車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保政策制定指南

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1、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保政策制定指南（2010版）為切實(shí)貫徹落實(shí)公司2010年全國(guó)分公司總經(jīng)理會(huì)議與全國(guó)車輛保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，有效分解和落實(shí)2010年公司車險(xiǎn)發(fā)展計(jì)劃與利潤(rùn)目標(biāo)，強(qiáng)化車險(xiǎn)承保過(guò)程管控與階段性考核，全面促進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)品線風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的快速提升，堅(jiān)定不移實(shí)現(xiàn)2010年車險(xiǎn)有效益發(fā)展與增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)就車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保政策制定提出以下指導(dǎo)意見(jiàn)。圈中人保險(xiǎn)網(wǎng)—中國(guó)最大的保險(xiǎn)專業(yè)資源倉(cāng)庫(kù)一、承保政策制定原則（一）專業(yè)化原則。各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合2008-2009年車險(xiǎn)總體與各險(xiǎn)種、各客戶群、各渠道實(shí)際經(jīng)營(yíng)的盈利情況與2010年車險(xiǎn)發(fā)展與利潤(rùn)目標(biāo)，結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特

2、征與行業(yè)自律關(guān)系，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)分類、費(fèi)率折扣、費(fèi)用管控，險(xiǎn)種優(yōu)化組合等承保環(huán)節(jié)的專業(yè)調(diào)控與預(yù)設(shè)措施，提升車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、選擇和控制能力，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)，提升專業(yè)化服務(wù)水平。（二）標(biāo)準(zhǔn)化原則。通過(guò)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析方法及承保政策制定思路的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管控手段的標(biāo)準(zhǔn)化，提高承保政策制定的效率和質(zhì)量。（三）集中化原則。按照本承保政策制定指南，由省級(jí)分公司集中制定承保政策，并對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)實(shí)施集中承保管控。（四）差異化原則。按照本承保政策制定指南，由省級(jí)分公司結(jié)合行業(yè)、市場(chǎng)和公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際情況制定差異化的承保政策，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)客戶群，實(shí)施差異化的承保管控和財(cái)務(wù)資源

3、配置。圈中人保險(xiǎn)網(wǎng)—中國(guó)最大的保險(xiǎn)專業(yè)資源倉(cāng)庫(kù)二、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別-業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)（一）業(yè)務(wù)分類指標(biāo)定義及測(cè)算方法1、盈虧平衡賠付率盈虧平衡賠付率（賠付率Y）＝1－各機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均費(fèi)用率各機(jī)構(gòu)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)以及年初預(yù)算，確定包含所有費(fèi)用成本的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均費(fèi)用率，并根據(jù)此費(fèi)用率，確定本機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈虧平衡賠付率，簡(jiǎn)稱“賠付率Y”。2、基準(zhǔn)平衡賠付率基準(zhǔn)平衡賠付率（賠付率J）＝1－各機(jī)構(gòu)除銷售費(fèi)用以外車險(xiǎn)業(yè)務(wù)其他費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)平均費(fèi)用率各機(jī)構(gòu)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)以及年初預(yù)算，確定除銷售費(fèi)用以外車險(xiǎn)業(yè)務(wù)其他費(fèi)用，除以標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)得到此費(fèi)用率，并按上述公式確定本機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基準(zhǔn)平衡賠付率

4、，簡(jiǎn)稱“賠付率J”。3、風(fēng)險(xiǎn)平衡賠付率圈中人保險(xiǎn)網(wǎng)—中國(guó)最大的保險(xiǎn)專業(yè)資源倉(cāng)庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)平衡賠付率（賠付率F）＝1－（銷售費(fèi)用率＋營(yíng)業(yè)稅金及附加＋保險(xiǎn)保障基金率）各機(jī)構(gòu)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)以及年初預(yù)算，確定銷售費(fèi)用、營(yíng)業(yè)稅金、保險(xiǎn)保障基金三項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)的簽單保費(fèi)費(fèi)用率，并根據(jù)此費(fèi)用率，確定本機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)平衡賠付率，簡(jiǎn)稱“賠付率F”。4、歷史賠付率歷史賠付率＝（已決賠款＋調(diào)整后未決賠款）/已賺保費(fèi)（1）已賺保費(fèi)對(duì)于責(zé)任已經(jīng)終了的保單，已賺保費(fèi)即為簽單保費(fèi)；對(duì)于責(zé)任尚未終了的保單，已賺保費(fèi)需根據(jù)簽單保費(fèi)、保單起保、終保時(shí)間及提數(shù)時(shí)間按日進(jìn)行計(jì)算。（2）調(diào)整后未決賠款圈中人保險(xiǎn)網(wǎng)—中國(guó)

