縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)發(fā)展.

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1、縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)發(fā)展縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)的發(fā)展XX年全國金融工作會議確定了我行面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的改革原則，為我行改革明確了方向。這充分體現(xiàn)了國務院金融改革“一行一策”的特點，要求我行根據(jù)自身特點制定適宜的改革方案，“探索建立城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，促進縣域業(yè)務有效發(fā)展”成為我行股份制改革、走特色發(fā)展道路和培育有別于其他大型商業(yè)銀行核心競爭力的必然要求，我行改革實際上橫跨國有商業(yè)銀行改革和農(nóng)村金融體系建設兩大領(lǐng)域，將會對國家金融體制改革、經(jīng)濟社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設產(chǎn)生重要而深遠的影響，因此我行改革勢在必行?？h域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，在我國GDP的總量已

2、占到0%以上，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中起著舉足輕重的作用。特別近年在國家政策支持下，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步增長，縣一級正成為投資熱土，這為我行改革創(chuàng)造了較好的外部環(huán)境。我行金融改革最大的癥結(jié)在于“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”最集中體現(xiàn)在信貸資金投入方面。由于在縣域范圍內(nèi)，中小企業(yè)占的比重較大，因此，如何更好地支持中小企業(yè)的發(fā)展就成為我行改革發(fā)展的重要內(nèi)容。近年來根據(jù)國家支持中小企業(yè)發(fā)展的要求，各家商業(yè)銀行陸續(xù)出臺了金融支持中小企業(yè)發(fā)展的各項具體實施意見，在一定程度上緩解了中小企業(yè)資金緊張的局面，同時也方便了企業(yè)的結(jié)算。但從實際情況看，很多中小企業(yè)資金短缺問題沒有從根本上解決，融資難問題仍然是

3、當前困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個突出問題。截止XX年9月末我行大型企業(yè)客戶74家企業(yè)，占XX年信用評級客戶數(shù)的90.2%，貸款余額7910.2萬元，占我行優(yōu)良法人客戶信貸余額的77.7%說明我行客戶群體主要分布為大型客戶，它們?yōu)槲倚欣麧欁鞒隽酥卮筘暙I。仔細分析我行客戶，小企業(yè)占比小，發(fā)展空間大從另一方面說，中小企業(yè)的融資難問題直接影響著我行業(yè)務的發(fā)展，我行應抓住政府部門大力發(fā)展民營經(jīng)濟和新農(nóng)村建設的大好時機，拓展金融業(yè)務。我行應以民營經(jīng)濟比較發(fā)達地區(qū)的中小企業(yè)為突破口，大力拓展金融業(yè)務，例如疊石橋地區(qū)中小企業(yè)客戶基數(shù)大，很多客戶都處于成長階段，大力發(fā)展自己品牌，從手工作坊逐步發(fā)展成具有行業(yè)優(yōu)勢的自

4、主企業(yè)，具有很強的代表性。現(xiàn)結(jié)合我行的實際工作經(jīng)驗，對如何支持中小企業(yè)發(fā)展作粗淺探討。一、金融業(yè)支持中小企業(yè)的難點中小企業(yè)在發(fā)展過程中資金需求量不斷增加，自身積累大多不能滿足資金需求，三項資金、存貨等財務數(shù)據(jù)居高不下，資金需求反映比較普遍。但其自身規(guī)模小、實力弱等特點又導致融資難，難于享受配套金融服務，“造血”功能不斷下降。主要體現(xiàn)在：1、企業(yè)財務制度不健全，調(diào)查難。銀企之間信息不對稱，財務數(shù)據(jù)真實性差現(xiàn)象普遍存在，特別在疊石橋地區(qū)很多客戶通過現(xiàn)金交易，沒有購銷合同，財務制度不規(guī)范，造成貸前調(diào)查難，貸后管理難，資金用途得不到很好控制，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象比較嚴重，難于判斷企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，潛在風險

5、大。2、中小企業(yè)抵押擔保難。一方面企業(yè)自身自有資產(chǎn)少，可抵押資產(chǎn)更少，相對而言本地區(qū)沒有具備實力的擔保公司，無法為中小企業(yè)進行有效擔保，相應限制了其可融資空間。很多中小企業(yè)土地多為集體、國有劃撥土地，無法落實有效抵押部分企業(yè)租賃廠房進行生產(chǎn)，很難落實抵押。另一方面抵押物評估不規(guī)范現(xiàn)象比較突出，對抵押物的評估往往不按市場行為準確評估，部分企業(yè)為滿足抵押物折率，虛估價值。對小企業(yè)我行要求必須通過抵押來發(fā)放貸款，且抵押率有嚴格限制，門檻相對較高。3、中小企業(yè)發(fā)放貸款金額小，筆數(shù)多、調(diào)查論證繁瑣。很多中小企業(yè)資金需求時間緊、期限短、額度小。具有較強的季節(jié)性，抗風險能力弱，給銀行帶來利潤較少，而銀行發(fā)

6、放貸款花費成本較高，導致信貸人員放貸積極性不高，產(chǎn)生“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”的觀念。4、中小企業(yè)經(jīng)營缺乏穩(wěn)定性，管理制度不規(guī)范。很多中小企業(yè)具有家族特點，缺乏一套現(xiàn)代經(jīng)營管理制度，管理比較混亂，管理人員和財務主管為一家人，容易造成非財務因素風險。而企業(yè)產(chǎn)品單一，技術(shù)含量低，產(chǎn)品附加值和市場占有率都不高，抗風險能力弱。針對以上出現(xiàn)融資難問題，我們國有商業(yè)銀行有不可推卸的責任去支持中小企業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)在很多地方出現(xiàn)了民間融資，其主要原因民間融資具有很強的可操作性，手續(xù)與銀行貸款相比非常方便。但同時也存在很大的隱患，嚴重擾亂了金融秩序，必須加大對中小企業(yè)金融支持的力度。二、對加大中小企

7、業(yè)金融支持提出幾點建議：1、完善中小企業(yè)信用信息體系：銀行業(yè)應加大重視中小企業(yè)征信檔案收集工作，各銀行應真實、及時地把企業(yè)的信用情況上報人民銀行，必要時通過工商部門的職能優(yōu)勢，準確了解企業(yè)財務狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況。通過征信系統(tǒng)了解企業(yè)的真實用信情況。我行應以人行大力開展的中小企業(yè)客戶征信工作為契機，要求客戶經(jīng)理做好所轄范圍內(nèi)中小企業(yè)的客戶分類工作，努力收集具有一定潛力的中小企業(yè)客戶征信資料，同時又拉近了客戶的距