淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀

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1、淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀隨著我國改革開放的逐漸深入，經濟發(fā)展逐步提高，股市、債市、信托、融資租賃、PE等資本融資渠道不斷完善，以及短期融資券等融資工具的不斷出現，使得市場融資從銀行渠道分流，尤其是銀行的高端客戶紛紛選擇從資本市場直接融資，導致了商業(yè)銀行優(yōu)質信貸客戶群減少；另外，隨著銀行業(yè)競爭加大，各家銀行為了爭奪存款和貸款業(yè)務給予客戶一定的存款和貸款利率優(yōu)惠，使得存貸款利息差逐漸減小。于是商業(yè)銀行紛紛把目光盯在了不占用銀行自身資金、利潤率更高、更加靈活的中間業(yè)務上，中間業(yè)務將是未來商業(yè)銀行發(fā)展的方向已經達成共識。

2、在國外一些優(yōu)秀銀行的中間業(yè)務所產生的收入占到其總收入的70％以上，我國的商業(yè)銀行的中間業(yè)務還有相當大的差距，還有很長一段路要走。1、中間業(yè)務的概念界定1.1中間業(yè)務的定義中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產和負債，產生商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務。它不需動用或較少的動用銀行自有資金，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保和其他委托事項，提供各類金融服務而收取一定費用的業(yè)務。它與資產業(yè)務、負債業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大業(yè)務類型。因為在處理中間業(yè)務的過程中，商業(yè)銀行不直接作為

3、信用活動的一方出現，不涉及自身的資產與負債運用，所以它通常不直接反映在商業(yè)銀行的資產負債表上，屬于表外業(yè)務。1.2中間業(yè)務的類型根據巴塞爾委員會的劃分，銀行中間業(yè)務大致可分為四類：1、商業(yè)銀行提供的各類擔保業(yè)務。主要包括貸款償還擔保、履約擔保、票據承兌擔保、備用信用證等；2、貸款承諾業(yè)務。主要有貸款限額、透支限額、備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等；3、金融工具創(chuàng)新業(yè)務。主要包括金融期貨、期權業(yè)務、貨幣及利率互換業(yè)務等。4、傳統中間業(yè)務。包括結算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務。我國根據商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營范圍和業(yè)務性質

4、，將中間業(yè)務分為九類：①支付結算類中間業(yè)務，是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務，主要包括支票結算、匯票結算等。②銀行卡類業(yè)務，是指由經授權的金融機構(主要指商業(yè)銀行)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具有關的業(yè)務，主要包括信用卡業(yè)務、專用設備卡、國際卡等。③代理類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代收代付等業(yè)務。④擔保類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行為客戶

5、債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。⑤承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。⑥交易類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務，如遠期外匯合約、金融期貨、期權和互換。⑦基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算、款項

6、劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作等業(yè)務。⑧咨詢顧問類業(yè)務，是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，形成系統的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務經營管理或發(fā)展需要的服務活動，主要包括信息咨詢業(yè)務、資產管理顧問業(yè)務、財務顧問業(yè)務和現金管理業(yè)務。⑨其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現狀分析2.1中間業(yè)務收入增長迅速近年來，隨著我國銀行客戶金融服務需求的日趨多元化、差異化，我

7、國金融市場迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行體制機制改革不斷深化，公司治理不斷完善，風險管理水平顯著提高，中間業(yè)務產品日益豐富，中間業(yè)務發(fā)展步伐日益加快。從總量上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入總量增長迅速，遠遠超出同期利差收入的增長，也遠遠超出同期資產、負債的增長，如工行2009至2011年間中間業(yè)務收入年均增長36%，而同期利息收入年均增長為21%，而資產與負債同比僅分別增長14%、15%，中間業(yè)務收入增長是同期利差收入增長的1.7倍，是資產負債增長的2.4至2.5倍。表一：工商銀行2009—2011年主要財務項目統計表（單位：百萬

8、元）項目2011年2010年2009年11年比10年增長10年比09年增長平均增長利息凈收入36276430374924582119%24%21%手續(xù)費及傭金收入101550728405514739%32%36%營業(yè)收入47060138074830941124%23%23%凈利潤2084451660251293962