信貸合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范

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1、信貸合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范信貸合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范2011年03月19日13：43：19來(lái)源：中國(guó)金融界網(wǎng)近幾年，農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,有力地支持了中小企業(yè)、"三農(nóng)"經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是,伴隨著業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn),非應(yīng)計(jì)貸款和不良貸款額有反彈趨勢(shì)。如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,合規(guī)有效進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控,已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的重心。信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀：隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理有了質(zhì)的改變，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制，風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯好轉(zhuǎn)。合規(guī)建設(shè)活動(dòng)以來(lái)，合規(guī)理念逐步增強(qiáng)，合規(guī)意識(shí)明顯提高，風(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅提升，有章不循、有規(guī)

2、不依的現(xiàn)象基本得到遏制。但從目前情況看，信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況還不容樂(lè)觀：部分員工合規(guī)意識(shí)淡薄，信貸違規(guī)現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制，風(fēng)險(xiǎn)隱患較為突出；不良貸款占比較高，壓降難度增大，新增不良貸款控制不力，不良貸款有反彈趨勢(shì)；不確定因素導(dǎo)致潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，并有加大的趨勢(shì)。信貸風(fēng)險(xiǎn)成因：風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄，"三查"制度落實(shí)不夠。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社一直存在"重經(jīng)營(yíng)、輕管理"思想，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，自從省銀監(jiān)局、省聯(lián)社加大對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管力度加大，施行了規(guī)模最大，時(shí)間最長(zhǎng)的大型檢查后，合規(guī)經(jīng)營(yíng)深深的在員工中扎了根。貸款"三查"制度未能有效

3、落實(shí)，貸前調(diào)查走過(guò)場(chǎng)，貸款雙人調(diào)查未落到實(shí)處，資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)無(wú)序。貸時(shí)審查形同虛設(shè)，信貸專(zhuān)管形同虛設(shè)還是和以前沒(méi)兩樣。貸后檢查流于形式，不能深層次揭示借款人資信、經(jīng)營(yíng)管理等情況，往往是貸款發(fā)放后、甚至貸款逾期后風(fēng)險(xiǎn)才被暴露。貸后檢查未盡職，建議是否在基層由信貸主管和專(zhuān)職人員進(jìn)行貸后檢查，或2-3個(gè)信用社成立一組，貸后檢查是貸款風(fēng)險(xiǎn)防控重要一環(huán)，能有效控制頂名貸款肆虐，做到貸款風(fēng)險(xiǎn)提前防控；道德風(fēng)險(xiǎn)難以把控，違規(guī)貸款屢禁不止。雖然加大了違規(guī)貸款的整治力度，違規(guī)行為明顯減少。理事長(zhǎng)熱線，近期違規(guī)人員處理，起到震懾作用。但員工個(gè)人素質(zhì)、職業(yè)道德等參差不齊，頂名

4、貸款，壘大戶、跨區(qū)域等違規(guī)貸款還不同程度的存在。受利益驅(qū)使，吃、拿、卡、要現(xiàn)象依然存在，導(dǎo)致"問(wèn)題貸款"難以清收。從處理人員來(lái)看，缺乏監(jiān)督監(jiān)控，形成事實(shí)處理晚矣。起到震懾作用，但無(wú)法挽回?fù)p失；風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定不明，存量貸款管理不力。不良貸款一直是農(nóng)信社較為沉重的包袱，經(jīng)過(guò)央行票據(jù)置換及不良貸款清收攻堅(jiān)戰(zhàn)苦苦清收，目前才漸有起色。但由于人員調(diào)整、崗位交流等因素影響，往往出現(xiàn)對(duì)新增貸款管理較為嚴(yán)格，對(duì)存量貸款管理薄弱，存量貸款責(zé)任界定不明，特別是一些有問(wèn)題貸款和個(gè)人的責(zé)任貸款，人員調(diào)離后，這些貸款在管理上就形成了"真空"，成為"燙手山芋"，人為造成貸款逾期

5、，甚至喪失訴訟時(shí)效；切實(shí)實(shí)施崗位輪換提高貸款質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理實(shí)行跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流能夠有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，弊是組織存款弱化，出現(xiàn)貸款營(yíng)銷(xiāo)及責(zé)任扯皮現(xiàn)象。建議在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)或低比例跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流，駐地片，貸款管理3000萬(wàn)元以上，有不良苗頭的客戶經(jīng)理重點(diǎn)輪換，客戶經(jīng)理交流勢(shì)在必行。信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策：加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，構(gòu)建完善內(nèi)控體系。一是實(shí)行統(tǒng)一授權(quán)管理。建立有效的授權(quán)決策機(jī)制，建立統(tǒng)一的授權(quán)操作規(guī)范，適度上收貸款權(quán)，(現(xiàn)在貸款權(quán)限上收是個(gè)不錯(cuò)的措施)明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，建立內(nèi)部控制監(jiān)控防線，業(yè)務(wù)辦理實(shí)行雙人、雙責(zé)，實(shí)行交叉控制；

6、充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)部門(mén)職能。作為信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的中臺(tái)，要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的管理職能，強(qiáng)化中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，制定和完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究規(guī)章制度，構(gòu)建完善的內(nèi)部控制體系，進(jìn)行有效制度約束；同時(shí)，要有效發(fā)揮合規(guī)部門(mén)的作用，完善操作流程，規(guī)范操作行為，將違規(guī)現(xiàn)象扼殺在萌芽狀態(tài)；強(qiáng)化內(nèi)部稽核和審計(jì)。進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部稽核監(jiān)督職能，充分發(fā)揮稽核部門(mén)作用，不斷改進(jìn)稽核方法，有效增強(qiáng)稽核部門(mén)獨(dú)立查處權(quán)，切實(shí)提高內(nèi)部稽核的獨(dú)立性和權(quán)威性，讓稽核部門(mén)敢于查處，敢說(shuō)真話；培育合規(guī)企業(yè)文化，全面提升貸款質(zhì)量。首先培育合規(guī)企業(yè)文化，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。首先要強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)人員培

7、訓(xùn)，切實(shí)提高營(yíng)銷(xiāo)人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從思想上重視風(fēng)險(xiǎn)防控，從操作上提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)水平，打造一支過(guò)硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。其次要培育合規(guī)企業(yè)文化。培育合規(guī)文化，要從總部高層做起，高層、特別是信用社負(fù)責(zé)人要主動(dòng)合規(guī)、帶頭合規(guī)。強(qiáng)化職業(yè)道德教育，努力培育員工合規(guī)意識(shí)，從"要我合規(guī)"向"我要合規(guī)"轉(zhuǎn)變，杜絕違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)一步推進(jìn)貸款核查制度。重點(diǎn)是核查貸前調(diào)查的真實(shí)性，特別是貸款用途的真實(shí)性。貸款用途真實(shí)性是控制跨地區(qū)、壘大戶、借名等違規(guī)貸款的第一道防線，也是防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。通過(guò)貸款核查，可以有

8、效防范違規(guī)貸款，也可以對(duì)信貸人員形成威懾，從而有效提高新增貸款質(zhì)量；堅(jiān)持柜面辦理，增強(qiáng)貸款透明度。信貸業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持柜面辦理