怎樣給孩子買保險.doc

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1、怎樣給孩子買保險　孩子的健康成長最重要，太太平平上到大學，那可是23年的時光??！如何保障呢？買份保險是個辦法。買保險容易，可是要買得好，買得巧，買得合適就不那么簡單了。支撐家庭的頂梁柱先要有保險。一個周全的保障家庭主要經(jīng)濟來源不受意外干擾的策略應該是兵馬未動糧草先行。首先人到中年的我們自身的各種保險要健全合理，只有這樣才具備庇佑家庭的能力。就像皮與毛的緊密因果關(guān)系一樣，皮之不存毛將焉附？有人算了一筆賬，從孩子出生到大學畢業(yè)參加工作大約需要30萬元，這還得排除其它諸如學鋼琴、繪畫、球類、輔導班等等藝術(shù)門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素。顯然存30萬元再要孩子的打算不夠與時俱進，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。規(guī)避兒童面臨的風險。調(diào)查顯示有40％的兒童夭折是由于意外傷害造成的?？梢妼τ诤⒆觼碚f沒有什么比這更危險的了。健康保險、長壽保險、意外傷害保險就像一個等邊三角形，保障著孩子的全部利益。29/29 1、怎樣給孩子買保險　孩子的健康成長最重要，太太平平上到大學，那可是23年的時光啊！如何保障呢？買份保險是個辦法。買保險容易，可是要買得好，買得巧，買得合適就不那么簡單了。支撐家庭的頂梁柱先要有保險。一個周全的保障家庭主要經(jīng)濟來源不受意外干擾的策略應該是兵馬未動糧草先行。首先人到中年的我們自身的各種保險要健全合理，只有這樣才具備庇佑家庭的能力。就像皮與毛的緊密因果關(guān)系一樣，皮之不存毛將焉附？有人算了一筆賬，從孩子出生到大學畢業(yè)參加工作大約需要30萬元，這還得排除其它諸如學鋼琴、繪畫、球類、輔導班等等藝術(shù)門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素。顯然存30萬元再要孩子的打算不夠與時俱進，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。規(guī)避兒童面臨的風險。調(diào)查顯示有40％的兒童夭折是由于意外傷害造成的?？梢妼τ诤⒆觼碚f沒有什么比這更危險的了。健康保險、長壽保險、意外傷害保險就像一個等邊三角形，保障著孩子的全部利益。29/29 1、怎樣給孩子買保險　孩子的健康成長最重要，太太平平上到大學，那可是23年的時光啊！如何保障呢？買份保險是個辦法。買保險容易，可是要買得好，買得巧，買得合適就不那么簡單了。支撐家庭的頂梁柱先要有保險。一個周全的保障家庭主要經(jīng)濟來源不受意外干擾的策略應該是兵馬未動糧草先行。首先人到中年的我們自身的各種保險要健全合理，只有這樣才具備庇佑家庭的能力。就像皮與毛的緊密因果關(guān)系一樣，皮之不存毛將焉附？有人算了一筆賬，從孩子出生到大學畢業(yè)參加工作大約需要30萬元，這還得排除其它諸如學鋼琴、繪畫、球類、輔導班等等藝術(shù)門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素。顯然存30萬元再要孩子的打算不夠與時俱進，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。規(guī)避兒童面臨的風險。調(diào)查顯示有40％的兒童夭折是由于意外傷害造成的?？梢妼τ诤⒆觼碚f沒有什么比這更危險的了。健康保險、長壽保險、意外傷害保險就像一個等邊三角形，保障著孩子的全部利益。29/29 孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，這一點是家長需要在意的。至于長壽保險嘛，倒可以慢慢來。孩子是茁壯的幼苗，以后的日子長著呢。因此買保險的順序應該是意外損害、保障健康、保證教育為主，壽險為輔，或者暫時不考慮。　顧名思義，保險的最重要功能還是保障，其次才是回報。我們都知道的一個道理就是把雞蛋放在不同的籃子里最穩(wěn)妥。保險只是理財方式其中的一種，決不是全部。因此，用全部收入的10％－15％買保險相對合理。把保險說得形象點：就好比晴朗朗的日頭下拿了一把雨傘，如果下雨心里不慌；如果不下雨心里更踏實。就像老百姓說的“飽帶干糧熱帶衣”，防患于未然。具體操作方案：以家庭年收入30萬元為例，家庭主要經(jīng)濟支柱年買保險費的金額應該在3萬元左右，寶寶的保險具體方案設(shè)計如下：　　美國友邦保險公司　　　金色年華主險＋天之英才附險＋天之驕子附險＋意外傷害保險＋重大疾病保險＝25歲之前的可靠保障　　投保年齡：1周歲以內(nèi)　年交保費合計：11271元?！　