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1、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)中存在的問(wèn)題及對(duì)策
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；金融改革
一、我國(guó)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的意義
我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占到總?cè)丝诘?/3還多。我國(guó)農(nóng)村金融需求廣泛，農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)較強(qiáng)，且多數(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)便利性要求較高；農(nóng)戶的借貸資金偏向生產(chǎn)領(lǐng)域，同時(shí)多數(shù)以自我積累為生產(chǎn)資金籌集的首選方式。
目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄及各種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成。與城市里金融機(jī)構(gòu)林立、業(yè)務(wù)品種豐富形成鮮明對(duì)照的是，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率很低、金融服務(wù)也不充分，農(nóng)村金融已成為我國(guó)金融
2、業(yè)發(fā)展的致命“短板”。農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)有廣闊的發(fā)展空間。
國(guó)家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。
所謂村鎮(zhèn)銀行，就是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)服務(wù)、享受法人地位、按現(xiàn)代商業(yè)銀行制度管理的農(nóng)村小型銀行機(jī)構(gòu)。由于它是一種"在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的小型銀行"，機(jī)構(gòu)同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貼近，能有效解決農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。同時(shí)，又由于它是按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的制度組建的，可以辦理各種現(xiàn)代商
3、業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)，就能有效帶動(dòng)和加快農(nóng)村金融向市場(chǎng)化方向發(fā)展，真正搞活農(nóng)村金融，縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距。
村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行采取發(fā)起設(shè)立的方式，且有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10%。任何單位或個(gè)
4、人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。為緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)境內(nèi)主要商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立專營(yíng)貸款(不得吸收存款)的子公司。同時(shí)政策允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這就擴(kuò)大了農(nóng)村融資渠道，為我國(guó)廣大的民營(yíng)資本投資金融系統(tǒng)提供了良好的機(jī)會(huì)，并能夠激活調(diào)動(dòng)巨大的民間資本。
（一）村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)
伴隨著第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于XX年3月1日正式開業(yè)，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革步入新的發(fā)展階段。村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物
5、，是在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策下的試點(diǎn)產(chǎn)物。與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較，村鎮(zhèn)銀行本身具有諸多優(yōu)勢(shì)。
第一，地域優(yōu)勢(shì)顯著。農(nóng)村信用社受結(jié)算方式落后，資金實(shí)力有限，人員素質(zhì)較低等因素的影響，很難服務(wù)于整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)。這就為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了很好的地域空間。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)吸收當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶及其他組織入股，從而形成與農(nóng)戶及其他組織的“血緣”關(guān)系，形成“近水樓臺(tái)先得月”的地域優(yōu)勢(shì)。
第二，服務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融市場(chǎng)具有廣闊領(lǐng)域，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，村鎮(zhèn)銀行將成為又一支農(nóng)主力，農(nóng)村金融市場(chǎng)為村鎮(zhèn)銀行提供了廣闊的發(fā)展空間。同時(shí)，農(nóng)業(yè)貸款更具
6、有靈活性，也符合村鎮(zhèn)銀行小而精的貸款經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。
第三，政策優(yōu)勢(shì)。一是隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件逐步放寬，為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了比較優(yōu)勢(shì)；二是由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象的特殊性，在獲得國(guó)家支農(nóng)政策（如再貸款）的支持上具有比較優(yōu)勢(shì)。
第四，信息優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)各自地方的農(nóng)戶、中小企業(yè)的情況有較好的了解，有天然的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，從而在為其提供金融服務(wù)擁有巨大的信息優(yōu)勢(shì)，能較好的解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。
第五，村鎮(zhèn)銀行管理層次少，運(yùn)行成本低，獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)，激勵(lì)機(jī)制強(qiáng)。另外，村鎮(zhèn)銀行的組織形式較為合理，無(wú)
7、不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)，且較少受到政府干預(yù)，發(fā)展前景好。
（二）建立村鎮(zhèn)銀行的意義
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展健全了適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，滿足農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)型、生產(chǎn)型及工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的步伐。村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展有著重大的意義。
1、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行將促進(jìn)多層次農(nóng)村金融主體體系的構(gòu)建和完善。
現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革已進(jìn)入關(guān)鍵性階段，各地農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行相繼成立，農(nóng)村信用社的法人制改革也取得了很大的成效。村鎮(zhèn)銀行的建立和推廣將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村
8、金融主體多元化，鞏固和加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)的成果，提高農(nóng)村金融體系的自我調(diào)節(jié)功能。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行從資本結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念和方式等諸多方面都會(huì)給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶
