車險業(yè)務承保政策制定指南

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1、車險業(yè)務承保政策制定指南（2010版）為切實貫徹落實公司2010年全國分公司總經(jīng)理會議與全國車輛保險工作會議精神，有效分解和落實2010年公司車險發(fā)展計劃與利潤目標，強化車險承保過程管控與階段性考核，全面促進車險產(chǎn)品線風險識別、風險選擇和風險控制能力的快速提升，堅定不移實現(xiàn)2010年車險有效益發(fā)展與增長方式的轉變，現(xiàn)就車險業(yè)務承保政策制定提出以下指導意見。圈中人保險網(wǎng)—中國最大的保險專業(yè)資源倉庫一、承保政策制定原則（一）專業(yè)化原則。各分支機構應結合2008-2009年車險總體與各險種、各客戶群、各渠道實際經(jīng)營的盈利情況與2010年車險發(fā)展與利潤目標，結合區(qū)域市場競爭特

2、征與行業(yè)自律關系，通過對業(yè)務分類、費率折扣、費用管控，險種優(yōu)化組合等承保環(huán)節(jié)的專業(yè)調(diào)控與預設措施，提升車險風險識別、選擇和控制能力，夯實經(jīng)營管理基礎，提升專業(yè)化服務水平。（二）標準化原則。通過對車險業(yè)務分析方法及承保政策制定思路的統(tǒng)一，實現(xiàn)業(yè)務風險識別、風險管控手段的標準化，提高承保政策制定的效率和質量。（三）集中化原則。按照本承保政策制定指南，由省級分公司集中制定承保政策，并對標準化的業(yè)務實施集中承保管控。（四）差異化原則。按照本承保政策制定指南，由省級分公司結合行業(yè)、市場和公司車險業(yè)務實際情況制定差異化的承保政策，并對不同風險客戶群，實施差異化的承保管控和財務資源

3、配置。圈中人保險網(wǎng)—中國最大的保險專業(yè)資源倉庫二、風險識別-業(yè)務風險分類指標及標準（一）業(yè)務分類指標定義及測算方法1、盈虧平衡賠付率盈虧平衡賠付率（賠付率Y）＝1－各機構車險業(yè)務平均費用率各機構根據(jù)歷史數(shù)據(jù)以及年初預算，確定包含所有費用成本的車險業(yè)務平均費用率，并根據(jù)此費用率，確定本機構車險業(yè)務盈虧平衡賠付率，簡稱“賠付率Y”。2、基準平衡賠付率基準平衡賠付率（賠付率J）＝1－各機構除銷售費用以外車險業(yè)務其他費用的標準保費平均費用率各機構根據(jù)歷史數(shù)據(jù)以及年初預算，確定除銷售費用以外車險業(yè)務其他費用，除以標準保費得到此費用率，并按上述公式確定本機構車險業(yè)務基準平衡賠付率

4、，簡稱“賠付率J”。3、風險平衡賠付率圈中人保險網(wǎng)—中國最大的保險專業(yè)資源倉庫風險平衡賠付率（賠付率F）＝1－（銷售費用率＋營業(yè)稅金及附加＋保險保障基金率）各機構根據(jù)歷史數(shù)據(jù)以及年初預算，確定銷售費用、營業(yè)稅金、保險保障基金三項費用合計的簽單保費費用率，并根據(jù)此費用率，確定本機構車險業(yè)務風險平衡賠付率，簡稱“賠付率F”。4、歷史賠付率歷史賠付率＝（已決賠款＋調(diào)整后未決賠款）/已賺保費（1）已賺保費對于責任已經(jīng)終了的保單，已賺保費即為簽單保費；對于責任尚未終了的保單，已賺保費需根據(jù)簽單保費、保單起保、終保時間及提數(shù)時間按日進行計算。（2）調(diào)整后未決賠款圈中人保險網(wǎng)—中國

5、最大的保險專業(yè)資源倉庫調(diào)整后未決賠款是在考慮估損偏差及已報案未立案因素對最終賠款估計準確性的影響，對系統(tǒng)中所提取的未決賠款進行調(diào)整而得到的未決賠款，以更加準確地估計實際未決賠款金額。調(diào)整后未決賠款＝[未決賠款/(1＋估損偏差率)]×[(報案件數(shù)-已決報案件數(shù))/（已立案報案件數(shù)-已決報案件數(shù))]其中,估損偏差率為各分公司理賠質量考核指標數(shù)據(jù)。具體計算過程中，應分別對物損、人傷案件未決賠款按各自的估損偏差率來進行調(diào)整，再合計得到總體未決賠款的調(diào)整值。注意,新理賠系統(tǒng)上線后,系統(tǒng)中一個報案號項下可能對應多個立案號,因此,“已決報案件數(shù)”指項下對應已立案件全部已決的報案數(shù)量

6、,“已立案報案件數(shù)”并不等于立案件數(shù)，而是已立案的報案數(shù)量。圈中人保險網(wǎng)—中國最大的保險專業(yè)資源倉庫5、標準保費賠付率標準保費賠付率＝（已決賠款＋調(diào)整后未決賠款）/已賺標準保費（1）已賺標準保費對于責任已經(jīng)終了的保單，已賺標準保費即為系統(tǒng)中標準保費；對于責任尚未終了的保單，已賺標準保費需根據(jù)標準保費、保單起保、終保時間及提數(shù)時間按日進行計算。（2）調(diào)整后未決賠款圈中人保險網(wǎng)—中國最大的保險專業(yè)資源倉庫定義同上。(二)業(yè)務風險分類的等級標準各機構應當根據(jù)經(jīng)營歷史數(shù)據(jù)，根據(jù)業(yè)務的歷史賠付率與車險業(yè)務盈虧平衡賠付率（賠付率Y）和風險平衡賠付（賠付率F）的大小關系，確定轄區(qū)內(nèi)

7、車險業(yè)務風險分類的等級標準，按業(yè)務盈利能力高低，將業(yè)務分為A、B、C、D、E五個風險分類。各風險分類的含義及等級標準如下表：表一：業(yè)務風險分類等級標準類別含義等級標準A高盈利業(yè)務,指承保利潤率達到一定數(shù)值以上的業(yè)務歷史賠付率＜賠付率Y-c/2-aB微利業(yè)務,承保利潤率低于A類業(yè)務標準，但有盈利的業(yè)務賠付率Y-c/2-a≤歷史賠付率＜賠付率Y-c/2C保本業(yè)務,指不盈不虧的業(yè)務；賠付率Y-c/2≤歷史賠付率<賠付率Y+c/2D微虧業(yè)務,指那些虧損率小于固定費用率的業(yè)務，也即該業(yè)務保費在承擔賠付和銷售費用、營業(yè)稅金及附加、保險保障基金等與保單直接相關的費