”ｋU分析：得到保障21萬元＋4％～6％的復利（根據(jù)友邦保險平均投資回報率計算，請注意此項為非保證的）　　中國平安保險公司　　平安紅利兩全保險（分紅型）＋少兒高中大學教育金附險（分紅型）＋定期重大疾?。?1項）保險附險＋學生、幼兒意外傷害及住院醫(yī)療附險＋附加萬壽儲蓄創(chuàng)業(yè)金＝3萬元終身保障＋小學到大學的返還教育金及紅利　　投保年齡：1周歲　年交保費合計：9738元。閱讀：哪款兒童保險買得值29/29 　　保險分析：1.此方案每滿三年給付2400元，終身領(lǐng)取并且年年分紅利（復利滾存）。2.15歲、16歲、17歲高中期間每年可領(lǐng)取5000元教育金。3.18歲、19歲、20歲、21歲大學期間每年領(lǐng)取15000元教育金。4.滿21歲時給付50000元創(chuàng)業(yè)金。5.如遇意外或重大疾病按條款規(guī)定賠付。心得體會：意外傷害和重大疾病（友邦17項）、（平安11項）諸如爆發(fā)性病毒性肝炎、重癥腦損傷、再生障礙性貧血、嚴重胃腸炎、燒傷等等重大疾病對于廣大的兒童群體來講就像天上掉一大餡餅不偏不倚正砸頭上一樣偶然。但是出于人幫人的善良天性，破財免災的心理，買這　　兩項保險是十分劃算的。人們常說不怕一萬就怕萬一，凡事兒往最難的地步想，往最棒的方向運作，得來的必定是后顧無憂的好日子。　　生孩子之前我們需要買房子、買車，再一下子拿出30萬元養(yǎng)孩子的家庭我想不算很多。但是每年為孩子拿出一萬元左右的錢買保險還是可以做到的。尤其是買這種分紅型的保險。利滾利的復利計算，加上選擇一家總資產(chǎn)高、財務狀況良好、經(jīng)營年限長、誠信的保險公司擁有可靠而豐厚的教育年金，保孩子將來成家立業(yè)圓自己的心愿才不是空想投保前給你支招兒：　　一.投保之前盡量選擇有保單工作周期的保險公司，以便考證保險公司的誠信和運作實力。另外，品牌公司的附加值服務很高。　　二.了解并選擇從業(yè)素質(zhì)好，經(jīng)驗足，并在保險公司長期供職的保險代理人員。　　三.不必機械地比較同一險種的價格，因為經(jīng)過中國保監(jiān)會嚴格審核批準的價格原則上不會有差誤?！　∷?29/29 妥善保管好保單，如有地址、電話變更及時通知保險公司千萬別耽擱。因為有些信息你是需要及時了解的?！　∥?沒有極特殊的情況盡量不退?；蛘咦兏U種，因為這樣可以使你免于遭受那些不必要的損失?！　×?如果墨菲定律跟你開了玩笑，第一時間和你的保險代理人聯(lián)系，并保存好一切相關(guān)文件?！　∑?中年人不宜購買太長期的保險。因為創(chuàng)業(yè)階段很可能隨著時間的流逝，人的環(huán)境、身份、地位都改變了,而原來的保險肯定不再適合你?！　“?長期閑置的資金買分紅型保險比較合算，因為保險不需交納所得稅。我們希望對花出去的錢有個盡量詳細的了解，但是就像買一件新衣服我們不可能弄懂紡織技術(shù)一樣，要精通保險的條條款款太不容易了。因為那是多少經(jīng)濟學家嘔心瀝血反復測算得出來的數(shù)據(jù)，經(jīng)驗之談是“適合你的，買得就值”。2、孩子買保險要避免五大誤區(qū)隨著人們保險意識的增強，許多家長為開始孩子買保險，但不少人卻走進了誤區(qū)。家長為孩子買保險一定要避免五大誤區(qū)?！　≌`區(qū)一：只保小孩不保大人　　???在保險方面優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。如果說大人買保險是“必不可少”，給孩子29/29 買保險則是“錦上添花”?！　≌`區(qū)二：只重教育不重保障　　???很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，這將保險的功能本末倒置。保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。　　誤區(qū)三：為孩子購買養(yǎng)老險　　???對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業(yè)的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了?！　≌`區(qū)四：累計保額過多　　???少數(shù)不夠誠信的代理人總是試圖讓客戶更多地購買他們的保險，而不考慮保障是否已經(jīng)過剩。因此，在為孩子投保商業(yè)保險前一定要先弄清楚，已經(jīng)有了哪些保障了？夠不夠？