人壽保險受益的11項關(guān)鍵時間點

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1、人壽保險受益的11項關(guān)鍵時間點人壽保險受益的11項關(guān)鍵時間點人壽保險受益的11項關(guān)鍵時間點人壽保險受益的11項關(guān)鍵時間點人壽保險受益的11項關(guān)鍵時間點人壽保險受益的11項關(guān)鍵時間點人壽保險受益的11項關(guān)鍵時間點　　1、合同生效期　　【名詞解釋】《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?；《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定

2、的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！薄　　咀⒁馐马棥坑蛇@兩個條文可以看出，保險合同屬于諾成性合同，即只要締約雙方就合同的主要內(nèi)容達成合意，合同即告成立，不以投保人繳付保險費為生效的必要條件，也就是說，投保人繳費與否是不影響保險合同成立的。保險公司只要同意承保，即使投保人沒有及時繳付保險費，保險合同依然成立；投保人繳付了保險費，但保險公司未同意承保，保險合同仍然不成立。保險費的繳付與保險合同的成立與否是沒有必然聯(lián)系的?！　?、保險猶豫期　　【名詞解釋】由于保險條款復(fù)雜、涉及知識面較廣的特點，同時為了防止保險代理人誤導(dǎo)客戶，保險公司為保護投保人和被

3、保人的合法權(quán)益，設(shè)定了“猶豫期”規(guī)定?！蔼q豫期”是指投保人在收到保險合同后10天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤消。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費，保險公司除收取10元的成本費以外，不得扣除任何費用。該10天即通常所說的“猶豫期”?！　　咀⒁馐马棥亢芏嗾谕侗５目蛻舾静恢蕾I保險還有一個“猶豫期”，有一大部分已經(jīng)購買保險的投保人，有的對“猶豫期”根本不知道，知道的人大多對內(nèi)容也是云里霧里。等到這些人知道投保有“猶豫期”時，早已一成不變，由此也引發(fā)了一些不必要的保險爭端?！　∫话銇碚f，

4、客戶收到保單后的10天是個重要的“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段時間，仔細(xì)研究保單，或咨詢對該險種比較熟悉的朋友，對自己所投保險種作一番深入考慮，下定最后的決心，保或是不保。如果“猶豫期”過后退保，就要承受較大損失?！　?、疾病觀察期：　　【名詞解釋】所謂觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險合同在生效后的指定時間段內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險公司也不承擔(dān)保險責(zé)任。保險公司此舉旨在防止一些人帶病投保而設(shè)定的一段期間，在這段期間內(nèi)出現(xiàn)合同約定的責(zé)任時是不賠付的。不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期也不相同，如短期醫(yī)療險的觀察期一般為30天，重大疾病的觀

5、察期一般為90天、180天或者1年?！　　咀⒁馐马棥咳绻忌弦恍┹^重大的疾病，身體會有一個漸變過程，并不一定是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險上來，就是投保人在買保險時，連他本人都不知道自己存在某種隱患，或者他事實上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費用，要保險公司為其負(fù)責(zé)，是不太公平的。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病，企圖通過保險來獲得理賠，這種行為稱為“惡意投保”，保險公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“惡意投保”。　　買保險，你一定碰到過代理人要求你如實填寫某些欄目，比如：投保人、被保人及其親屬的以往病史、現(xiàn)在的兼職情況

6、，以及吸煙、飲酒史等。這些內(nèi)容被很多人當(dāng)成是自己的隱私，認(rèn)為沒必要告訴保險公司。一小部分投保人因為曾經(jīng)患過某種疾病，擔(dān)心如實填寫會遭到保險公司拒保，索性就故意隱瞞。而絕大多數(shù)的投保人怕麻煩，認(rèn)為多一事不如少一事，干脆都跳過不填。孰不知，這樣做恰恰違背了購買保險的初衷，萬一出險，反而得不到保險公司的賠償，耗去了大量的精力不說，最終還弄得個人財兩空?！　‘?dāng)然，有些保險代理人在履行如實說明義務(wù)時存在以下問題。第一，少數(shù)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)活動中為提高業(yè)績，增加個人收入，不積極主動向投保人說明未如實告知的法律后果。第二，有些保險人制作的宣傳單只寫保

7、險人的責(zé)任，不寫保險人的免責(zé)條款。第三，有些保險人在制作的投保單上雖作出聲明，要求投保人告知內(nèi)容要真實，但卻回避不告知的法律后果。第四，有些保險人在投保人有參保意向時，不給投保人看保險合同條款，投保人僅憑業(yè)務(wù)員的口頭宣傳了解合同內(nèi)容，保險合同生效后，投保人才能得到保險合同。所以投保人必須考慮選擇保險代理人的重要性了。　　由于各家保險公司重大疾病保險的觀察期不同，投保時須認(rèn)真查看相關(guān)條款?！　?、賠退有效期：　　【名詞解釋】“賠”是指按照保額賠付，“退”是指按照所交保費總額退還。各家保險公司的“賠”、“退”分界線各不相同，有的90天、也

8、有180天，最長的1年，這些在保險合同上都有載明。　　【注意事項】投保人購買了一定年限的定期壽險或重大疾病保險，若被投保人在保險合同生效或復(fù)效(以較遲者為準(zhǔn))規(guī)定期限內(nèi)，因疾病導(dǎo)致身故、或高殘、或罹患重大疾病，只可獲得保