如何科學(xué)的給孩子買保險(xiǎn)

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如何科學(xué)的給孩子買保險(xiǎn) 如何科學(xué)的給孩子買保險(xiǎn) 如何科學(xué)的給孩子買保險(xiǎn) 如何科學(xué)的給孩子買保險(xiǎn) 　　為人父母者，總希望許孩子一個(gè)美好的未來，如何給孩子買保險(xiǎn)，是我遇到的最多的問題。孩子買保險(xiǎn)，從理財(cái)角度是為了解決什么問題呢？接下來我將從保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置及孩子買保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用；如何選擇適合孩子的健康保險(xiǎn)等幾個(gè)層次討論這個(gè)問題?！　　　∫?、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置　　　　保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子，一個(gè)月薪過萬的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬元，個(gè)人最多花兩三千，余下的錢干嘛用呢？還房貸，實(shí)現(xiàn)家庭住房的目標(biāo)；給孩子交學(xué)費(fèi)；存一部分作孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這一萬元，一時(shí)或永久地?zé)o法拿回來了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢？房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個(gè)好的未來的目標(biāo)也瞬間坍塌了?！　　　《?、如何選擇兒童健康險(xiǎn)？　　　　從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度，給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)首選健康險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆拥慕】祮栴}是最影響家庭財(cái)務(wù)安排的風(fēng)險(xiǎn)?！　　　【唧w應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)？兒童健康險(xiǎn)，我們主要討論三種：一是門診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)，三是住院險(xiǎn)?！　　　?）門診險(xiǎn)沒必要買　　　　說起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是門診能不能賠？孩子發(fā)燒感冒是常事，尤其像北京這種“喂人民服霧”之地。除非自己DIY當(dāng)醫(yī)生給孩子推拿按摩退燒，否則一去醫(yī)院，沒有一兩百下不來，我們領(lǐng)教過一次，發(fā)燒留觀，半天花了一千多?！　　　≌l都知道門診會(huì)經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險(xiǎn)是沒辦法買保險(xiǎn)的。這就是保險(xiǎn)的原理。　　　　你想想，保險(xiǎn)公司賣你一份保險(xiǎn)，今年收你6000塊錢保費(fèi)，結(jié)果你理賠了4000塊，除去運(yùn)營成本，保險(xiǎn)公司沒錢賺，明年他就加你的保費(fèi)。所以說，門診險(xiǎn)本質(zhì)上是費(fèi)用管理，而不是風(fēng)險(xiǎn)管理?！　　　「鞔蟊ｋU(xiǎn)公司一般不會(huì)針對個(gè)人出售門診險(xiǎn)。即使在海外，門診險(xiǎn)也是保費(fèi)和保額相差無幾，而且還要在固定的診所。保險(xiǎn)公司在門診險(xiǎn)上賺取的基本上是管理費(fèi)。　　　　因此，在門診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢即可。除非單位購買了團(tuán)體門診險(xiǎn)作為員工福利，這又另當(dāng)別論，我們當(dāng)然要享受了?！　　　?）重疾險(xiǎn)必須買，越早越好　　　　下面，我們重點(diǎn)講重疾險(xiǎn)。毫無疑問，兒童重疾險(xiǎn)是必須買的，而且越早越好。　　　　插一句，無論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡而言之，就是買夠，買抵。　　　　首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。談?lì)~度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會(huì)比較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。一位保險(xiǎn)界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個(gè)即刻有了幾十萬的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會(huì)更好呢？　　　　所以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，筆者認(rèn)為，以50萬為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設(shè)定的報(bào)銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬，所以成年人購買重疾險(xiǎn)，保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報(bào)銷，所以建議保額買到50萬元以上。　　　　有人會(huì)認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后 ，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)的問題。　　　　第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。這曾經(jīng)報(bào)紙上的熱門話題，但筆者認(rèn)為有嘩眾取寵之嫌。　　　　市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合，筆者自己在三家公司有四份重疾險(xiǎn)，卻從來沒有關(guān)注過重疾種類的細(xì)微差異，比較這些細(xì)微差別實(shí)在是一件費(fèi)力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等?！　　　〉谌P(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性價(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。很多家長會(huì)考慮到返還的問題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問題，而不是儲(chǔ)蓄的問題，過份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了?！　　　【C上所述，兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購買時(shí)不用過份強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好?！　　　?）兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)：產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致?！　　　∩厦嫣岬降闹丶彩菍彝ヘ?cái)務(wù)影響最大而發(fā)生概率最低的；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對家庭財(cái)務(wù)影響最小的。界于中間的，就是住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對家庭財(cái)務(wù)的影響越來越大?！　　　∷^住院醫(yī)療保險(xiǎn)，指以住院發(fā)生的費(fèi)用為補(bǔ)償對象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品不同，COVER的費(fèi)用包括以下費(fèi)和的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外?！　　　和≡横t(yī)療保險(xiǎn)與成人住院險(xiǎn)在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費(fèi)率普遍比成人住院險(xiǎn)貴。住院醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著年齡的增長，費(fèi)率會(huì)有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。　　　　補(bǔ)充一點(diǎn)：住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)不矛盾，真的患了重疾，重疾險(xiǎn)是一次性給你應(yīng)急資金，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航稹⒅委熧M(fèi)用弄得措手不及；住院險(xiǎn)還可以解決住院費(fèi)用的問題。這樣，家庭財(cái)務(wù)就不會(huì)因?yàn)槟骋粋€(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響?！　　　∪绾慰茖W(xué)的給孩子買保險(xiǎn)總結(jié)如下：給孩子買保險(xiǎn)，主要解決健康保險(xiǎn)問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買，除非公司或單位提供員工福利；重疾對家庭財(cái)務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠；住院醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購買時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報(bào)銷額度和比例等問題?！　?/p>