家長為孩子投保時，只需要補充那些不足的部分就可以了?！　∵€有很重要的一點是，如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元因為超過的部分即便付了保費也無效.重大疾病險的重疾賠付除外，這是中國保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定?！　≌`區(qū)五：不買豁免附加險　　???29/29 需要注意的是，在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效。風險專家還建議，為孩子買保險越早越合算。孩子的綜合風險率比成年人低，年齡越小，越不容易患上各種慢性病，被拒保的機會就很小，保費也更加便宜3、明明白白買保險　　于女士，女，今年35歲，現(xiàn)任一家公司高管，年收入10萬元，有獨立住房與社保，無房貸及車貸。離異，有一女兒，10歲，正在上學。父母均退休，有社保，無需贍養(yǎng)?！　∪ツ杲?jīng)保險代理人介紹，給女兒購買了份10萬元保額的子女教育分紅保險，保至25周歲，繳費至18周歲，年繳18000元。購買后，于女士反復琢磨計算，發(fā)現(xiàn)所繳保費與領(lǐng)取金額相差不大且保障額度較低，于是要求退保。　　　案例分析：　　于女士給女兒購買的這種產(chǎn)品，它的主要保障功能體現(xiàn)為生存返還功能，而身故殘疾等保障力度相對較弱。因為是分紅險，還享有分紅。同時，這類產(chǎn)品一般也具有保費豁免的人性化功能。29/29 　　這類產(chǎn)品主要針對有子女且不善于儲蓄或不善于規(guī)劃的人群，大多數(shù)人購買這類產(chǎn)品的目的就是為了強制儲蓄，根據(jù)子女上高中、大學等不同的成長階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金，為孩子建立一個良好的長期規(guī)劃。但這類產(chǎn)品保費相對較高，身故殘疾保障較低?！　∮谂抠徺I的這種險種保費受被保險人的投保年齡影響較大，于女士的女兒就購買少兒險來看年齡偏大，因此保費也較高。其次，與中國目前的保險市場上大多數(shù)父母的心態(tài)一樣，于女士購買這份分紅子女教育險的目的是為了女兒將來可以在穩(wěn)定的環(huán)境中成長，但從中國目前的保險市場上來看，大多數(shù)的父母也都是這樣認為的。但這因此也讓這些父母進入了一個誤區(qū)：忽視了自己的保障。父母作為家庭的經(jīng)濟支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保證孩子的保障。最后，于女士的女兒無任何保障且處于疾病防御能力較差的年齡，但在這方面卻無任何保障，在這方面的保障缺口亟待補充需求也是必須的?！　　敉扑]建議：　　針對于女士家庭的目前的狀況來看，可以首先應明確于女士一家目前的保險需求。并根據(jù)這些需求來選擇適合她們的保險：　　第一，于女士作為家庭的收入來源，對家庭的責任是最大的。若于女士發(fā)生的身故、殘疾、重大疾病等意外事故都將對這個家庭產(chǎn)生嚴重的影響，因此建議于女士優(yōu)先可以選擇購買定期壽險、意外險和重大疾病險?！　〉诙?9/29 女士的女兒無任何保險，且意外及疾病風險較高。主要的需求又依次為意外保障、住院醫(yī)療保障和未來的教育保障?？蛇x擇意外險和住院醫(yī)療險來應對分散意外和疾病的風險；同時根據(jù)家庭財務狀況選擇規(guī)劃子女未來的產(chǎn)品，除子女教育險外也可以考慮繳費時間短的分紅產(chǎn)品或繳費和支取都非常靈活的投連險或萬能險等來滿足子女未來成長所需要的開銷。4、家長怎樣給孩子買保險購買順序、投保年齡有講究　　少兒險只是一個統(tǒng)稱，具體分類五花八門。專家建議，家長可以結(jié)合自身的經(jīng)濟能力，按照以下順序為孩子投保：學平險——重大疾病和意外傷害保險——教育險——壽險。時下雖然兒童也能參與醫(yī)保，但是在一個保險年度內(nèi)，普通門診醫(yī)療費十分低，不能滿足兒童容易生病看門診的需求。這時家長就可補充“少兒醫(yī)療健康保險計劃”，有的公司的“少兒醫(yī)療健康保險計劃”，提供少兒意外傷害、意外醫(yī)療、住院津貼、手術(shù)津貼、住院醫(yī)療費用補償?shù)榷嘀乇Ｕ侠?，而且獨有的“燒燙傷”保障更貼近少兒需要。另外還設(shè)孩子發(fā)病率最高的18種重大疾病保障，以及“保費豁免”條款。據(jù)悉，這樣比較細致全面的計劃目前在少兒險市場比較走俏?！　∵@是因為，學平險比較“物美價廉”29/29 ，其承保對象是在校學生，一般是團體購買，不對個人零售，每年保費一般不超過100元。