互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國持續(xù)升溫逐漸成形

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國持續(xù)升溫逐漸成形李保紅（中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州東區(qū)分行，河南鄭州450000）摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國逐漸成形。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，阿里金融版圖不斷擴(kuò)張、騰訊開啟基金戰(zhàn)略、京東發(fā)力供應(yīng)鏈金融，在各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿態(tài)快速滲透到中國的金融業(yè)中，同時傳統(tǒng)金融巨頭們也不甘示弱，銀行“電子商務(wù)”上線一周年，工行即將推出“融e購”，打造“大電商平臺”，農(nóng)行成立“互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室”，平安銀行則深耕線上供應(yīng)鏈金額服務(wù)，招行的小企業(yè)專屬互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)做的風(fēng)生水起。..關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；電子商務(wù)中圖

2、分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A：1000-8772-（2015）02-0045-02一、互聯(lián)網(wǎng)金融是什么互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。從狹義的金融角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該定義在貨幣的信用化流通，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式。廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括第三方支付、在線理財、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況（一）國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況互聯(lián)網(wǎng)金融并不是中國特色，其產(chǎn)生于全球金融創(chuàng)新。伴隨著

3、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，國外互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，逐漸被引入中國。20世紀(jì)90年代開始，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新，在線貸款和眾籌融資平臺興起。（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況2013年8月國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，要求充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)

4、新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，這在政策層面對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了推動作用。此外，相關(guān)部委組成“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”專程到滬、杭兩地進(jìn)行調(diào)研，考察互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況。相比2012年，整個市場漸漸褪去了浮躁，大家開始用一種相對理性的態(tài)度來看待互聯(lián)網(wǎng)金融，思考發(fā)展機(jī)遇，探索監(jiān)管模式，嘗試構(gòu)建更加利于行業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和眾籌平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，各種模式競相發(fā)展，迅速改變金融業(yè)面貌，成為金融創(chuàng)新的主力軍。三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)被替代互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對人們的生活和整個商業(yè)環(huán)境都帶來深

5、刻的影響，金融行業(yè)一直以來都是高度信息化的行業(yè)，廣泛應(yīng)用著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的浪潮沖擊之下也將不可避免地發(fā)生變革。（一）第三方支付“蠶食”銀行中間業(yè)務(wù)1.支付結(jié)算方面支付是基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的第三方支付業(yè)務(wù)已成為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部門，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的空白，提高了社會資金的使用效率，同時第三方支付的出現(xiàn)使銀行從支付鏈條的前端逐漸走向幕后。目前，從收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票代購、電費、保險代繳、話費繳費等結(jié)算和支付服務(wù)，客戶都能通過第三方支付來解決。“免費”“方便”“快捷”的第三方支付吸引著越

6、來越多的客戶使用。并以每年高達(dá)100%的增速發(fā)展。2.基金理財方面如果說支付寶的出現(xiàn)代表第三方支付機(jī)構(gòu)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)發(fā)起沖擊，那么余額寶的出現(xiàn)則進(jìn)一步表明第三方支付機(jī)構(gòu)劍指理財市場。3.代理保險方面支付結(jié)算和基金代銷是最重要的銀行中間業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴(kuò)大，第三方支付機(jī)構(gòu)以更低的費率和更便捷的直銷功能，逐漸打破以銀行代銷為主的基金銷售渠道格局。隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，逐步涉及基金、保險等個人理財?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)，第三方支付將使原有的金融業(yè)務(wù)的格局發(fā)生重組，對商業(yè)銀行形成明顯的替代效應(yīng)，使銀行的中間業(yè)務(wù)收入

7、受到影響。（二）P2P網(wǎng)貸“滲透”銀行信貸業(yè)務(wù)P2P網(wǎng)貸作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，提高了借貸雙方的資金對接效率，在一定程度上部分解決了個人和小微企業(yè)的投融資難題，對銀行信貸業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)。P2P網(wǎng)貸打破了時間和空間的限制，為借貸雙方提供了一個直接對接的平臺，隨著交易信息被平臺記錄并共享，可以較為清晰地反應(yīng)資金去向和信用程度，使越來越多的個人和小微企業(yè)融資脫離了商業(yè)銀行。四、商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)成功運(yùn)營，標(biāo)志著國內(nèi)銀行電子支付系統(tǒng)正式開通，掀起了中國電子商務(wù)嶄新的一頁，銀行搶占電子渠道的“戰(zhàn)爭”也悄然拉開序幕

8、。（一）戰(zhàn)略聯(lián)盟，金融電商新舉措招商銀行提出“智慧供應(yīng)鏈金融”。為了提升供應(yīng)鏈管理，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。招商銀行從商流、物流、資金流、信息