為什么不建議給孩子買教育金？

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1、為什么不建議給孩子買教育金？為什么不建議給孩子買教育金？為什么不建議給孩子買教育金？　　雖然“先大人后孩子”的保險配置順序說了很多次，但很多爸媽還是堅持先給寶寶買保險，首選是教育金，而且這樣的父母還不在少數(shù)，到底為孩子購買教育金險是否合理？今天我們就來詳細(xì)剖析一下教育金險。說到教育金，不得不點名“平安智慧星”教育金保險計劃，這款保險產(chǎn)品的市場知名度非常高。先來了解一下平安智慧星教育金保險計劃的保障責(zé)任。（圖1）從該產(chǎn)品的保障計劃的保障責(zé)任可以看出，其涵蓋責(zé)任可以用“非常多”來形容，既滿足了寶爸寶媽對寶寶的保障需求，同

2、時還兼具教育金儲備和投資理財功能。這樣一份保險需要多少保費？我們以剛滿30天的孩子作為案例進(jìn)行詳細(xì)演示每年繳納保費7000元，共繳納15年，詳細(xì)保單現(xiàn)金價值如圖（圖2）保單的現(xiàn)金價值關(guān)系到很多情況的發(fā)生，所以大家要仔細(xì)了解下。這里簡單解釋一下上圖含義（以被保險人18歲時發(fā)生以下事項舉例)第一種情況：退保若被保險人在18歲退保，則可退回的保費為18歲對應(yīng)藍(lán)的標(biāo)記部分現(xiàn)金價值，根據(jù)保險公司實際投資利率水平低、中、高獲得相應(yīng)保單價值，三列分別為投資利率假設(shè)%、%、6%下的保單價值，保單價值分別為74409、109986、1

3、34737，此時退保年齡為18歲，已經(jīng)領(lǐng)取了4年的教育金（分別為5000、5000、5000、15000），總體獲得的回報應(yīng)加上教育金返還部分。第二種情況：身故若被保險人在18歲死亡，則受益人可獲得相應(yīng)年粉色標(biāo)記部分現(xiàn)金價值，根據(jù)保險公司實際投資利率水平低、中、高獲得相應(yīng)保單價值，三列分別為投資利率假設(shè)%、%、6%下的保單價值，保單價值分別為174409、209986、234737，此時退保年齡為18歲，已經(jīng)領(lǐng)取了4年的教育金，總體獲得的回報應(yīng)加上教育金返還部分。第三種情況：重疾若被保險人在18歲發(fā)生重疾，則受益人可

4、提前額外獲得綠色標(biāo)記部分現(xiàn)金價值，該部分現(xiàn)金價值不受利率影響。此時保單依然有效，剩余保單現(xiàn)金價值依然存在，任意時刻退保都可獲得相應(yīng)年齡下的保單現(xiàn)金價值。第四種情況：意外傷害若被保險人在18歲發(fā)生意外傷害，前往醫(yī)院醫(yī)療花費在1萬元以內(nèi)的可向保險公司報銷。此時保單依然有效，剩余保單現(xiàn)金價值依然存在，任意時刻退保都可獲得相應(yīng)年齡下的保單現(xiàn)金價值。如果未發(fā)生以上任何一項保險責(zé)任，則被保險人可以在選擇在任意時刻退保獲得保單價值或繼續(xù)持有保單，繼續(xù)持有保單。一旦發(fā)生上述任何一項責(zé)任，均按以上方式處理。接下來我們來做一個保障替換測

5、試（即用其他保險替代該保障方案的所有保障功能，再將富余的資金用于投資理財進(jìn)行比較。）（圖3）先將年交保費按照合理的市場假定利率轉(zhuǎn)換為躉交總保費，可知總投資成本為83566元。通過尋找當(dāng)前市面上性價比較高的保險產(chǎn)品，計算被保險人各年齡段的保費成本，最終得到初始用于投資成本。（依據(jù)平安智慧星教育金保險計劃的保障責(zé)任，選取性價比高的幾款保險產(chǎn)品，通過折算的方式計算出初始投資成本）（圖4）下圖為在保險公司實際投資水平達(dá)到%、%、6%的投資水平時，若用當(dāng)前市面上性價比高的保險產(chǎn)品替代保障部分，則可獲得的真實收益率水平?？梢郧宄?/p>

6、的看到，當(dāng)保險公司真實投資收益率水平為%時，可獲得綜合投資收益率為%左右。為什么會出現(xiàn)此種現(xiàn)象呢!答案是，該保障方案當(dāng)中的保障功能部分定價過高。結(jié)合今年整體的利率水平及宏觀經(jīng)濟形勢，截止目前保險公司的綜合投資收益率也還不到5%，此次理財比較我們選取保險公司的實際投資水平為%。（圖5）當(dāng)我們將表4中的初始投資成本投資于以下四種理財方式，我們再來看看收益。其中首列為將初始投資成本按照相應(yīng)的投資利率投資到相應(yīng)年齡的現(xiàn)金價值，超額收益為該種投資理財方式相對于平安智慧星教育金計劃下投資水平為%時的超額回報。從這四種投資方式中，

7、我們可以看到，獲得以上保障方案的同時，我們輕松的超越了平安智慧星保障方案的投資水平。自己屬于哪類投資者可對號入座，在這里我需要強調(diào)一點，別小看我們第一種投資方式貌似很傻瓜，但是優(yōu)勢也是非常明顯的，即資金可以隨存隨取，基本上屬于活期存款的形式，變現(xiàn)方式極其靈活，然而犧牲的就是相對其他投資風(fēng)格下的高收益。但是即便是傻瓜式投資似乎也秒殺平安智慧星保障計劃好幾條街。結(jié)論：我們完全可以利用保障產(chǎn)品+投資理財?shù)姆绞教鎿Q掉所謂的教育金綜合保障計劃。這里有最專業(yè)的保險代理人，可以讓用戶更放心的保險咨詢服務(wù)平臺。規(guī)范快捷高校的服務(wù)處處

8、可見?？尚哦雀叩馁I賣保險平臺，