但保障范圍不少，涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫(yī)療等。購買時間一般是每年9月開學時。而重大疾病和意外傷害保險比較符合兒童實際需要。教育險實際上相當于一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，在已購買“可豁免保費”的保險產(chǎn)品的前提下，孩子不僅免繳后期保費，還可獲得一份生活費?！　×硗猓议L還可以根據(jù)兒童的年齡來投保。兒童7周歲之前身體較弱，容易得病，所以家長在幼兒時期可考慮適當多買住院醫(yī)療補償型的少兒險種。7-12周歲讀小學，參與外界活動越來越多，面臨的意外隱患也隨之增多，此時家長可以適當轉(zhuǎn)向意外傷害保險。12周歲以后就讀初中，可以考慮購買教育險，為孩子將來就讀高中、大學、讀研或出國深造及早做好準備。出于“以人為本”的考慮，諸多少兒險都提供了“保費免繳納”(又稱“保費豁免”)的搭配服務，即如果投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因(如發(fā)生重大意外或罹患重疾)喪失繳費能力時，保險公司就將免去投保人之后所要繳納的保費，而孩子教育金等的領(lǐng)取卻絲毫不受影響?！　〖议L為小孩買保險，應優(yōu)先購買消費型保險?！靶『⒆与y免會發(fā)生一些頭疼腦熱、磕磕碰碰，因此消費者買保險的首要目的要明確，那就是先談保障，后問收益?！鳖A算有限的家長購買少兒保險可主要集中在健康險、意外險兩方面。另外，就像上面記者調(diào)查顯示的，很多保險公司為少兒險提供了保費豁免服務，所以父母一定要利用好。如果是期繳保費，多一個“附加豁免保費保險”，每年不過多增加數(shù)十元的保費支出。但萬一用上了，就堪稱“雪中送炭”?！　　　∵@些誤區(qū)要避免29/29 　　★只保孩子不保大人。一些家長愛兒心切，恨不得為孩子買齊各種保險，實際上大人是家庭經(jīng)濟收入的頂梁柱，是孩子最重要的保障，重要性超過市面上的任何一種少兒險?！　　锷賰弘U買得越多，保障越多。一般規(guī)律如此。但對少兒險不適用。保監(jiān)會規(guī)定未成年人身故保險金最高限額一般為5萬元，北京、上海、廣州和深圳地區(qū)為10萬元。重復投保，出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務被保險公司拒賠?！　　镌皆缤侗Ｔ絼澦恪Ｓ型侗Ｈ苏J為，對比費率表發(fā)現(xiàn)，越早投保越便宜。乍一看，每晚一歲投保，費率就漲了好幾百元，但因為交費期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費只是稍微多出一點點而已。5、家長如何為孩子選擇保險？現(xiàn)在的父母，有多少給自己上足了保險，又有多少在自己擁有保險的基礎(chǔ)上又給孩子上足了保險？當保險營銷員們找到這些家長的時候，他們或者認為只需要給孩子上，或者認為只需要給自己上，也或者誰都不考慮。然而，家長的保險意識卻直接關(guān)系著孩子的一生?！∫馔怆U、健康險是基礎(chǔ)　　“29/29 其實，在為孩子購買保險之前，首先應重視的是父母自己的保障。這樣才能保障家庭主要經(jīng)濟來源不受意外事件的干擾。只有大人得到了充分的保障，孩子的保障才有堅實的基礎(chǔ)?！北本┟鱽啽ｋU經(jīng)紀有限公司研究發(fā)展部金融分析師宮本偉日前接受記者采訪時說?！　τ谠撊绾谓o孩子購買，宮本偉指出，最重要的一點是要明確保險需求。不同類別的險種是要解決不同的問題，父母應從實際情況出發(fā)，挑選適合自己家庭的產(chǎn)品。意外險、健康險和教育金險是少兒險種中最常見的類別?！　m本偉建議，孩子的自我保護意識薄弱，發(fā)生意外的風險較高，因此，父母可根據(jù)實際情況為孩子購買此類險種。這類險種的保費一般不貴，年交保費通常只有幾十元。　　對于很多家長都不太愿為孩子考慮的健康險，有關(guān)專家則認為，少年兒童抵御疾病的能力比較差，疾病的風險較高，因此上這類保險非常必要。據(jù)介紹，健康險主要對少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供經(jīng)濟補償。包括大病險和住院醫(yī)療保險?！霸诤⒆佑辛嘶镜囊馔夂歪t(yī)療保障之后，家長可以考慮為孩子購買教育金保險，往往很多家長都會忽略前兩種保險的重要性?！睂m本偉說?！　〗逃鸨ｋU，是為孩子在不同的年齡階段提供相應的生存金。孩子年齡越小則投保越有利。