我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展前景探析

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1、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展前景探析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展前景探析李德　　2010-11-05摘　要：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)支持“三農(nóng)”起到了重要作用。本文回顧了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)，指出發(fā)展中存在的一些問(wèn)題并提出未來(lái)發(fā)展展望。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融，三農(nóng)問(wèn)題，金融服務(wù)，資金來(lái)源，信貸投放，政策支持　　一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r　　　?。ㄒ唬┐彐?zhèn)銀行的建立和發(fā)展　　　　2005年以來(lái)，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下

2、地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。　　2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。2007年1月，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指弓J》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6?。ㄗ灾螀^(qū)）開始試點(diǎn)。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5

3、月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》，進(jìn)一步加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007年10月，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行28><#004699'>14家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平?！　　　。ǘ┐彐?zhèn)銀行的特點(diǎn)　　　　1、村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)　　　　村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，與其他新型

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，注冊(cè)資本數(shù)額相對(duì)較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較強(qiáng)，社會(huì)的認(rèn)知度相對(duì)較高，商業(yè)特性比較明顯?！　“凑铡洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣（市）級(jí)以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20%，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10%。三是放寬注冊(cè)資本要求，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元?！　∥覀?/p>

5、可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計(jì)做一個(gè)比較，從中可以看出兩者有著一定差異（見(jiàn)表1）。首先，兩者目標(biāo)類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問(wèn)題。其次，兩者實(shí)際上選擇不同的農(nóng)村金融市場(chǎng)“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，不過(guò)小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負(fù)債來(lái)源（不能吸收公眾存款）的方式來(lái)控制制度風(fēng)險(xiǎn)；與此相反.村鎮(zhèn)銀行不限制負(fù)債來(lái)源（可以吸收存款），而采取限制股東資格（銀行是絕對(duì)控股的最大股東）的形式來(lái)控制制度風(fēng)險(xiǎn)?！　”?：小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行模式比較　　　　　　2、村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)　　

6、　　小額信貸組織是從第三世界國(guó)家產(chǎn)生的，它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來(lái)。在亞洲，孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國(guó)。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國(guó)家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等。但在美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家同樣存在小額信貸而且實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展?！　氖澜绺鲊?guó)小額信貸組織不同經(jīng)營(yíng)模式的分析（見(jiàn)表2）可以看出，小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營(yíng)主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過(guò)團(tuán)體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)行靈活多

7、樣的信貸方式和采用高科技手段對(duì)客戶信用評(píng)估等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展；二是它們都帶有非營(yíng)利性組織的特點(diǎn)。許多小額信貸組織享受政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會(huì)效益?！　”?：國(guó)際小額信貸組織的構(gòu)建和特點(diǎn)　　　　　　我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況與孟加拉、印尼、印度這些國(guó)家有所不同，也與日本、德國(guó)、美國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比有較大差異。這就要求中國(guó)小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，必須走自己的道路。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、代理以及同

8、業(yè)拆借等業(yè)務(wù)?！　　　《⑽覈?guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題　　　　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金