以再保險為核心的巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)保險體系研究

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1、以再保險為核心的巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)保險體系研究趙山　　2008-11-20摘　要：中國保監(jiān)會近期頒布的《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》明確指出，要加快建立巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險體系，充分發(fā)揮再保險的社會管理職能，有效保障社會安全，促進和諧社會發(fā)展。建立以再保險為核心的巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)再保險體系是有效保障社會安全，促進和諧社會發(fā)展的重要舉措。本文通過對巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性研究，提出了巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)再保險的風(fēng)險分擔(dān)方式的特殊性，根據(jù)巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險對再保險公司資本的要求，提出了建立以再保險為核心的巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)保險體系的幾點建議。關(guān)鍵詞：再保險，自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險　　中國保監(jiān)會近期頒布的《中國再保險市場發(fā)展規(guī)

2、劃》明確指出，要加快建立巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險體系，充分發(fā)揮再保險的社會管理職能，有效保障社會安全，促進和諧社會發(fā)展。巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，最重要的是要完善多層次的巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，探索建立中央、地方財政支持的巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)再保險體系。充分利用國內(nèi)和國際再保險市場，優(yōu)化風(fēng)險組合，抵御和化解保險風(fēng)險，特別是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。因此，建立以再保險為核心的巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)再保險體系是有效保障社會安全，促進和諧社會發(fā)展的重要舉措?！　【逓?zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要是指并不常見的颶風(fēng)、地震、恐怖襲擊事件以及農(nóng)業(yè)損失等，以集中化的財產(chǎn)損失為特點。對于發(fā)生頻率低、損失高的巨災(zāi)或農(nóng)業(yè)損失事件

3、，由于各種風(fēng)險組合的協(xié)方差很大，一般對于保險公司或再保險公司來說，無法通過商業(yè)化的保險原則來實現(xiàn)保險交易。因此，需要通過重新設(shè)定保險條件以及提供更多的融資方式來為這類風(fēng)險進行保障。目前，國際上比較普遍的方法是通過資本市場、政府補貼共同參與到保險體系當中來，從而完善整個巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保險體系。再保險處于保險產(chǎn)業(yè)鏈的末端，它不僅對整個保險體系起到最后保險人的角色，更為重要的是，再保險業(yè)的發(fā)展將會從正反兩個方面對整個保險業(yè)發(fā)展起著促進和約束的作用。從這一意義上講，再保險往往會成為巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展的重要推動者、組織者和保障者。　　　　一、巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性研究　　　　從保險學(xué)的視

4、角來看，我們在討論是否需要新的風(fēng)險管理理念來為巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險提供保障之前，必須從根本上確定該類風(fēng)險是否可保。在大多數(shù)國家，巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)損失以往通常是標準財產(chǎn)險、營業(yè)中斷險、人身險保單的一部分，實際上并沒有單獨為其計算保費。這反映出對巨災(zāi)損失的風(fēng)險管理評估結(jié)論，即就事故發(fā)生的頻率和損失的嚴重程度而言，這種類型的損失并不是太重要，而真正的巨災(zāi)或農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后，損失的嚴重程度往往是非常巨大的。因此，從巨災(zāi)保險的角度考慮，往往在巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)損失事件發(fā)生后，人們不得不從根本上重新修訂這些估算。一般性的，討論損失嚴重程度的傳統(tǒng)衡量方法，例如最大可能損失（PML）和估計最大損失（EML），大都量化了"

5、正常"情況下的最大損失，即由于通常能夠采取預(yù)防措施（如防火墻）在一定程度上避免損失，計算保費時采用的基礎(chǔ)通常并不是一棟建筑物或廠房的全部損失。因此，風(fēng)險分析和保費計算通?；谝粋€比全損要低一些的損失額。當然，這有助于直接保險公司和再保險公司估算他們的最大風(fēng)險；但同時也意味著，因為發(fā)生全損的可能性幾乎被排除在外，被保險人支付的保費也更低。因此，對于巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)保險來說，往往會出現(xiàn)保險條件不充足、保費結(jié)構(gòu)不合理的情況，這也是造成巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險成為不可保風(fēng)險的主要原因?？梢?，從商業(yè)保險的原則來看，解決這種不可保風(fēng)險的最主要方法就是重新設(shè)定保險條件，重新厘定保費基準?！　★L(fēng)險的可保性是根據(jù)一系

6、列因素確定的，包括容易被量化、不存在與其他風(fēng)險的相關(guān)性、被保險人間分享的共同利益、商業(yè)保險公司承擔(dān)這些風(fēng)險的經(jīng)濟可行性等。由于自然災(zāi)害的歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以給出有關(guān)未來的災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險損失信息，而且巨災(zāi)風(fēng)險又是與其他風(fēng)險不相關(guān)的，一般情況下或是在短期內(nèi)，直接保險公司和再保險公司只能為巨災(zāi)風(fēng)險提供有限的保障。因此對保險業(yè)而言，開發(fā)出至少能估計巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失的嚴重程度的模型是非常重要的，也是非常緊迫的。這將是量化這一風(fēng)險的一個重要步驟，也是使巨災(zāi)風(fēng)險能在保險市場展業(yè)的最重要的條件。創(chuàng)新的方案大多采用了新的保險形式（如有限再保險合同），并采用共保體系和金融市場共同參與，從而實現(xiàn)風(fēng)險的

7、廣泛分散。而且，一些國家政府至少在短期至中期內(nèi)扮演最后的再保險公司的角色，如果保險公司被強制要求用一個限定的價格為巨災(zāi)風(fēng)險提供保障，那么突然發(fā)生的災(zāi)害將會造成一場破產(chǎn)浪潮，這樣所造成的經(jīng)濟損失將是巨大的，要遠遠高于政府臨時扮演最后再保險人的成本?！　〕酸槍︼L(fēng)險可保性設(shè)定保險條件外，為保證這種機制的發(fā)揮，并保證足夠的資金為風(fēng)險進行保障不僅是必要的，也是必需的。為這些風(fēng)險進行保險融資，無論是保險產(chǎn)品融資還是資本市場的融資，無論是政府事前的資本金投入還是事后的