如果超過10歲再投保，繳費壓力就會比較大?！　〕浞直容^組合購買29/29 　　專家提醒，正確的選擇方法是要充分比較，組合購買。因為不同的保險公司推出的少兒險種各有不同的側(cè)重，父母在為子女購買保險時一定要綜合考慮孩子的年齡、家庭的收入、面臨的主要風險、已經(jīng)擁有哪些應對措施等各方面因素，以挑選最符合自己需要的險種?！　〈送?，有關(guān)專家還特別提示，國家規(guī)定未成年人以死亡為給付條件的最高投保金額不得超過10萬元（北京、上海、廣州、深圳，其他地區(qū)不得超過5萬元），這是為了保障未成年人的利益，家長在投保時應予以注意。但不以死亡為給付條件的險種如醫(yī)療險等，不受10萬元最高保額的限制。6、如何為自己的家庭規(guī)劃保險？29/29 一般地，保險公司提供的保險主要有以下幾個品種：　　1.壽險：　　2.意外險：　　3.重疾險：　　4.醫(yī)療險：　　5.養(yǎng)老險：　　6.子女教育險下面我們先依次簡單介紹一下上述的各種保險：1.壽險：主要是指被保險人身故和全殘時可以獲得的賠付，全殘指殘疾程度很高的情況。2.意外險：指被保險人因意外而發(fā)生的身故或殘疾，這里殘疾的定義較壽險寬的多，從最小的小拇指缺失到全殘都包含在內(nèi)，按殘疾的程度給以不同程度的賠付。這里注意，意外險必須是因意外而發(fā)生的賠付，如果被保險人因病去世，是得不到賠付的。29/29 3.重疾險：是指被保險人確診為重大疾病的給付，是雪中送炭一次性賠付的錢！4.醫(yī)療險：通常是對住院或手術(shù)發(fā)生的各種醫(yī)療費用的補償；一般的，各大公司對門診醫(yī)療都沒有專門的險種，如果有也是從其他的險種演化過來的。5.養(yǎng)老險：一般是由保戶在保險公司儲蓄養(yǎng)老金，保險公司扣除一定的初始費用后，以比銀行定期利率略高的利率復利增值，十年之后可以體現(xiàn)出來保險公司儲蓄的優(yōu)勢，二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍。等到保戶需要養(yǎng)老的時候，從這個賬戶中領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)到一定的年限，這個賬戶中就沒有錢了。還有一種形式是，利用大數(shù)法則，所有的保戶當中，有先走的，有后走的，這樣可以領(lǐng)養(yǎng)老金領(lǐng)到終老，而先走的領(lǐng)到去世時，賬戶中的錢就歸所有保戶所有。6.子女教育險：一般是由保戶在保險公司儲蓄子女教育金，保險公司扣除一定的初始費用后，以比銀行定期利率略高的利率復利增值，十年之后可以體現(xiàn)出來保險公司儲蓄的優(yōu)勢，二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍。這時候可作為子女的大學教育金?！　∧敲次覀?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險呢？我們首先應該了解一些保險規(guī)劃的基本原則：　　1.首先應該把所有的家庭成員視為一個整體：　　家庭成員互相之間都承擔有一定的家庭責任，因此我們在規(guī)劃保險時應該把所有的家庭成員視為一個整體，這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險計劃?！　?.遵循家庭無法承擔的風險先保，對家庭財務影響大的風險先保的原則：　　保險不是保險箱，實際上，保險本身并不能避免風險的發(fā)生，保險只是在風險發(fā)生的時候為我們提供應對風險的財務保障，注意，只是財務保障。因此，一個家庭中首先應該被保險的成員應該是家庭的經(jīng)濟支柱，頂梁柱在，家庭遇到任何風險，財務上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了，整個家庭就陷入癱瘓了。其實這位頂梁柱也就相當于整個家庭的保險?！　「鞣N險種當中，首先應該考慮的風險是家庭頂梁柱的壽險、意外險和重疾險，再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險。29/29 　　下面我們將簡要為大家介紹一下如何為自己的家庭規(guī)劃保險?！　?.首先要確定一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟來源，如果這位成員發(fā)生風險時，家庭會遇到怎樣的困擾，需要為父母準備多少孝養(yǎng)金，為子女準備多少成長金和教育金，為愛人準備多少生活金？這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員，需要擁有的壽險和意外險的保額，通?？