淺談?lì)A(yù)付式消費(fèi)合同的法律管制

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1、淺談?lì)A(yù)付式消費(fèi)合同的法律管制摘要:預(yù)付式消費(fèi)作為新型消費(fèi)形式，既有自身存在的合理性，也有內(nèi)在缺陷。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者向企業(yè)提供了長期信用，卻難以進(jìn)行自我救濟(jì)，容易造成對消費(fèi)者利益的損害。僅憑事后救濟(jì)，不足以妥善保護(hù)消費(fèi)者利益，必須在預(yù)付式消費(fèi)的提前申報(bào)、銷售收入第三方控制、消費(fèi)合同強(qiáng)制條款、消費(fèi)合同擔(dān)保以及營業(yè)轉(zhuǎn)讓等方面，加強(qiáng)對預(yù)付式消費(fèi)的事前控制。關(guān)鍵詞:預(yù)付式消費(fèi)、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)卡、資金安全、法律控制在日常生活中，從美容美發(fā)、保健健身、汽車美容和汽車加油，到消費(fèi)者購置大件商品，隨處可見

2、消費(fèi)卡的身影。普通企業(yè)發(fā)行了名目繁多的消費(fèi)卡，煤電暖氣等公用服務(wù)商也熱衷于發(fā)行消費(fèi)卡。持卡消費(fèi)不僅成為時(shí)尚的消費(fèi)方式，甚至成為某種身份象征。對于消費(fèi)卡現(xiàn)象，有人認(rèn)為它有助于刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主張鼓勵(lì)乃至發(fā)展消費(fèi)卡消費(fèi)，有些媒體正面報(bào)道了消費(fèi)卡拉動(dòng)消費(fèi)的新聞。然而，隨著消費(fèi)卡消費(fèi)日漸興盛，相關(guān)消費(fèi)糾紛隨之出現(xiàn)。多數(shù)學(xué)者提出要警惕消費(fèi)卡消費(fèi)帶來的負(fù)面問題，少數(shù)學(xué)者甚至認(rèn)為消費(fèi)卡就是“圈錢卡”或“吞錢卡”。面對消費(fèi)者不斷提出的投訴，各地消費(fèi)者協(xié)會(huì)不斷提出消費(fèi)卡消費(fèi)的警示，主張加強(qiáng)對消費(fèi)卡發(fā)行和使

3、用的監(jiān)管。我國自2010年開始修改消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，修改小組專家已建議就預(yù)付式消費(fèi)作出專門規(guī)定。一、預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)展現(xiàn)狀消費(fèi)卡消費(fèi)也稱預(yù)付式消費(fèi)，是消費(fèi)者在企業(yè)（即經(jīng)營者或商家）處預(yù)先存儲(chǔ)一定款項(xiàng)，在消費(fèi)者獲得所需要的商品或服務(wù)后，企業(yè)有權(quán)直接從預(yù)存的款項(xiàng)中扣除相應(yīng)金額的協(xié)議。我國很早就出現(xiàn)了消費(fèi)者預(yù)付款項(xiàng)、未來消費(fèi)的做法。城市居民預(yù)定早餐牛奶和報(bào)紙等，是預(yù)付式消費(fèi)的雛形。在我國實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國營或集體企業(yè)發(fā)行“點(diǎn)心券”、“湯圓券”等，也是帶有預(yù)付式消費(fèi)的。最近10余年間，預(yù)付式消費(fèi)正在發(fā)

4、生巨大變化，已成為重要的新型消費(fèi)形式。（一）預(yù)付式消費(fèi)的領(lǐng)域逐漸拓寬在我國，早期預(yù)付式消費(fèi)主要出現(xiàn)在少數(shù)領(lǐng)域中，當(dāng)今預(yù)付式消費(fèi)已深入到居民生活的方方面面。不僅普通企業(yè)發(fā)行各種消費(fèi)卡，煤電暖氣等公共服務(wù)商也發(fā)行了消費(fèi)卡。在金融危機(jī)期間，有些國家和地區(qū)政府發(fā)放了不同額度的消費(fèi)券，消費(fèi)券權(quán)利人可以持券可以購買各種商品。商品房預(yù)售是否屬于預(yù)付式消費(fèi)，這在學(xué)術(shù)界存在不同看法。筆者認(rèn)為，商品房預(yù)售帶有獨(dú)特的法律屬性，不宜將其納入預(yù)付式消費(fèi)的范疇。一是，商品房預(yù)售屬于不動(dòng)產(chǎn)交易，它不是傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)買賣，也不是現(xiàn)

