關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考

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1、關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的便失去了“魅力”，保險公司紛紛退出。從總體看，車貸險淡出市場，是消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。　　　　一、現(xiàn)狀與前景　　所謂車貸險，即購車人要想獲得的按揭貸款，必須先買這種保險：由保險公司負(fù)責(zé)貸款人的資信，萬一借款人不能按約定還款，

2、由保險公司負(fù)責(zé)銀行的損失?！　【唧w講，為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險，保險公司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險。汽車貸款分期付款保險是以汽車消費(fèi)貸款規(guī)定的還款責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，它既是一種信用保險，同時又是汽車消費(fèi)貸款的保證。　　近年來，隨著汽車消費(fèi)貸款的不斷增多，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點(diǎn)。有資料顯示，截至去年年底，我國個人汽車信貸余額達(dá)945億多元，且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一?！　∑囐J款越來越火，各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預(yù)測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三

3、大汽車市場，占全球市場份額的6％。我國即將進(jìn)入一個大規(guī)模汽車消費(fèi)的時代。到2005年，中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說，這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”，使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大?！　∪欢?，隨著時間的推移，這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場競爭日趨激烈，加之實(shí)際操作失范，保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費(fèi)率、低追償成功率等“三高二低”已成為車貸險的致命傷

4、，信用危機(jī)也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務(wù)的保險公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。從保險公司的角度看，當(dāng)履約風(fēng)險超過保險公司的風(fēng)險承受能力時，必然要做出相應(yīng)調(diào)整，最終結(jié)果就是無奈放棄了車貸履約保險這塊“蛋糕”?！　”本⑸虾?、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消，費(fèi)貸款辦法”將使保險公司面臨更大的考驗(yàn)?！　　　《?、凸現(xiàn)的風(fēng)險　　目前，貸款的流程是：先由保險公司對借款人進(jìn)行調(diào)查，銀行根據(jù)保險公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機(jī)動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說，貸款人在

5、買車時，買一個車貸險，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險公司負(fù)責(zé)理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上，我們看到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔(dān)任何風(fēng)險，而讓保險公司獨(dú)擋的模式。在系統(tǒng)性風(fēng)險的作用下，保險公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理，車貸險己成為吞噬保險公司利潤的黑洞?！　?.車貸險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，它最直接的反映是個人信用風(fēng)險過大，由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠。個人信用風(fēng)險已成為保險公司面臨的最大風(fēng)險?！　?.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款

6、“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風(fēng)險投保人可自由流動，使保險公司制定的高風(fēng)險條款形同虛設(shè)。對凡是保險公司同意承保車貸險的購車人，銀行幾乎是“有求必應(yīng)”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力?！　?.從去年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機(jī)。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個方面：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到

7、5年～8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入擴(kuò)展到一般的工薪階層：放寬、簡化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等?！　?.保險公司在做資信審驗(yàn)時，為了杜絕風(fēng)險，根據(jù)要求，公司要見本人，要見身份證原件，還有人戶的調(diào)查、電話的回訪，確認(rèn)這個人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者，而且買車是用于家庭消費(fèi)。這個確認(rèn)過程很煩瑣，保險公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能是憑感覺，憑經(jīng)驗(yàn)，既不科學(xué)，又搞得很累。現(xiàn)行的做法往往是保險公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”?，F(xiàn)在看來，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有可行性強(qiáng)