如何促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展

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1、___________________________________________________________________________________________如何促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展 內(nèi)容摘要：與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)相當(dāng)落后而且發(fā)展速度緩慢。究其原因主要有分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理、監(jiān)管不到位、業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范等幾大因素。本文對(duì)這幾大因素進(jìn)行了深入分析，并基于我國(guó)國(guó)情，提出了促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相應(yīng)措施。 　　關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)制約因素相應(yīng)措施 　　 　　上個(gè)世紀(jì)80年代特別是90年代以來(lái)，西方主要發(fā)

2、達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。美國(guó)銀行業(yè)非利息收入占總收入比重從1980年的22%上升到1993年的51%；歐洲銀行業(yè)1990年非利息收入占總收入比重為26%，到2000年已達(dá)39%；日本商業(yè)銀行的非利息收入也從20世紀(jì)80年代占總收入的24%上升到如今的39.9%。而我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的非利息收入占總收入比重1995年為3.5%-17%，2000年平均水平為6.3%，加上股份制商業(yè)銀行也僅為15.23%，僅比西方商業(yè)銀行20世紀(jì)50-60年代稍強(qiáng)。制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理、監(jiān)管不到位、業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范等方面。 　　 　　制

3、約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素 　　 　　分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制 　　我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。銀行、證券、保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)，互不參與。這種嚴(yán)格的管制一方面促進(jìn)了我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，另一方面卻造成了銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營(yíng)下銀行、保險(xiǎn)、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利潤(rùn)非銀行莫屬，其他非銀行機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)涉足，銀行感受不到來(lái)自其他非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的缺乏，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力不足。6______________________________________________________________________________

4、_______________________________________________________________________________________________________ 　　另外，分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制銀行涉足證券、保險(xiǎn)、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓的空間。就基金托管業(yè)來(lái)講，2001年8月底，證監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于申請(qǐng)?jiān)O(shè)立基金管理公司若干問(wèn)題的通知》，允許商業(yè)銀行發(fā)行設(shè)立基金管理公司，但限于分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行發(fā)行設(shè)立的基金管理公司不能直接投資股票，只能投資債券。分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約依然存在。這種制約明顯表現(xiàn)在理財(cái)業(yè)務(wù)中，我國(guó)商業(yè)銀行為迎

5、接外資銀行的挑戰(zhàn)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了積極的探索。但其所提供的服務(wù)內(nèi)容只是如何搭配儲(chǔ)蓄類型，提高利息收益的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)組合，若涉及證券、保險(xiǎn)等其他方面的投資，只能提供一些原則性建議。正如一家個(gè)人理財(cái)中心的工作人員坦言：并不是我們不想做好個(gè)人理財(cái)服務(wù)，而是受政策的條條框框限制做不好。而在實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，商業(yè)銀行融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 　　國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理 　　在我國(guó)的銀行業(yè)中，國(guó)有銀行處于壟斷地位，其產(chǎn)權(quán)特征為國(guó)有獨(dú)資，真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺位，其

6、內(nèi)部員工“國(guó)有”思想根深蒂固，缺乏追求“利潤(rùn)最大化”的競(jìng)爭(zhēng)觀念，缺少應(yīng)有的創(chuàng)新積極性與提高經(jīng)營(yíng)效益的自主性。加之我國(guó)利率波動(dòng)性低，存貸款利差足以維持銀行的運(yùn)營(yíng)需要，即使中央銀行調(diào)整利率導(dǎo)致銀行遭受利差收益損失，政府也會(huì)從國(guó)有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)特征出發(fā)，采取其他措施加以彌補(bǔ)，從而使得國(guó)有商業(yè)銀行固守傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，忽視中間業(yè)務(wù)的重要性。就目前開(kāi)展的幾類中間業(yè)務(wù)，也基本是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生需求以后，在中央銀行的統(tǒng)一指導(dǎo)下按部就班地開(kāi)展的。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)行與外資銀行的全面進(jìn)入，我國(guó)商業(yè)銀行將遭受巨大的利差損失，中間業(yè)務(wù)將成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，而現(xiàn)存的國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度將成為我國(guó)商業(yè)

7、銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重桎梏。 　　對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管不到位 　　目前，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的考核是把中間業(yè)務(wù)量作為考核指標(biāo)，而不是將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的收入作為考核目標(biāo)，造成實(shí)際工作當(dāng)中盲目追求眼前利益的短期行為。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)僅注重業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)種類的增長(zhǎng)，忽視成本與收益的關(guān)系，致使中間業(yè)務(wù)品種多規(guī)模小，收益微薄甚至虧本。例如建設(shè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)就有45種之多，但多數(shù)規(guī)模很小，有的甚至是零星服務(wù)。6____________________________________