我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析

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1、我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析內(nèi)容提要：社區(qū)銀行經(jīng)營機制靈活，在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展社區(qū)銀行對促進我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義，并借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路?！　　　￡P(guān)鍵詞：融資　社區(qū)銀行　發(fā)展路徑　　　　　　近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進步，但是，從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差

2、距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進行探討?！　　　∫?、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義　　　　目前學術(shù)界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營的機構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)。參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實際情況，本文認為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場化原則自主設(shè)立、運作并為當?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構(gòu)。在當前的經(jīng)濟金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行

3、的意義重大。　　1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區(qū)銀行以服務社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢假說（informationadvantagehypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的

4、委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準社區(qū)銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業(yè)及個體工商戶為主要服務對象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當?shù)氐拿駹I中小企業(yè)和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占

5、貸款戶總數(shù)及各項貸款余額的89.06%和24.61%?！　?、促進金融服務水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平與質(zhì)量。同時，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peermonitoringhypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強調(diào)對社區(qū)文化的融合，有助于實現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可

6、以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過社區(qū)銀行的資金投放項目參與社區(qū)服務設(shè)施建設(shè)、服務項目開設(shè)、服務內(nèi)容確立的集體決策，實現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計以及對社區(qū)改善和發(fā)展活動的實踐參與，可以推動社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展?！　?、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風險。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場集中度看，根據(jù)相關(guān)機構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR

7、15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當發(fā)展將會有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進而分散來自經(jīng)濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風險。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構(gòu)的