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《對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考摘要村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的新生事物，對(duì)解決基層農(nóng)村融資難，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平起到了積極作用。文章主要分析了目前在我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇、發(fā)展中面臨的問題，并提出了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)村鎮(zhèn)銀監(jiān)會(huì)關(guān)注農(nóng)村金融史社會(huì)主義為落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。我國(guó)以加快農(nóng)村金融改革，按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想，適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，
2、并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。同時(shí)，解決民生問題，組建村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵是要解決弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體的生產(chǎn)、生活和生存問題。銀監(jiān)會(huì)“關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見中”明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對(duì)合理配置金融資源,培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系有著舉足輕重的作用?！∫弧?/p>
3、村農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征近年來，商業(yè)銀行出于壓縮成本，提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，將其在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少甚至全線撤離。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒有形成有效競(jìng)爭(zhēng)，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，金融市場(chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，人均貸款水平差距極大。特別是農(nóng)村信用社出于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本效益考慮，將多年來一直扎根于基層農(nóng)村的信用站全部撤銷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基本處于真空地帶。農(nóng)村信用社由于信貸半徑過大，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，加之信貸創(chuàng)新不足，對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)
4、小企業(yè)貸款主要以聯(lián)?；ケ：偷盅嘿|(zhì)押方式為主。在聯(lián)?；ケＹJ款發(fā)放中，出于借款人和貸款人考慮，往往是富裕戶一起互保聯(lián)保。即便是小額信用貸款的信用評(píng)級(jí)，也是以經(jīng)濟(jì)因素為主要依據(jù)的，導(dǎo)致貧困線以下的農(nóng)戶和已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有生力量的正在脫貧致富的從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的大批種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶得不到有效的金融支持。由于農(nóng)業(yè)小企業(yè)不具備抵押條件，也得不到有效的金融支持。清華大學(xué)一份研究報(bào)告顯示：我國(guó)農(nóng)村至少有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅為50%，農(nóng)村金融供給不足，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”13經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)
5、展。對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀深入分析可以得出一個(gè)結(jié)論，那就是農(nóng)村金融服務(wù)雖然供給不足，但具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)和已富裕起來農(nóng)戶的金融需求能滿足，已成為了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主要支持對(duì)象。那些經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，資金需求較小，但數(shù)量極其龐大的農(nóng)戶的金融供給不足才是農(nóng)村金融供給不足的主要體現(xiàn)。從社會(huì)看，他們民生問題的主體；從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，他們是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，解決他們的金融需求才是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵所在。作為社會(huì)的弱勢(shì)群體，他們需要的是方便靈活、無抵押無擔(dān)保、不以經(jīng)濟(jì)能力作為信用等級(jí)評(píng)定依據(jù)的小額信用貸款，再者對(duì)金融服
6、務(wù)的需求是淺層次的，只有存款需求和貸款需求。二、目前在我國(guó)創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題(一)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小且存款來源不足。一是村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段,對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力小。二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的地區(qū)自然條件和開放程度有限,居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金少,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)。三是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短,人們對(duì)其缺乏了解,認(rèn)可程度低,造成吸收存款困難。這些因素導(dǎo)致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,卻在農(nóng)村解決不了資金來源的問題”的出現(xiàn)?！ ?二)金融產(chǎn)品單一,服務(wù)功能不完善
7、。村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。由于受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響,結(jié)算業(yè)務(wù)基本上沒有開展起來,結(jié)算業(yè)務(wù)量非常小,中間業(yè)務(wù)更是無法拓展。由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機(jī)構(gòu)代理，需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫(kù)管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫(kù)存取款做出明確規(guī)定。同時(shí)，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題?！ ?三)政策支持不足。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來,相關(guān)的財(cái)政
8、支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái),各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國(guó)家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營(yíng)業(yè)稅、所得稅、開辦費(fèi)用減免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制,對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵(lì)機(jī)制。(四)公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善。村鎮(zhèn)銀行雖然制定了公司章程和各項(xiàng)內(nèi)控制度,明確了產(chǎn)權(quán)關(guān)系,但
