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1、淺談預付式消費合同的法律管制摘要:預付式消費作為新型消費形式，既有自身存在的合理性，也有內(nèi)在缺陷。在預付式消費中，消費者向企業(yè)提供了長期信用，卻難以進行自我救濟，容易造成對消費者利益的損害。僅憑事后救濟，不足以妥善保護消費者利益，必須在預付式消費的提前申報、銷售收入第三方控制、消費合同強制條款、消費合同擔保以及營業(yè)轉讓等方面，加強對預付式消費的事前控制。關鍵詞:預付式消費、消費者保護、消費卡、資金安全、法律控制在日常生活中，從美容美發(fā)、保健健身、汽車美容和汽車加油，到消費者購置大件商品，隨處可見
2、消費卡的身影。普通企業(yè)發(fā)行了名目繁多的消費卡，煤電暖氣等公用服務商也熱衷于發(fā)行消費卡。持卡消費不僅成為時尚的消費方式，甚至成為某種身份象征。對于消費卡現(xiàn)象，有人認為它有助于刺激消費，拉動經(jīng)濟發(fā)展，主張鼓勵乃至發(fā)展消費卡消費，有些媒體正面報道了消費卡拉動消費的新聞。然而，隨著消費卡消費日漸興盛，相關消費糾紛隨之出現(xiàn)。多數(shù)學者提出要警惕消費卡消費帶來的負面問題，少數(shù)學者甚至認為消費卡就是“圈錢卡”或“吞錢卡”。面對消費者不斷提出的投訴，各地消費者協(xié)會不斷提出消費卡消費的警示，主張加強對消費卡發(fā)行和使
3、用的監(jiān)管。我國自2010年開始修改消費者權益保護法，修改小組專家已建議就預付式消費作出專門規(guī)定。一、預付式消費卡的發(fā)展現(xiàn)狀消費卡消費也稱預付式消費，是消費者在企業(yè)（即經(jīng)營者或商家）處預先存儲一定款項，在消費者獲得所需要的商品或服務后，企業(yè)有權直接從預存的款項中扣除相應金額的協(xié)議。我國很早就出現(xiàn)了消費者預付款項、未來消費的做法。城市居民預定早餐牛奶和報紙等，是預付式消費的雛形。在我國實行計劃經(jīng)濟時期，國營或集體企業(yè)發(fā)行“點心券”、“湯圓券”等，也是帶有預付式消費的。最近10余年間，預付式消費正在發(fā)
4、生巨大變化，已成為重要的新型消費形式。（一）預付式消費的領域逐漸拓寬在我國，早期預付式消費主要出現(xiàn)在少數(shù)領域中，當今預付式消費已深入到居民生活的方方面面。不僅普通企業(yè)發(fā)行各種消費卡，煤電暖氣等公共服務商也發(fā)行了消費卡。在金融危機期間，有些國家和地區(qū)政府發(fā)放了不同額度的消費券，消費券權利人可以持券可以購買各種商品。商品房預售是否屬于預付式消費，這在學術界存在不同看法。筆者認為，商品房預售帶有獨特的法律屬性，不宜將其納入預付式消費的范疇。一是，商品房預售屬于不動產(chǎn)交易，它不是傳統(tǒng)的動產(chǎn)買賣，也不是現(xiàn)
5、代交易上的服務。在廣義上，商品房也是消費品，但與作為動產(chǎn)的消費品有所不同。二是，預售商品房時，買賣雙方要盡速辦理預售登記，在商品房建成后還要再辦商品房產(chǎn)權登記，購房者已獲得了相對穩(wěn)定的法律保障，這與先付款、后消費的預付式消費存在較大差異。三是，我國已形成了較為完善的商品房預售規(guī)則，商品房預售基本上是按照相對獨立的規(guī)則體系運行。在此情況下，從實用主義角度考慮，可將商品房預售排除在預付式消費之外。（二）預付式消費憑證向電子化方向發(fā)展最初的預付式消費憑證，主要是紙質(zhì)卡片、合同或記錄，俗稱消費卡。在現(xiàn)代
6、預付式消費中，IC卡已成為預付式消費憑證的重要形式。IC卡（IntergratedCircuitsCard），也稱為智能卡。它在正面鑲嵌一片電腦微型晶片，能夠?qū)崿F(xiàn)記憶、存儲、運算等功能，通常具有“小額轉賬、一般轉賬、預付及信用等四種功能”[1]。將IC卡與生活消費相互組合，形成了功能強大的電子消費卡，從而有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)消費憑證。嚴格地說，紙質(zhì)消費憑證是關于消費活動及消費數(shù)據(jù)的記錄，在采用IC卡形式后，容易與銀行卡發(fā)生混淆。然而，應當注意消費卡和銀行卡之間的若干重要區(qū)別：首先，消費者在取得消費卡
7、前已預付了款項，企業(yè)開具了收款發(fā)票，甚至業(yè)已繳納營業(yè)說，只待消費者選定并提取貨物而已。就此而言，消費者獲得消費卡，即已處于消費狀態(tài)。但是，無論是儲蓄性銀行卡還是可透支的銀行卡，它與消費者的消費活動沒有直接關系，因而不同于消費卡。其次，銀行卡具有轉賬和提現(xiàn)等功能，消費卡僅以消費及計算等為其基本功能，不涉及轉賬或提現(xiàn)功能。最后，銀行卡與預付式消費卡在性質(zhì)上也有不同。預付式消費實為消費者向企業(yè)提供信用，信用卡尤其是可透支的銀行卡則是銀行向消費者提供信用[2]。（三）預付式消費正在與商業(yè)銀行業(yè)務的實現(xiàn)交
8、匯最初的預付式消費主要是企業(yè)和消費者建立的合同關系，不涉及商業(yè)銀行業(yè)務。消費者將現(xiàn)金存入消費卡，商業(yè)銀行不介入預付式消費，因此，預付式消費是消費者和企業(yè)達成的，消費者預存款項、未來消費、據(jù)實扣款的民事協(xié)議。然而，基于預付式消費帶來的巨大商機和現(xiàn)金流，無論是基于商業(yè)利益考慮還是基于交易安全的考慮，各國商業(yè)銀行正在向預付式消費領域進軍，出現(xiàn)了預付式消費與商業(yè)銀行業(yè)務逐漸交匯的趨勢。預付式消費與銀行業(yè)務的交匯，主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融或結算工具，促使企業(yè)接受商業(yè)銀行介入預付
