銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題探析

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1、___________________________________________________________________________________________銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題探析 　　[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個人理財金融資產(chǎn) 　　[論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義?；谶@點(diǎn)，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個

2、人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。 　　 　　 　　自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。 　　 　　一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 　　現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點(diǎn)： 　　（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前

3、各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。 　?。ǘ├碡敭a(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。 　?。ㄈ┊a(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計。4_______________________________________

4、______________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　?。ㄋ模┲饕酝鈳爬碡敭a(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。 　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大

5、的差距，如品種單一、缺乏專業(yè)理財師等。 　　 　　二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的因素 　　目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。 　?。ㄒ唬┓謽I(yè)經(jīng)營金融體制的制約 　　從理財?shù)母拍罘治?，銀行、證券、保險三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能代理而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實(shí)際操作中也無法實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不

6、同配置。 　?。ǘ﹤€人信用制度不完善 　　我國的征信體系近幾年才開始建立試點(diǎn)，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產(chǎn)申報制度尚未全面實(shí)施，使得銀行與居民之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費(fèi)信貸等理財業(yè)務(wù)的供給。 　?。ㄈ├碡斢^念有待于進(jìn)一步提高 　　我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈虡I(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務(wù)持觀望

7、態(tài)度。 　?。ㄋ模﹤€人理財業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細(xì)分和定位 　　目前銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象標(biāo)準(zhǔn)過于單一，純粹以客戶存款金額為標(biāo)準(zhǔn)，且門檻普遍偏高，符合客戶實(shí)際需求的理財服務(wù)菜單相對不足；另外，個人理財服務(wù)基本上沒有根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務(wù)不足。4_______________________________________________________________________________________________________________________________________

8、______________________________________________ 　?。ㄎ澹┤狈Ω咚刭|(zhì)的理財人員 　　個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經(jīng)濟(jì)知識和經(jīng)