銀行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展情況

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1、目錄一、中資行三種主要網(wǎng)絡(luò)貸款模式3（一）依托網(wǎng)銀渠道4（二）建立網(wǎng)絡(luò)貸款專屬平臺4（三）與第三方電子商務(wù)平臺合作4二、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)5（一）多種因素助力發(fā)展5（二）技術(shù)瓶頸期待突破6三、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的競爭狀況7四、現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)信貸模式對銀行的借鑒意義分析8（一）現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)信貸運(yùn)營模式簡介8（二）銀行切入現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)信貸模式的有效性分析9五、銀行發(fā)展小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的模式建議10（一）組織架構(gòu)創(chuàng)新：網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)實行集中化管理和專業(yè)化經(jīng)營10（二）業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新：借款申請人經(jīng)由電子商務(wù)平臺發(fā)起申請10（三）產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新11（四）操作系統(tǒng)創(chuàng)新11“網(wǎng)絡(luò)貸款”是指銀行通過各自的網(wǎng)

2、絡(luò)渠道為個人或企業(yè)客戶辦理貸款業(yè)務(wù)的一種新方法。雖然我國銀行網(wǎng)絡(luò)貸款與國外發(fā)達(dá)國家相比有不小差距，但是發(fā)展?jié)摿薮?，只要國?nèi)各商業(yè)銀行健全網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)、加大風(fēng)控管理和誠信體系建設(shè)，必將迎來快速發(fā)展期。互聯(lián)網(wǎng)既是信息傳播的載體，又是功能多元化的便捷平臺。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，一些商業(yè)銀行抓住電子商務(wù)快速發(fā)展機(jī)遇，緊貼借款人的網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣，推出了“網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)。我國銀行網(wǎng)絡(luò)貸款起步較晚，與國外部分國家成熟的網(wǎng)絡(luò)貸款相比有不小差距，但是發(fā)展?jié)摿薮?。目前小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅猛，成了銀行拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的新平臺、新選擇，還衍生了大量的卡、代銷基金、代理保險等業(yè)務(wù)。“網(wǎng)絡(luò)貸款

3、”通常包括兩種模式：B2C，指銀行與個人之間；C2C，也稱“人人貸”。交通銀行推出“e貸在線”服務(wù)，可自行通過互聯(lián)網(wǎng)向交行提交包括小企業(yè)貸款、住房類貸款、汽車消費貸款等；建設(shè)銀行則推出網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品“e貸通”，只要符合相關(guān)條件，不需要任何抵押擔(dān)保，就可以獲得最高10萬至100萬的消費授信。此外，北京銀行啟動中小微企業(yè)貸款平臺；寧波銀行專門為中小企業(yè)搭建了網(wǎng)絡(luò)社區(qū)平臺“E家人”；平安銀行則專門針對個人裝修、買車、旅游、教育量身定做網(wǎng)上預(yù)約貸款業(yè)務(wù)。一、中資行三種主要網(wǎng)絡(luò)貸款模式目前銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，多數(shù)業(yè)務(wù)集中于中小企業(yè)融資，如招行、建行、工行、民生、浦發(fā)等銀行，主要以與電

4、子商務(wù)平臺合作方式為主。個人貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化開展近年來也不斷發(fā)展，中行、交行、興業(yè)、花旗、渣打開展有網(wǎng)絡(luò)個人貸款業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)上銀行或“網(wǎng)絡(luò)貸款”專頁面向借款人及網(wǎng)友?；ㄆ?、渣打銀行通過可以直接通過頁面申請，無需注冊，工作人員后期跟進(jìn)。歸納總結(jié)國內(nèi)中資銀行網(wǎng)絡(luò)貸款主要有以下三種形式展開：開展形式涉及銀行業(yè)務(wù)特點網(wǎng)銀分頁面工行、招行、浦發(fā)、民生網(wǎng)銀注冊用戶直接在網(wǎng)銀“網(wǎng)絡(luò)貸款”頁面申請網(wǎng)絡(luò)貸款專屬平臺交行注冊后，可進(jìn)行在線預(yù)評估，提交貸款與第三方平臺合作建行借助電子商務(wù)平臺的企業(yè)、誠信資源，提供局域范圍內(nèi)的融資（1）以網(wǎng)銀用戶為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)主要針對的是本行的業(yè)務(wù)人群；（2）網(wǎng)

5、絡(luò)貸款專屬平臺、直接頁面申請這兩種業(yè)務(wù)形式較為近似，主要依托在線提交信息后，進(jìn)入常規(guī)傳統(tǒng)貸款流程；（3）與第三方電子商務(wù)平臺合作，則是借助電子商務(wù)平臺的現(xiàn)有資源及誠信控制機(jī)制，為中小企業(yè)提供融資，例如建行的“e貸款”系列，與阿里巴巴等平臺合作展開。具體情況如下:（一）依托網(wǎng)銀渠道中國銀行的“理想之家”、工商銀行的“網(wǎng)上貸款”、興業(yè)銀行的“個人自助質(zhì)押貸款”等都是采用該種模式。辦理一筆網(wǎng)絡(luò)貸款依次要進(jìn)行以下程序:開通個人或企業(yè)網(wǎng)上銀行；在銀行柜臺開立綜合貸款賬戶并掛入網(wǎng)上銀行賬戶內(nèi)；登錄網(wǎng)上銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)貸款頁面提交貸款申請；受理行進(jìn)行在線評估或人工評估，有時可能還需現(xiàn)場考查；申請

6、人在網(wǎng)上查詢銀行審查結(jié)果，審查通過后簽訂合同才表示貸款成功。雖然不同的銀行登錄畫面各異，提交的資料也有所區(qū)別，但是操作步驟大同小異。如通過中國銀行的“理想之家”個人貸款網(wǎng)上申請服務(wù)，客戶只要登錄中國銀行網(wǎng)站，進(jìn)入“個人金融服務(wù)”“綜合貸款服務(wù)”下的“在線申請”，即可提交申請。中國銀行接到申請后會安排最近的網(wǎng)點的客戶經(jīng)理主動與客戶聯(lián)系，提供有關(guān)的咨詢并安排貸款事宜。（二）建立網(wǎng)絡(luò)貸款專屬平臺采用該模式最典型的是交通銀行的“e貸在線”?！癳貸在線”是交通銀行專為個人用戶及各類合作中介設(shè)計開發(fā)的綜合性貸款服務(wù)申請平臺。其特色在于:個性設(shè)計，客戶在線輸入相關(guān)信息，系統(tǒng)便會為其度身定制最

7、優(yōu)貸款解決方案，供客戶即時選擇；在線申請，客戶鼠標(biāo)輕輕一點即可在線申請，完成貸款預(yù)申請過程；網(wǎng)上預(yù)審，系統(tǒng)在獲知客戶還款能力后進(jìn)行網(wǎng)上預(yù)審，客戶足不出戶立即可知貸款預(yù)審批結(jié)果；即時查詢，在銀行審批期間，客戶可隨時登錄系統(tǒng)查詢貸款辦理進(jìn)度；貼心服務(wù)，在貸款流程中，交行工作人員將及時致電，實時通知。用戶還可以根據(jù)交行貸款產(chǎn)品的特點，選擇最適合自己的貸款、還款方式。（三）與第三方電子商務(wù)平臺合作該模式的特點是銀行借助電子商務(wù)平臺的現(xiàn)有資源及誠信控制機(jī)制，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。建設(shè)銀行與阿里巴巴合