房貸險(xiǎn)：被忽略的買房保險(xiǎn)

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1、房貸險(xiǎn)：被忽略的買房保險(xiǎn)房貸險(xiǎn)：被忽略的買房保險(xiǎn)房貸險(xiǎn)：被忽略的買房保險(xiǎn)　　21日下午，市內(nèi)部分銀行傳出“驚人”消息：最近已全面暫停發(fā)放個(gè)人房貸，重啟個(gè)人房貸可能要待明年初?！　€(gè)人房貸全面暫停　　“我們已經(jīng)暫停發(fā)放個(gè)人房貸了，一手房、二手房的都停了?！鄙钲诎l(fā)展銀行重慶分行有關(guān)人士稱，暫停的原因，是臨近年底信貸額度比較緊張?！　∈袃?nèi)全面暫停發(fā)放個(gè)人房貸的銀行并非深發(fā)展一家。某商業(yè)銀行重慶分行有關(guān)人士稱，該行也于近日暫停了一手房和二手房個(gè)人房貸發(fā)放。另一商業(yè)銀行南坪一網(wǎng)點(diǎn)的工作人員則表示，現(xiàn)在受理的個(gè)人房貸申請(qǐng)，最快也得明年初才會(huì)放款。另一商業(yè)銀行重慶分行有關(guān)人士也稱，該行也暫停了

2、個(gè)人房貸發(fā)放?！　≡谑袃?nèi)銀行人士看來，部分銀行之所以暫停個(gè)人房貸，主要是此前發(fā)放較猛，再加上最近又調(diào)高了存款準(zhǔn)備金率，所以最近信貸額度驟然緊張?！　∮袃蓚€(gè)消息可以佐證這種說法———今年11月，全市住房貸款余額增加億元，占當(dāng)月個(gè)人中長期消費(fèi)貸款增量的%。本月間，因?yàn)檠胄刑岣叽婵顪?zhǔn)備金率，市內(nèi)銀行可用于放貸的資金減少66億元左右。　　房貸險(xiǎn)剖析：貸款買房需要什么保險(xiǎn)　　從銀行的角度看，基本的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，可以通過3種途徑解決：(1)由銀行購買借款人信用保險(xiǎn)；(2)由借款人購買還款保證保險(xiǎn);(3)房屋抵押,即借款人把購買的房屋抵押給銀行?！　〗杩钊诵庞帽ｋU(xiǎn)和還

3、款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，都是在借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠償銀行所受損失，賠償后有權(quán)向借款人追償。保險(xiǎn)公司承保借款人信用保險(xiǎn)或還款保證保險(xiǎn)，都需要調(diào)查借款人的信用記錄，據(jù)以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。在目前征信體系基本未建立的情況下，技術(shù)上有很大困難。　　房屋抵押，既無技術(shù)困難，成本也比購買信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)低。抵押的房屋，并不影響借款人居住或出租，只是未還請(qǐng)貸款前，不能出售、轉(zhuǎn)讓或設(shè)定其他權(quán)利。所以，向銀行貸款買房，在還請(qǐng)貸款前，把房屋抵押給銀行已成為通常做法。房屋抵押后，無需再購買借款人信用保險(xiǎn)和借款人還款保證保險(xiǎn)?！　》课莸盅航o銀行后，如果作為抵押物的房屋滅失、損毀，將使銀行的抵押權(quán)喪

4、失或減損。所以，銀行對(duì)抵押的房屋具有保險(xiǎn)利益，可以對(duì)抵押房屋投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。當(dāng)然銀行也可以要求借款人投保房屋的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，約定發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)把賠款支付給銀行。由銀行投保，保費(fèi)會(huì)遠(yuǎn)低于由借款人投保。因?yàn)椋?1)銀行可以與保險(xiǎn)公司建立長期合作關(guān)系；(2)銀行是投保人，保險(xiǎn)公司無需向其支付手續(xù)費(fèi)；(3)銀行有能力與保險(xiǎn)公司議價(jià)。　　從借款人的角度看，基本的風(fēng)險(xiǎn)是喪失還款能力。借款人因失業(yè)、減薪等喪失還款能力的風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)所能承保的，是借款人因死亡、傷殘喪失還款能力的風(fēng)險(xiǎn)。在國外，貸款買房一般投保信用人壽保險(xiǎn)，基本內(nèi)容是：以貸款期限為保險(xiǎn)期間，以貸款余額為保險(xiǎn)金額，被

5、保險(xiǎn)人因疾病、意外傷害造成死亡、殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，用于償還貸款。由于沒有滿期生存給付，保險(xiǎn)金額逐年遞減，對(duì)以后各年度的保費(fèi)要按一定的利率折算現(xiàn)值，所以保費(fèi)低廉?！　⌒庞萌藟郾ｋU(xiǎn)在發(fā)達(dá)國家已是成熟的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)就是保額遞減的定期死亡保險(xiǎn)，對(duì)壽險(xiǎn)公司而言，技術(shù)并不復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)不大，投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)不重。遺憾的是，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司尚未開辦這種保險(xiǎn)?！　o論從借款人的角度看，還是從銀行的角度看，都存在房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，如房屋因質(zhì)量缺陷造成傾斜、墻體斷裂、倒塌或污染嚴(yán)重，無法居住或必須大修、加固后才能居住。這就需要房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)?！　》课葙|(zhì)量保證保險(xiǎn)由開發(fā)商投保，保險(xiǎn)責(zé)任是：

6、如果由于房屋質(zhì)量存在缺陷，保險(xiǎn)公司賠償購房人遭受的損失。房屋的使用壽命長達(dá)幾十年，房屋的質(zhì)量缺陷，可能在建成交付使用后若干年才被發(fā)現(xiàn)。發(fā)現(xiàn)時(shí)，在法律上，購房人有權(quán)向開發(fā)商請(qǐng)求賠償，但開發(fā)商可能無能力賠償，甚至可能已破產(chǎn)。開發(fā)商投保房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)后，購房人的損失可由保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司承保后，從減少賠款、維護(hù)自身利益出發(fā)，要對(duì)房屋的勘察、設(shè)計(jì)、材料、施工過程等進(jìn)行監(jiān)督，防止發(fā)生質(zhì)量缺陷。　　房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是高技術(shù)含量、高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，不是所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都有能力承保。開發(fā)商對(duì)于投保房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)不會(huì)有太大的積極性，因?yàn)闀?huì)增加其成本。從近年來出現(xiàn)的“樓歪歪”、

7、“樓倒倒”等現(xiàn)象看，房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)還是時(shí)有發(fā)生的。從保護(hù)購房人的利益出發(fā)，有關(guān)部門應(yīng)該積極推動(dòng)開展房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)，條件成熟時(shí)，強(qiáng)制開發(fā)商投保，亦不為過。　　總之，貸款買房，最需要的保險(xiǎn)是信用人壽保險(xiǎn)和房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)，可惜國內(nèi)尚未開辦。至于房屋的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，作用不大，如果投保，可由銀行投保，也可由借款人投保，但最好是由銀行投保?！　”疚南缔D(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，如有侵犯，請(qǐng)聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與本網(wǎng)站無關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實(shí)，對(duì)本文以及其中