稍O(shè)計為壽險和意外險各占一半?！　?.其次要考慮的是家庭經(jīng)濟頂梁柱的重疾險，因為這對一個家庭來講也是無法承擔的風險。一般地，按目前的醫(yī)療費用，重疾險的保額一個人準備20萬元也就夠了，考慮到是家庭的經(jīng)濟頂梁柱，有條件的話也可以適當多準備一些?！　?.再次，我們應該考慮的是家庭其他成員的重疾險，因為這也是我們家庭面臨的一個巨大的風險漏洞，29/29 如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦?！　?.接下來是醫(yī)療險，因為醫(yī)療費用也是使家庭收入負增長的一個主要原因?！　?.最后是養(yǎng)老險和子女教育險：　　養(yǎng)老險和子女教育險，究竟誰先考慮，這沒有一定的原則，一般地，您認為哪一項需求比較緊迫就先考慮?！　○B(yǎng)老和子女教育是人人都會遇到的問題，因此也就很難利用大多數(shù)人分擔少數(shù)人的風險的原則去設(shè)計保險了，通常養(yǎng)老險和子女教育險都是由保戶自己將錢存入保險公司，保險公司利用穩(wěn)健的投資渠道幫助客戶投資增值，由于所有的保險公司都會扣除一定的初始費用，保險公司復利增值利率較銀行高的優(yōu)勢要經(jīng)過十年以上才能體現(xiàn)出來，通常二十年后，這筆錢的票面價值會增長1.5-2倍。因此存養(yǎng)老險和子女教育險的時間，最好是在需求發(fā)生前20年提前準備?！　∥覀冎牢覀兪种械腻X，通常有三種理財方式，一種是存入銀行，這部分錢29/29 面臨著通貨膨脹的風險；一種是投資債券、基金、證券，這些投資方式或多或少面臨著大小不等的風險。保險我們不能說他是一種好的投資工具，我們只能說他是一種最保險的理財工具，因為從抵御通貨膨脹來講，他優(yōu)于銀行；從投資風險來講，他是最小的?！　?.關(guān)于老年人的保險：　　我們經(jīng)?？吹接性S多非常好的年輕人，非常孝順父母，當他們走入工作崗位之后，他們首先想到的就是為父母買一份保險。他們的想法非常的好，可是具體做起來，卻會遇到很多的問題。我們打個比方，一位100歲的老人，他想買10萬元的壽險，他所必需支出的保費每年大約要5萬元，這是根據(jù)風險發(fā)生的概率嚴格計算出來的，而且這些保費是消費型的，是不可能拿回來的，如果他非常的健康，103歲他已經(jīng)支出的保費是15萬元，104歲是20萬元，這樣的保險，您會選擇嗎？其實這就是很多保險公司對老年人的保險很少的原因，因為這樣的保險對保戶來說是非常不利的，讓您去買也不會有人去買了！　所以說，當很多人在年齡大了的時候，意識到風險存在的時候，可能就會遇到?jīng)]有保險可買的尷尬。這也是給了我們年輕人一個教訓，買保險請盡早，在您年輕時買，在您健康時買?！　∧敲次覀兙烤鼓懿荒苁褂帽ｋU這一避險工具，來幫助我們的老年人呢？其實是可以的，就看您怎么用它。我們經(jīng)常講“養(yǎng)兒防老，養(yǎng)兒防老”的，其實，為什么呢，人到了老年的時候，很大程度上是需要依賴自己的子女的，其實子女就是老年人的保障，換句話說，子女就是老年人的保險。子女要把自己保護好了，那就是對老年人的保障。所以，子女選擇一些意外險，壽險，重大疾病險，來為自己的風險提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。29/29 兒童保險如何買　　意外、健康、教育一個都不能少　　要想了解如何購買兒童保險，弄清楚各種保險的功能是首要的?！　τ谏賰弘U來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關(guān)鍵要看家長最關(guān)心的是什么。現(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為三類?！　〉谝活悾簝和馔鈧﹄U?！　和灾颇芰Σ睿顫姾脛?，好奇心強，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手?！　≡诒本?，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2003年一年有5萬多兒童遭到不同程度傷害，據(jù)統(tǒng)計，孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。29/29 　　第二類：兒童的健康醫(yī)療險?！　