國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)_梁璋

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1、國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)梁璋沈凡內(nèi)容提要：近年來，伴隨著電子商務(wù)蓬勃發(fā)展所誕生的，以“金融線上化”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益興起，大有顛覆傳統(tǒng)金融模式的趨勢。作為傳統(tǒng)的國有股份制商業(yè)銀行，如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融變革浪潮所帶來的挑戰(zhàn)，需要深入的思考研究。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模態(tài)中角色主體在商業(yè)模式創(chuàng)新、平臺渠道建設(shè)、金融服務(wù)體驗和監(jiān)管政策導(dǎo)向等方面的舉措思路，揭示了線上金融的本質(zhì)與方向。進(jìn)而在響應(yīng)十八大關(guān)于深化金融改革和服務(wù)小微企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上，提出了破解銀行在新金融模式下轉(zhuǎn)型與發(fā)展難題的思路。本文的創(chuàng)新在于，提出了新金融模式下銀行如何將資本、客戶和政策等方面

2、的資源優(yōu)勢，轉(zhuǎn)化成為其與新金融勢力博弈或融合過程中的籌碼，從而共同推動我國金融業(yè)和商業(yè)的全面升級。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融線上融資新金融勢力銀行系電商電子商務(wù)信用中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1770(2013)-7-047-05引言新興業(yè)態(tài)，主動適應(yīng)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主動推進(jìn)技術(shù)與金融的深度融合，以尋求在未來市場競爭中立于不敗之地。近年來，以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代此外，市場競爭的加劇和轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，也促使銀行加互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域。快布局互聯(lián)網(wǎng)金融。銀行面對市場中存款理財化、融資多元化、第三方支付、阿里貸、P

3、2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付等支付電子化、需求個性化的“新四化”要求，“言必稱貸款”的新名詞層出不窮，它們給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的變化。作為傳統(tǒng)思維定勢已遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前精細(xì)化管理的需要。銀行急需孕育互聯(lián)網(wǎng)金融的土壤，國內(nèi)電子商務(wù)市場呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融無疑為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展態(tài)勢。截至2012年底，中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)7.85萬提供了一個良好的契機。億元，同比增長30.83%。電子商務(wù)逐步顯示出超越、甚至顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式的態(tài)勢。商業(yè)的轉(zhuǎn)型升級也間接引發(fā)了金融領(lǐng)域一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的“骨牌效應(yīng)”，所催生的“互聯(lián)網(wǎng)金融”正顯現(xiàn)出其對傳統(tǒng)金融模式的替

4、代效應(yīng)。移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下以電子商務(wù)平臺提供商（以下簡稱“電迅速崛起，為現(xiàn)有的金融模式帶來了重大的影響。在未來一段商”）、電信運營商和第三方支付商等為代表的新金融勢力，憑時間內(nèi)，將形成一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市借所掌握以互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)為代表的核心優(yōu)勢，在支付、場直接融資的第三種金融運行體制，稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域內(nèi)迅猛布局、積極創(chuàng)新，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)（InternetFinanceModel）。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借助技術(shù)的手金融業(yè)態(tài)下銀行將不再是客戶辦理存、貸、匯業(yè)務(wù)的唯一渠道。段使得市場信息不

5、對稱程度非常低，讓銀行、券商和交易所等從短期來看，新金融勢力在上述領(lǐng)域的變局尚不會對傳統(tǒng)的銀傳統(tǒng)信息中介失去存在意義，從而接近一般均衡定理描述的無行業(yè)構(gòu)成顯著的沖擊。但是從長遠(yuǎn)看來，隨著電子商務(wù)市場交金融中介狀態(tài)。易規(guī)模日益壯大以及監(jiān)管層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意見趨向明目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含了網(wǎng)絡(luò)支付和線上融資朗，新金融勢力也必將謀求取得金融牌照，具備信用創(chuàng)造和融兩個領(lǐng)域。其中網(wǎng)絡(luò)支付作為發(fā)展較早、體系較成熟的領(lǐng)域，資服務(wù)這兩項銀行核心功能，從而對銀行業(yè)產(chǎn)生根本和深刻的相關(guān)研究和文獻(xiàn)比較豐富，在此不作深入討論。而線上融資影響。這啟示銀行必須從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融這一作為

6、基于電商平臺和電子商務(wù)信用的新興融資渠道，正處于NEWFINANCE47JULY2013總第293期7互聯(lián)網(wǎng)金融理論完善和模式探索期，值得深入的研究分析。和傳統(tǒng)銀行的信用評級模型相對于傳統(tǒng)授信，大大提高了審查效率和節(jié)約的信貸業(yè)務(wù)相比，線上融資具有成本低廉、流程簡單、操作了授信成本。方便等優(yōu)勢，目前主要面向小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放短期配套上述信用評級機制的是，阿里金融建立了包含多層次小額信貸。風(fēng)險預(yù)警和管理體系在內(nèi)的風(fēng)險控制體系。具體的方式為：首（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式框架先，采用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的模式，通過對借款人質(zhì)量進(jìn)行篩選以深入理解互聯(lián)網(wǎng)金融模式，需要從以下關(guān)鍵點去把握：信降低彼此間信

7、息不對稱的問題；其次，利用數(shù)據(jù)采集和模型分息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的核心，作用是獲取供需方特別是析等技術(shù)手段，對借款人的還款意愿及還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確的評需求方的信息，是后續(xù)金融資源配置和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。社交估；最后，結(jié)合貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪/賬號關(guān)停等違約懲罰機網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，搜索引擎組織和結(jié)構(gòu)化信息，云計算建制，提高借款人的違約成本。通過上述風(fēng)險控制手段，有效地模和分析信息，通過上述方式保障金融交易具有充分的信息控制了貸前、貸中和貸后三個環(huán)節(jié)的風(fēng)險?；A(chǔ)。以上述的信