淺談我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

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1、淺談我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一、銀行保險(xiǎn)業(yè)概述　　銀行保險(xiǎn)是由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)概念，將不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的進(jìn)行整合，使之互為補(bǔ)充，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。銀行保險(xiǎn)業(yè)主要有四種模式。分別為：銀行代理保險(xiǎn)、銀行入股保險(xiǎn)、保險(xiǎn)參股銀行和雙方建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系?！　　　《⑽覈?guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀　　我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展始于1995年，2000年以前，銀行保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展緩慢，參與的銀行和保險(xiǎn)公司都較少，代理銷(xiāo)售的產(chǎn)品主要以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。進(jìn)入21世紀(jì)，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)可以為其自身、銀行和客戶(hù)帶來(lái)“三贏”效

2、益，并且隨著新保險(xiǎn)法的修訂實(shí)施，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，業(yè)務(wù)范圍也越來(lái)越廣泛。目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)主要有銀行代理保險(xiǎn)。銀行入股保險(xiǎn)和保險(xiǎn)參股銀行三種模式。截至2009年底，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3666.84億元，占總保費(fèi)收入的32.9%，同比增長(zhǎng)3.4%。從2001年至2009年，我國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然總體呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，但也經(jīng)歷了2008年“井噴式”增長(zhǎng)之后的猛然回落，這表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中仍然存在較多問(wèn)題。　　　　三、目前銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題　　1、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏持續(xù)增長(zhǎng)力和競(jìng)爭(zhēng)力　　銀保合作的短期化行為導(dǎo)致銀行與保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的溝通不足，

3、致使目前市面上銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)缺乏個(gè)性特色，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有發(fā)揮自身的特色和比較優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)規(guī)劃方面缺乏創(chuàng)新力度，與銀行儲(chǔ)蓄較為相似。在股市大漲或基金等投資型金融工具熱銷(xiāo)時(shí)，易造成銀行保險(xiǎn)業(yè)的低谷?！　?、市場(chǎng)行為不規(guī)范，產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)帶來(lái)信譽(yù)危機(jī)　　由于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏自身特色，許多銀行柜員在銷(xiāo)售時(shí)混淆銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄的區(qū)別，許多顧客在對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，容易造成顧客與銀行和保險(xiǎn)公司之間的矛盾，對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)造成不良影響。由于顧客普遍信任銀行，保險(xiǎn)公司抓住該心理，條款設(shè)計(jì)上以銀行信用代替保險(xiǎn)公司信用，為銀行信用危機(jī)埋下伏

4、筆。　　3、銀行和保險(xiǎn)公司利益分配不均，造成銀行保險(xiǎn)業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)　　銀行保險(xiǎn)業(yè)的巨額保費(fèi)收入并沒(méi)有給保險(xiǎn)公司帶來(lái)可觀的利潤(rùn)，主要是由于雙方合作的不平等關(guān)系造成的。保險(xiǎn)公司對(duì)通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較高需求，銀行設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入條件，只有滿(mǎn)足這些條件，保險(xiǎn)公司才能進(jìn)入銀行X點(diǎn)，在銷(xiāo)售渠道競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，保險(xiǎn)公司只能以利潤(rùn)換規(guī)模。不少保險(xiǎn)公司為了提高業(yè)績(jī)，增加銀行保險(xiǎn)中的手續(xù)費(fèi)，高額的手續(xù)費(fèi)破壞了銀行保險(xiǎn)業(yè)的有效競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本明顯上升，最終對(duì)銀保雙方的利益產(chǎn)生負(fù)面沖擊。　　4、銀行保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)制不到位　　目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行的監(jiān)管主體是銀行監(jiān)督管理

5、委員會(huì)，而保險(xiǎn)公司的監(jiān)督主體是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，兩者具有不同的監(jiān)管條例與監(jiān)管模式，銀行保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況可能致使銀保雙方都無(wú)法針對(duì)存在問(wèn)題進(jìn)行有效監(jiān)管，極易發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)?！　　　∷摹⑽覈?guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展策略　　1、提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化程度，突出自身優(yōu)勢(shì)　　首先、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分溝通，避免信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆選擇，充分考慮銀行、保險(xiǎn)公司的需求。此外，注重市場(chǎng)調(diào)研，針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和文化習(xí)慣開(kāi)發(fā)不同險(xiǎn)種。　　其次，加快銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，注重其風(fēng)險(xiǎn)保障功能，將保障功能和業(yè)務(wù)穩(wěn)定性集合起來(lái)，既有利于銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，也可以在基金等投資理財(cái)工具熱銷(xiāo)時(shí)避

6、免市場(chǎng)低谷?！　?、提供銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)大眾對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知接受程度　　銷(xiāo)售人員應(yīng)該在對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品充分了解的基礎(chǔ)上向顧客銷(xiāo)售，避免顧客在不明就里的情況下購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司信譽(yù)的負(fù)面影響。從銀行和保險(xiǎn)公司角度看，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣泛宣傳，突出其自身特點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)，幫助大眾形成對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的高認(rèn)知度。　　3、銀保雙方明確自身在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略定位，減少利益糾紛　　保險(xiǎn)與銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中兩個(gè)獨(dú)立的主體，，保險(xiǎn)和銀行的合作始終存在對(duì)利益博弈的患得患失。在我國(guó)現(xiàn)有的金融體制下，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到自己在銀行保險(xiǎn)業(yè)中的定位，進(jìn)行充分溝通，最大化減少利

7、益摩擦，能夠讓銀行保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，創(chuàng)造出銀行、保險(xiǎn)與客戶(hù)三贏的局面?！　?、完善銀行保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制　　銀行保險(xiǎn)的發(fā)展使市場(chǎng)上出現(xiàn)了越來(lái)越多的交叉性業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，但由于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管隸屬與兩個(gè)不同的組織，因此金融監(jiān)管部門(mén)必須及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對(duì)象的變化，既要避免監(jiān)管真空出現(xiàn)，也要避免重復(fù)監(jiān)管造成的資源浪費(fèi)。