≌{(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上，才能購買重大疾病險，隨著保險產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩子為例，年交費僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。而這個險種也是近兩年才有的。29/29 　　現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20-50元/天的住院補貼，還是很劃得來的?！　〉谌悾簝和慕逃齼π铍U?！　∵@類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，購買保險要按時繳費，無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設(shè)計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險更多了一份保障功能。??29/29 如何為孩子投?！　∫环萑嫱暾纳賰罕Ｕ蠎摪ㄒ陨先N類型的保障，有些保險公司的保險產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些保險則是專門保障其中一類的。家長可以購買一個保險產(chǎn)品，也可以購買多個保險產(chǎn)品的組合。給孩子買保險最好是買全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子考慮時應考慮以下問題：　　1。正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位　　一個家庭中究竟先為誰投保呢?家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險?！　?。要先了解孩子的學生保險　　在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監(jiān)督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行為?！　?。年齡不同投保的重點不同　　一般來說保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險。對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同?！　∮變簳r期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫(yī)療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算?！　⌒W時期，由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。　　如果孩子已經(jīng)到了14/5歲，還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，這時，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的?！　?。給孩子投保的金額　　國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司對兒童保障額度的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠保費，所以在保險規(guī)劃時一定要合理分配對身故保障額度的限額。孩子的健康疾病險，醫(yī)療補償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在條款里規(guī)定如果被保險人身故給付5倍于投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮?！　?。花多少錢給孩子買保險　　總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應該用來為家庭經(jīng)濟支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險，收入主要是各自的工作收入而非投資收益性收入，風險系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。29/29 　　所以，應該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應早制訂養(yǎng)老計劃。