家庭個人理財規(guī)劃書講述

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1、理財規(guī)劃書理財規(guī)劃書的假設(shè)前提本理財規(guī)劃的計算均基于以下假設(shè)條件：（一）年通貨膨脹率為3.5%通貨膨脹是指社會上一般物價水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導(dǎo)致您手中的貨幣的實際購買力下降。反應(yīng)通貨膨脹水平的指標成為通貨膨脹率。我國經(jīng)常使用居民消費價格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要指標。今年我國經(jīng)濟下行壓力較大，經(jīng)濟增長預(yù)期下降，伴隨著的是CPI等指數(shù)的上漲。根據(jù)統(tǒng)計局公布的第三季度經(jīng)濟運行狀況，將今年的年通貨膨脹率預(yù)定為3.5%。（一）定期存款的年利率為1.5%根據(jù)央行于2015年10月24號的最新政策，我國再次降息降準。目前我國定期一年期存款利率為1.5

2、%。由于我國仍處于利率改革的關(guān)鍵階段，因此銀行存款利率作為貨幣市場工具時，通常視為“無風(fēng)險利率”。（二）貨幣市場基金年收益率為4%貨幣市場基金主要投資于短期債券，央行票據(jù)，債券回購，大額存單等具有良好流動性的貨幣市場工具，《貨幣市場基金管理暫行規(guī)定》規(guī)定，貨幣市場基金投資組合平均剩余期限（久期）不得超過180天。貨幣市場基金投資成本低，時很好的短期資金理財產(chǎn)品。近期由于央行持續(xù)的降息降準，加大了現(xiàn)金流。令貨幣市場基金的收益率下降。（三）債券年收益率為3.5%現(xiàn)階段債券市場主要是指投資憑證式國債和記賬式國債，憑證式國債主要在銀行柜臺購買，記賬式國債在深

3、，滬證券交易所交易。所以可以預(yù)見今后我國債券市場必將迎來大的發(fā)揮在那基于，尤其是企業(yè)債券，在本理財建議書中，為了您的財務(wù)安全和理財目標的可實現(xiàn)性，我們寶石的假設(shè)債券投資年收益率為3.5%（四）股票型開放式基金年收益率為30%股票型基金投資對象具有多樣性，由于易受股票市場的波動影響，具有較大的風(fēng)險，但其收益率則相對較高。我們一般可以假設(shè)長期的股票投資收益率為10-30%。今年國內(nèi)宏觀形勢和金融態(tài)勢來看，股市出現(xiàn)了較大的波動，同時各種政策的出臺，規(guī)范市場，使市場在將來有一個良好的預(yù)期。所以，我們假設(shè)今年股票型開放式基金的年收益率為30%。目錄一、家庭基本

4、情況和現(xiàn)狀分析4二、家庭現(xiàn)狀分析5三、理財目標6四、理財規(guī)劃7五、調(diào)整后的財務(wù)狀況8一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析李愛祿（父親）今年46，公司中層技術(shù)干部，月收入5000元年底獎金兩萬元。孫芳（目前）今年44，某公司當會計，月收入2000元；本人今年22歲，是一名大四將要畢業(yè)學(xué)生。爺爺在農(nóng)村，無收入，姥爺姥姥是退休工人?，F(xiàn)有住房80平方米，無貸款。1.家庭資產(chǎn)負債情況（單位人民幣：萬元）家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活期存款5信用卡貸款余額0定期存款10消費貸款余額0國債0汽車貸款余額0企業(yè)債、基金及股票0房屋貸款余額0房地產(chǎn)55資產(chǎn)總計70負債總計0凈值（資產(chǎn)

5、-負債）702.年度性收支狀況（單位人民幣：萬元）收入支出年終獎2保險費0.5債券利息和股票分紅不定產(chǎn)險0證券買賣差價不定其他0存款，債券利息1合計3合計0.5每年結(jié)余（收入-支出）2.53.每月收支狀況（單位人民幣：元）收入支出父親收人5000子女教育費1000母親收入2000衣食費1500其他0交通費350醫(yī)療費0合計7000合計2850每月結(jié)余（收入-支出）41504.全家保險狀況本人壽險意外險其他父親00社會保險母親00社會保險本人00健康醫(yī)療險二、家庭現(xiàn)狀分析家庭財務(wù)比例定義比率參考范圍結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入65.61%0-30%負債比

6、率總負債/總資產(chǎn)020%-60%流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出12.043-8清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%50%以上投資于凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)21.43%50%1.家庭財務(wù)狀況比例分析.從家庭財務(wù)比率來看，結(jié)余比率過高，表明家庭儲蓄較大；零負債說明家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地；流動性比例過高，在滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求的基礎(chǔ)上，額外的資金沒有用來投資增值；凈儲蓄率過大說明家庭在滿足當年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明家庭無負債壓力，同時也說明沒有充分利用起自己的信用額度。.可以看出

7、家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，這才是家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關(guān)鍵。.其他財務(wù)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的王先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在理財規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險，王先生需要另外為父母準備醫(yī)療資金；王太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不

8、需額外準備醫(yī)療資金。2.財務(wù)狀況預(yù)測和總體評價家庭現(xiàn)在正處于穩(wěn)定階段，子女即將大學(xué)畢業(yè)，步入社會，預(yù)期家庭總