5、代交易上的服務(wù)。在廣義上，商品房也是消費(fèi)品，但與作為動(dòng)產(chǎn)的消費(fèi)品有所不同。二是，預(yù)售商品房時(shí)，買賣雙方要盡速辦理預(yù)售登記，在商品房建成后還要再辦商品房產(chǎn)權(quán)登記，購房者已獲得了相對穩(wěn)定的法律保障，這與先付款、后消費(fèi)的預(yù)付式消費(fèi)存在較大差異。三是，我國已形成了較為完善的商品房預(yù)售規(guī)則，商品房預(yù)售基本上是按照相對獨(dú)立的規(guī)則體系運(yùn)行。在此情況下，從實(shí)用主義角度考慮，可將商品房預(yù)售排除在預(yù)付式消費(fèi)之外。（二）預(yù)付式消費(fèi)憑證向電子化方向發(fā)展最初的預(yù)付式消費(fèi)憑證，主要是紙質(zhì)卡片、合同或記錄，俗稱消費(fèi)卡。在現(xiàn)代

6、預(yù)付式消費(fèi)中，IC卡已成為預(yù)付式消費(fèi)憑證的重要形式。IC卡（IntergratedCircuitsCard），也稱為智能卡。它在正面鑲嵌一片電腦微型晶片，能夠?qū)崿F(xiàn)記憶、存儲(chǔ)、運(yùn)算等功能，通常具有“小額轉(zhuǎn)賬、一般轉(zhuǎn)賬、預(yù)付及信用等四種功能”[1]。將IC卡與生活消費(fèi)相互組合，形成了功能強(qiáng)大的電子消費(fèi)卡，從而有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)消費(fèi)憑證。嚴(yán)格地說，紙質(zhì)消費(fèi)憑證是關(guān)于消費(fèi)活動(dòng)及消費(fèi)數(shù)據(jù)的記錄，在采用IC卡形式后，容易與銀行卡發(fā)生混淆。然而，應(yīng)當(dāng)注意消費(fèi)卡和銀行卡之間的若干重要區(qū)別：首先，消費(fèi)者在取得消費(fèi)卡

7、前已預(yù)付了款項(xiàng)，企業(yè)開具了收款發(fā)票，甚至業(yè)已繳納營業(yè)說，只待消費(fèi)者選定并提取貨物而已。就此而言，消費(fèi)者獲得消費(fèi)卡，即已處于消費(fèi)狀態(tài)。但是，無論是儲(chǔ)蓄性銀行卡還是可透支的銀行卡，它與消費(fèi)者的消費(fèi)活動(dòng)沒有直接關(guān)系，因而不同于消費(fèi)卡。其次，銀行卡具有轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)等功能，消費(fèi)卡僅以消費(fèi)及計(jì)算等為其基本功能，不涉及轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)功能。最后，銀行卡與預(yù)付式消費(fèi)卡在性質(zhì)上也有不同。預(yù)付式消費(fèi)實(shí)為消費(fèi)者向企業(yè)提供信用，信用卡尤其是可透支的銀行卡則是銀行向消費(fèi)者提供信用[2]。（三）預(yù)付式消費(fèi)正在與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)交

8、匯最初的預(yù)付式消費(fèi)主要是企業(yè)和消費(fèi)者建立的合同關(guān)系，不涉及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。消費(fèi)者將現(xiàn)金存入消費(fèi)卡，商業(yè)銀行不介入預(yù)付式消費(fèi)，因此，預(yù)付式消費(fèi)是消費(fèi)者和企業(yè)達(dá)成的，消費(fèi)者預(yù)存款項(xiàng)、未來消費(fèi)、據(jù)實(shí)扣款的民事協(xié)議。然而，基于預(yù)付式消費(fèi)帶來的巨大商機(jī)和現(xiàn)金流，無論是基于商業(yè)利益考慮還是基于交易安全的考慮，各國商業(yè)銀行正在向預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)軍，出現(xiàn)了預(yù)付式消費(fèi)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸交匯的趨勢。預(yù)付式消費(fèi)與銀行業(yè)務(wù)的交匯，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融或結(jié)算工具，促使企業(yè)接受商業(yè)銀行介入預(yù)付