醫(yī)療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應適當減少，并且考慮有保費豁免條款的保險?！　?。需不需要給孩子買終身的壽險　　為人父母的，為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養(yǎng)老金做打算。子女成年后自然會有工作和收入，讓他們做出自己的保險規(guī)劃，這也能樹立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障，是得不償失的?！　×硗?，投保兒童大病險時要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只適用于大人的疾病，如果包含在兒童險里就有可能浪費保費。29/29 為您的寶寶買一份意外保險（附保險卡樣本）為了您的孩子健康成長，為人父母的您——每年只需支付60元，您的孩子便可獲得53000元的意外和疾病醫(yī)療等保險保障。投保范圍凡4周歲以下，身體健康的少兒，由其父母作為投保人即可投保保障范圍??意外門診醫(yī)療保險金：????29/29 被保險人因意外傷害而支出的符合廣州市醫(yī)保規(guī)定可報銷范圍內(nèi)的門診醫(yī)療費用，每次扣除50元免賠額后按80％比例給醫(yī)療保險金，每年累計最高給付3000元／份。住院治療醫(yī)療保險金：??????被保險人因意外傷害住院或首次投保生效起90天后，因疾病住院治療所支出的符合醫(yī)保規(guī)定可報銷范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，每次扣除100元后，按以下分段累進比例給付醫(yī)療保險金，全年累計最高給付金為30000元／份。100元以上至1000元部分報銷50%????1000元以上至5000元部分報銷60%????5000元以上至10000元部分報銷70%10000元以上至30000元部分報銷80%30000元以上部分報銷90%意外傷殘保險金：??????被保險人因意外傷害事故而致身體殘疾的，根據(jù)殘疾程度給付傷殘保險金，累計傷殘保險金為20000元／份。身故保險金：????被保險人因意外傷害住院或首次投保生效起90天后因患疾病而身故的按身故保險金給付死亡保險金20000元/份????????本合同一經(jīng)投保不可退保。每一投保人只能為同一被保險人投保一份；每年被保險人只可最多只能擁有兩份（雙方父母各投一份）。29/29 投保方法：提供父母雙方的姓名、身份證號碼和寶寶的姓名、出生日期。或?qū)⒛愕穆?lián)系方式和投保所需的資料發(fā)郵件給我或短我等等方式都可以，只要是能和我聯(lián)系得的方式就行。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計顯示，目前全國有3.6億14歲以下的兒童，其中每年因疾病住院，每次住院費用超過2000元的概率為1%-2.5%。日益上漲的住院費用成為很多家庭的沉重負擔！孩子是生命的延續(xù)，也是家庭的希望和未來，父母無私的愛貫穿了孩子的成長全過程，但孩子在生活中面臨的意外風險和健康風險，誰來分擔？誰又可以在“低保障、高覆蓋”的今天為孩子的高費用“買單”？買一份“國壽陽光寶貝吉祥卡”無疑是一個不錯的方法，未雨綢繆合理規(guī)避子女成長過程中的各種意外風險和疾病風險。投保范圍：出生28天以上至17周歲以下。保險責任：?意外傷害身故、意外傷害殘疾和意外事故Ⅲ度燒傷；意外身故給付需先扣除殘疾、燒傷已發(fā)生的給付。?意外費用補償：每次的免賠額為50元，給付比例85%。?住院費用補償：無免賠額，等待期30天，給付比例為85%；發(fā)生意外傷害住院的，先使用意外費用補償醫(yī)療保險賠付。29/29 ?特定門診：是指被保險人在二級以上（含二級）醫(yī)院或本公司認可的其他醫(yī)療機構(gòu)，因惡性腫瘤、尿毒癥進行門診化學治療、放射治療或者血液透析治療；糖尿病、腎移植術(shù)后門診治療以及急診留院觀察治療。?住院定額給付：等待期為30天，按實際住院天數(shù)給付；每個會計年度累計給付住院日數(shù)以180天為限。國壽陽光寶貝吉祥卡檔次及保費保障內(nèi)容一檔二檔三檔438元300元210元意外身故100,00050,00030,000意外殘疾100,00050,00030,000意外燒傷100,00050,00030,000意外傷害醫(yī)療20,00010,00010,00029/29 住院醫(yī)療費用補償20,00020,00010,000特定門診20,00020,00010,000住院津貼60元/天60元/天50元/天29/29