的外因。其次從內(nèi)部講要規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)權(quán)制度改革，優(yōu)化內(nèi)部控制。從激勵的角度出發(fā)，對高層管理者，中層干部，普通員工分別制定不同的激勵措施，對道德風險的防范變被動為主動。最后，從文化的角度出發(fā)，闡述了文化對銀行企業(yè)發(fā)展，防范道德風險的隱形作用。19管理課件

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20案例２００４年１月，李某從Ａ市某銀行設置的自動取款機中取款５００元，隨后發(fā)現(xiàn)其中有１張百元假鈔。李某遂向某銀行交涉，要求某銀行退還該假鈔，但某銀行以自動取款機中不可能取出假鈔、李某也不能證明該百元假鈔系從該行自動取款機中取出為由，拒絕了李某的要求。李某遂向法院提起訴訟。庭審中訴訟雙方的主要爭議是：該百元假鈔是否確系李某從某銀行的自動取款機中取出，以及訴訟哪一方應對此負舉證責任。幾經(jīng)波折，在法院主持下，雙方最終達成了調(diào)解協(xié)議。21管理課件

21分析某銀行認為，自動取款機中是不會出現(xiàn)假鈔的。據(jù)銀行介紹，自動取款機里的鈔票不可能是假鈔，理由是：其一，自動取款機里所有的鈔票事先都要經(jīng)過專業(yè)的工作人員和先進的驗鈔機的雙重檢驗，足以保證放入自動取款機里的鈔票都是真幣。其二，機器是不會作弊的，銀行職員也不可能作弊。因為首先是不值得，銀行職員素質(zhì)高，待遇也很優(yōu)厚，沒人會為一兩百元去犯法；其次是很困難，銀行的每一項工作程序幾乎都相應地設立了監(jiān)督崗位，內(nèi)部職員任何可疑的動作都會引起管理人員的注意。其三，根據(jù)“誰主張，誰舉證”的原則，既然儲戶主張假鈔系從自動取款機中取出的，儲戶應對此負舉證責任。如果銀行要對儲戶從自動取款機中取出的不是假鈔負舉證責任，則銀行無法防范儲戶的道德風險：儲戶只要從自動取款機中取過錢，就完全可能聲稱事先準備的假鈔是從自動取款機中取出的，并向銀行索賠。22管理課件

22首先，就儲蓄合同而言，銀行在儲戶取款時應支付款項是其根據(jù)合同產(chǎn)生的主給付義務，該義務無疑包括所支付的款項應當不包含假鈔的內(nèi)容。該項義務的履行，僅有上述銀行內(nèi)部監(jiān)控是不夠的。而銀行內(nèi)部是否存在監(jiān)控措施，該監(jiān)控措施是否有效，儲戶也是無從知曉的。如果說儲戶存在道德風險，同樣不可否認的是，驗鈔機會出現(xiàn)機器失靈，銀行職員會出現(xiàn)工作失誤，甚至也會有道德風險，只要是經(jīng)過人工處理的事情，總有敢鋌而走險之人，所謂絕對不可能出現(xiàn)假鈔云云，實乃片面之詞。因此，于情于法，都應該保證儲戶能夠有機會檢驗所取款項之真?zhèn)巍Ｆ浯?，在柜臺取款時銀行往往可以提供驗鈔機以保障儲戶取款后有機會檢驗鈔票，而自動取款機則不包括此項內(nèi)容，那么，儲戶選擇了自動取款機，是否意味著其放棄檢驗票款的權(quán)利呢？答案顯然是否定的。銀行沒有提供這種程序，決不意味著儲戶放棄該項檢驗的權(quán)利。從眾多糾紛的情況來看，恰恰反映了儲戶對銀行沒有提供該程序，導致儲戶即使取出假鈔也仍然無法舉證所表現(xiàn)出的不滿情緒。23管理課件

23再次，票款中出現(xiàn)假鈔畢竟不是經(jīng)常的事情，而屬于自動取款機取款所存在的風險問題，銀行規(guī)定“離柜概不負責”，實際上是不公平地分配了此種風險。問題是：通過自動取款機取款時，何謂“柜”，如何判斷儲戶是否“離柜”？在銀行并未在自動取款機旁配置檢驗設備的情況下，儲戶要驗證鈔票的真?zhèn)?，必須離開取款的現(xiàn)場。銀行的該行規(guī)，事實上是將“如果取出假鈔，則風險由取款的儲戶自擔”這樣的條款事先擬定并反復適用于通過取款機取款的儲戶。因此，該條款屬于合同法上的格式條款。依合同法規(guī)定，提供格式條款的一方當事人負有公平擬約的義務，而該條款的內(nèi)容是將票款中出現(xiàn)假鈔的風險全部分配給了儲戶一方，而儲戶是不應當承擔該風險的，故該條款顯然屬于不公平條款，應予糾正。24管理課件

24最后，如上所述，當然也不能排除儲戶的道德風險。但同樣不可否認的是，銀行事實上無法保證放入自動取款機中的紙幣都是真幣，且根據(jù)現(xiàn)有設施配置情況，儲戶如果確實是從自動取款機中取出假鈔，也無法進行舉證?？紤]到銀行的強勢地位，其提供的格式交易條件無法防范其中可能的風險；而儲戶作為消費者的弱勢地位，也無力防范從自動取款機中取出假鈔的風險，因此，銀行應舉證證明儲戶所持假鈔不是從本行的自動取款機中取出，并承擔舉證不力的不利后果。只有這樣，才能確實維護消費者的合法權(quán)益，銀行也必將改進服務設施——如從自動取款機打出的取款對賬單注明所取鈔票編號，從而有效防范儲戶的道德風險。畢竟，多數(shù)情況下從自動取款機上取款的都是小數(shù)額，因而打印鈔票編號具有可操作性25管理課件