5、最大的保險(xiǎn)專業(yè)資源倉(cāng)庫(kù)調(diào)整后未決賠款是在考慮估損偏差及已報(bào)案未立案因素對(duì)最終賠款估計(jì)準(zhǔn)確性的影響，對(duì)系統(tǒng)中所提取的未決賠款進(jìn)行調(diào)整而得到的未決賠款，以更加準(zhǔn)確地估計(jì)實(shí)際未決賠款金額。調(diào)整后未決賠款＝[未決賠款/(1＋估損偏差率)]×[(報(bào)案件數(shù)-已決報(bào)案件數(shù))/（已立案報(bào)案件數(shù)-已決報(bào)案件數(shù))]其中,估損偏差率為各分公司理賠質(zhì)量考核指標(biāo)數(shù)據(jù)。具體計(jì)算過(guò)程中，應(yīng)分別對(duì)物損、人傷案件未決賠款按各自的估損偏差率來(lái)進(jìn)行調(diào)整，再合計(jì)得到總體未決賠款的調(diào)整值。注意,新理賠系統(tǒng)上線后,系統(tǒng)中一個(gè)報(bào)案號(hào)項(xiàng)下可能對(duì)應(yīng)多個(gè)立案號(hào),因此,“已決報(bào)案件數(shù)”指項(xiàng)下對(duì)應(yīng)已立案件全部已決的報(bào)案數(shù)量

6、,“已立案報(bào)案件數(shù)”并不等于立案件數(shù)，而是已立案的報(bào)案數(shù)量。圈中人保險(xiǎn)網(wǎng)—中國(guó)最大的保險(xiǎn)專業(yè)資源倉(cāng)庫(kù)5、標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)賠付率標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)賠付率＝（已決賠款＋調(diào)整后未決賠款）/已賺標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)（1）已賺標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)對(duì)于責(zé)任已經(jīng)終了的保單，已賺標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)即為系統(tǒng)中標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)；對(duì)于責(zé)任尚未終了的保單，已賺標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)需根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)、保單起保、終保時(shí)間及提數(shù)時(shí)間按日進(jìn)行計(jì)算。（2）調(diào)整后未決賠款圈中人保險(xiǎn)網(wǎng)—中國(guó)最大的保險(xiǎn)專業(yè)資源倉(cāng)庫(kù)定義同上。(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)各機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)歷史數(shù)據(jù)，根據(jù)業(yè)務(wù)的歷史賠付率與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈虧平衡賠付率（賠付率Y）和風(fēng)險(xiǎn)平衡賠付（賠付率F）的大小關(guān)系，確定轄區(qū)內(nèi)

7、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按業(yè)務(wù)盈利能力高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分類。各風(fēng)險(xiǎn)分類的含義及等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)如下表：表一：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)類別含義等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)A高盈利業(yè)務(wù),指承保利潤(rùn)率達(dá)到一定數(shù)值以上的業(yè)務(wù)歷史賠付率＜賠付率Y-c/2-aB微利業(yè)務(wù),承保利潤(rùn)率低于A類業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，但有盈利的業(yè)務(wù)賠付率Y-c/2-a≤歷史賠付率＜賠付率Y-c/2C保本業(yè)務(wù),指不盈不虧的業(yè)務(wù)；賠付率Y-c/2≤歷史賠付率<賠付率Y+c/2D微虧業(yè)務(wù),指那些虧損率小于固定費(fèi)用率的業(yè)務(wù)，也即該業(yè)務(wù)保費(fèi)在承擔(dān)賠付和銷售費(fèi)用、營(yíng)業(yè)稅金及附加、保險(xiǎn)保障基金等與保單直接相關(guān)的費(fèi)