美國次貸危機(jī)給我國住房保障制度的啟示_論文

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1、美國次貸危機(jī)給我國住房保障制度的啟示摘要：借鑒美國次貸危機(jī)，需要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)發(fā)揮政府公共服務(wù)職能，通過建立以廉租房為主的多層次住房保障體系、保障性住房金融體系，積極引導(dǎo)和改變居民住房消費(fèi)觀念，加強(qiáng)保障性住房市場(chǎng)的監(jiān)管來完善我國住房保障制度。關(guān)鍵詞：次貸危機(jī);住房保障;經(jīng)濟(jì)適用房;廉租房一、美國住房保障制度的發(fā)展與次貸危機(jī)(一)由間接調(diào)控轉(zhuǎn)向直接管理階段8/820世紀(jì)30年代的大蕭條不僅使美國經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，解決居民住房問題成為隨后幾屆政府的主要政策目標(biāo)。1932年通過《聯(lián)邦家庭貸款銀行法》，在全國設(shè)立12家“聯(lián)邦家庭貸款銀行

2、”。1934年的《聯(lián)邦住宅法》(NHA)，又創(chuàng)立了聯(lián)邦住房局(FHA)(今隸屬住宅和城市發(fā)展部)，其首要職能也就是由國家出面，為低收入者住房貸款提供按揭保險(xiǎn)。1937年美國國會(huì)又通過《公共住宅法案》，設(shè)立“聯(lián)邦平民房屋建設(shè)總處”(USHA)，以建立永久性的中央補(bǔ)助制度。這標(biāo)志著聯(lián)邦政府對(duì)住房領(lǐng)域的干預(yù)由間接調(diào)控向直接管理的轉(zhuǎn)變。美國的住房政策也相應(yīng)轉(zhuǎn)向解決低收入階層的住房問題，為以后更大規(guī)模的公共住房建設(shè)開了先河，并在事實(shí)上為1949年住房法奠定了基礎(chǔ)。于是“讓每一個(gè)家庭都能在適宜的環(huán)境里擁有一個(gè)家”，成為美國住房政策的基本目標(biāo)

3、，并寫進(jìn)了1949年通過的《住房法案》序言中[1]。(二)由直接修建公共住房轉(zhuǎn)向租房補(bǔ)貼階段盡管公共住房政策對(duì)美國經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和居住環(huán)境的改善起到了較好的效果，但由于戰(zhàn)爭或財(cái)政壓力過大等原因，從20世紀(jì)60年代初到70年代，美國公共住房建設(shè)在住房政策中的核心地位淡化，以租房補(bǔ)貼為代表的新型住房援助政策被提出。1965年，美國國會(huì)通過了《住房與城市發(fā)展法》，建立了“住房與城市發(fā)展部”(簡稱HUD)，在授權(quán)聯(lián)邦政府建立24萬套公共住房的同時(shí)推出了新的租房補(bǔ)貼計(jì)劃。該計(jì)劃授權(quán)聯(lián)邦政府住房管理署向租住非公共住房的低收入家庭提供房租補(bǔ)貼。1

4、974年《住房與社區(qū)開發(fā)法》的通過，標(biāo)志著聯(lián)邦政府直接興建的公共住房計(jì)劃暫告一段落。自此，政府提供補(bǔ)貼鼓勵(lì)低收入居民在私人住房領(lǐng)域?qū)ふ易》康恼?，成為美國?lián)邦政府援助低收入家庭的主要方式。(三)由提供租房補(bǔ)貼到提高自有住房比率階段8/81980年，美國頒布《存款機(jī)構(gòu)解除管制與貨幣控制法案》，解除了實(shí)行多年的“Q條例”；1986年，又推出《稅務(wù)改革法案》，規(guī)定住房抵押貸款和消費(fèi)貸款的利息可以減免稅收。這些法規(guī)的出臺(tái)降低了借貸雙方的進(jìn)入門檻，極大地推動(dòng)了住房抵押貸款市場(chǎng)的發(fā)展。1990年，布什政府出臺(tái)《國民可承擔(dān)住宅法案》，將住宅自

5、有化作為主要戰(zhàn)略，實(shí)施“人人擁有居住機(jī)會(huì)”計(jì)劃(HOPE)，把公屋出售，并將一些社會(huì)服務(wù)與住房問題相融合。1995年，65%以上的家庭擁有自己的住所，盡管低收入家庭實(shí)現(xiàn)自有居所尚不完全可行，但住宅私有化是美國房政策一直在鼓勵(lì)的發(fā)展方向。2017年，美國實(shí)施每年2億美元的“首付款資助計(jì)劃”，為購房的中低收入家庭提供1萬美元或房價(jià)6%的首付款資助[2]。這些優(yōu)惠政策極大地刺激了居民貸款購房的欲望，住房抵押貸款需求不斷膨脹。8/8從上述分析可以看出，美國政府的住房保障制度是由政府興建公共住房轉(zhuǎn)向提供租房補(bǔ)貼，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴岣呔用褡》孔?/p>

6、有率為導(dǎo)向。這種轉(zhuǎn)變同時(shí)也是政府保障職能的逐漸弱化，并轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的住房保障機(jī)制。當(dāng)住房貸款更便宜，首付更低，使得更多的居民能夠貸款買房之后，銀行貸出去的錢要十幾甚至幾十年才能收回，也就無法繼續(xù)發(fā)放更多住房貸款。為此，1938年成立“房利美”，起初只是擴(kuò)大資金在二級(jí)房屋消費(fèi)市場(chǎng)上流動(dòng)，1944年“房利美”的權(quán)限擴(kuò)大到貸款擔(dān)保，1981年引入了抵押貸款證券化業(yè)務(wù)(MBS)，1992年“房利美”成為最大的MBS的發(fā)行商和擔(dān)保商。抵押貸款證券化讓商業(yè)銀行迅速從冗長的還款周期中解脫出來，使得住房貸款的供給更加充沛，但風(fēng)險(xiǎn)也隨即累

7、積和放大。政府不但放任金融機(jī)構(gòu)向他們發(fā)放零首付的次級(jí)按揭貸款，甚至向全世界發(fā)行包括次貸在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)債券及衍生品，由此將風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到全球。二、美國次貸危機(jī)給我國住房保障制度的啟示(一)發(fā)揮政府公共服務(wù)職能，不能僅靠市場(chǎng)解決住房保障問題美國次貸危機(jī)的爆發(fā)說明完全市場(chǎng)化的方法和手段并不能有效第解決中低收入群體的住房保障問題。我國低收入家庭住房困難越來越為社會(huì)各界所關(guān)注，也呼喚著政府保障功能的回歸[3]。關(guān)注民生問題，努力實(shí)現(xiàn)“住有所居”的目標(biāo)，是黨的十七大提出的“推動(dòng)科學(xué)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧”的重要內(nèi)容。2017年8月，《國務(wù)院關(guān)于解決城

8、市低收入家庭住房困難的若干意見》公布；10月14日，財(cái)政部印發(fā)《廉租住房保障資金管理辦法》；10月16日，由建設(shè)部、財(cái)政部、國家發(fā)改委、國土資源部等九部委聯(lián)合發(fā)布《廉租住房保障辦法》。廉租房政策的接連出臺(tái)，已成為加快解決低收入家庭住房困難和發(fā)展廉租房的強(qiáng)大動(dòng)力，