信貸合規(guī)與風險防范

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1、信貸合規(guī)與風險防范信貸合規(guī)與風險防范2011年03月19日13：43：19來源：中國金融界網(wǎng)近幾年，農(nóng)信社信貸業(yè)務得到迅猛發(fā)展,有力地支持了中小企業(yè)、"三農(nóng)"經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是,伴隨著業(yè)務的快速增長，信貸風險也日漸顯現(xiàn),非應計貸款和不良貸款額有反彈趨勢。如何加強信貸風險管理,合規(guī)有效進行信貸風險防控,已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的重心。信貸風險現(xiàn)狀：隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，農(nóng)村信用社風險管理有了質的改變，信貸風險得到有效遏制，風險狀況明顯好轉。合規(guī)建設活動以來，合規(guī)理念逐步增強，合規(guī)意識明顯提高，風險管理水平大幅提升，有章不循、有規(guī)

2、不依的現(xiàn)象基本得到遏制。但從目前情況看，信貸風險狀況還不容樂觀：部分員工合規(guī)意識淡薄，信貸違規(guī)現(xiàn)象還時有發(fā)生，道德風險難以控制，風險隱患較為突出；不良貸款占比較高，壓降難度增大，新增不良貸款控制不力，不良貸款有反彈趨勢；不確定因素導致潛在的信用風險、道德風險和市場風險逐步顯現(xiàn)，并有加大的趨勢。信貸風險成因：風險防控意識淡薄，"三查"制度落實不夠。長期以來，農(nóng)信社一直存在"重經(jīng)營、輕管理"思想，沒有風險防控意識，自從省銀監(jiān)局、省聯(lián)社加大對農(nóng)信社的監(jiān)管力度加大，施行了規(guī)模最大，時間最長的大型檢查后，合規(guī)經(jīng)營深深的在員工中扎了根。貸款"三查"制度未能有效

3、落實，貸前調查走過場，貸款雙人調查未落到實處，資產(chǎn)盤點無序。貸時審查形同虛設，信貸專管形同虛設還是和以前沒兩樣。貸后檢查流于形式，不能深層次揭示借款人資信、經(jīng)營管理等情況，往往是貸款發(fā)放后、甚至貸款逾期后風險才被暴露。貸后檢查未盡職，建議是否在基層由信貸主管和專職人員進行貸后檢查，或2-3個信用社成立一組，貸后檢查是貸款風險防控重要一環(huán)，能有效控制頂名貸款肆虐，做到貸款風險提前防控；道德風險難以把控，違規(guī)貸款屢禁不止。雖然加大了違規(guī)貸款的整治力度，違規(guī)行為明顯減少。理事長熱線，近期違規(guī)人員處理，起到震懾作用。但員工個人素質、職業(yè)道德等參差不齊，頂名

4、貸款，壘大戶、跨區(qū)域等違規(guī)貸款還不同程度的存在。受利益驅使，吃、拿、卡、要現(xiàn)象依然存在，導致"問題貸款"難以清收。從處理人員來看，缺乏監(jiān)督監(jiān)控，形成事實處理晚矣。起到震懾作用，但無法挽回損失；風險責任界定不明，存量貸款管理不力。不良貸款一直是農(nóng)信社較為沉重的包袱，經(jīng)過央行票據(jù)置換及不良貸款清收攻堅戰(zhàn)苦苦清收，目前才漸有起色。但由于人員調整、崗位交流等因素影響，往往出現(xiàn)對新增貸款管理較為嚴格，對存量貸款管理薄弱，存量貸款責任界定不明，特別是一些有問題貸款和個人的責任貸款，人員調離后，這些貸款在管理上就形成了"真空"，成為"燙手山芋"，人為造成貸款逾期

5、，甚至喪失訴訟時效；切實實施崗位輪換提高貸款質量?？蛻艚?jīng)理實行跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流能夠有效防范信貸風險，弊是組織存款弱化，出現(xiàn)貸款營銷及責任扯皮現(xiàn)象。建議在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)或低比例跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流，駐地片，貸款管理3000萬元以上，有不良苗頭的客戶經(jīng)理重點輪換，客戶經(jīng)理交流勢在必行。信貸風險防控對策：加強內部控制管理，構建完善內控體系。一是實行統(tǒng)一授權管理。建立有效的授權決策機制，建立統(tǒng)一的授權操作規(guī)范，適度上收貸款權，(現(xiàn)在貸款權限上收是個不錯的措施)明確貸前調查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的工作標準和操作規(guī)程，建立內部控制監(jiān)控防線，業(yè)務辦理實行雙人、雙責，實行交叉控制；

6、充分發(fā)揮風險管理與合規(guī)部門職能。作為信貸風險防控的中臺，要充分發(fā)揮風險管理部門的管理職能，強化中臺風險控制，制定和完善相關風險控制及責任追究規(guī)章制度，構建完善的內部控制體系，進行有效制度約束；同時，要有效發(fā)揮合規(guī)部門的作用，完善操作流程，規(guī)范操作行為，將違規(guī)現(xiàn)象扼殺在萌芽狀態(tài)；強化內部稽核和審計。進一步強化內部稽核監(jiān)督職能，充分發(fā)揮稽核部門作用，不斷改進稽核方法，有效增強稽核部門獨立查處權，切實提高內部稽核的獨立性和權威性，讓稽核部門敢于查處，敢說真話；培育合規(guī)企業(yè)文化，全面提升貸款質量。首先培育合規(guī)企業(yè)文化，有效防范道德風險。首先要強化營銷人員培

7、訓，切實提高營銷人員風險防控意識和風險識別能力，從思想上重視風險防控，從操作上提高風險識別能力，提高客戶經(jīng)理的營銷水平，打造一支過硬的客戶經(jīng)理隊伍。其次要培育合規(guī)企業(yè)文化。培育合規(guī)文化，要從總部高層做起，高層、特別是信用社負責人要主動合規(guī)、帶頭合規(guī)。強化職業(yè)道德教育，努力培育員工合規(guī)意識，從"要我合規(guī)"向"我要合規(guī)"轉變，杜絕違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生，有效防范道德風險；進一步推進貸款核查制度。重點是核查貸前調查的真實性，特別是貸款用途的真實性。貸款用途真實性是控制跨地區(qū)、壘大戶、借名等違規(guī)貸款的第一道防線，也是防范和控制道德風險的重要措施。通過貸款核查，可以有

8、效防范違規(guī)貸款，也可以對信貸人員形成威懾，從而有效提高新增貸款質量；堅持柜面辦理，增強貸款透明度。信貸業(yè)務必須堅持柜面辦理