關(guān)于車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考論文

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　　關(guān)于車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考論文..車貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險(xiǎn)公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險(xiǎn)淡出市場，是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體..，保險(xiǎn)公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。一、現(xiàn)狀與前景所謂車貸險(xiǎn)，即購車人要想獲得銀行的按揭貸款，必須先買這種保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)調(diào)查貸款申請(qǐng)人的資信，萬一借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失。具體講，為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險(xiǎn)。汽車貸款分期付款保險(xiǎn)是以汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定的還款責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它既是一種信用保險(xiǎn)，同時(shí)又是汽車消費(fèi)貸款的保證。近年來，隨著汽車消費(fèi)貸款的不斷增多，汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭奪的熱點(diǎn)。有資料顯示，截至去年年底，我國個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元，且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一。汽車貸款越來越火，各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預(yù)測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。我國即將進(jìn)入一個(gè)大規(guī)模汽車消費(fèi)的時(shí)代。到2005年，中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對(duì)于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說，這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”，使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，車貸險(xiǎn)市場越做越大。然而，隨著時(shí)間的推移，這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場競爭日趨激烈，加之實(shí)際操作失范，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率等“三高二低”已成為車貸險(xiǎn)的致命傷，信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。從保險(xiǎn)公司的角度看，當(dāng)履約風(fēng)險(xiǎn)超過保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，必然要做出相應(yīng)調(diào)整，最終結(jié)果就是無奈放棄了車貸履約保險(xiǎn)這塊“蛋糕”。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺(tái)的“汽車消，費(fèi)貸款管理辦法” 將使保險(xiǎn)公司面臨更大的考驗(yàn)。二、凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)目前，貸款的流程是：先由保險(xiǎn)公司對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機(jī)動(dòng)車輛保單發(fā)放貸款。對(duì)于銀行來說，貸款人在買車時(shí)，買一個(gè)車貸險(xiǎn)，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上，我們看到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，而讓保險(xiǎn)公司獨(dú)擋的模式。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理，車貸險(xiǎn)己成為吞噬保險(xiǎn)公司利潤的黑洞。1.車貸險(xiǎn)面臨的最大問題是社會(huì)信用體系的缺失，它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過大，由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯(cuò)位，銀行對(duì)第一還款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙方信息不對(duì)稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動(dòng)，使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。對(duì)凡是保險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購車人，銀行幾乎是“有求必應(yīng)”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力。3.從去年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機(jī)。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年～8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對(duì)象逐步由高收入擴(kuò)展到一般的工薪階層：放寬、簡化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等。4.保險(xiǎn)公司在做資信審驗(yàn)時(shí)，為了杜絕風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)要求，公司要見本人，要見身份證原件，還有人戶的調(diào)查、電話的回訪，確認(rèn)這個(gè)人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者，而且買車是用于家庭消費(fèi)。這個(gè)確認(rèn)過程很煩瑣，保險(xiǎn)公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能是憑感覺，憑經(jīng)驗(yàn)，既不科學(xué)，又搞得很累?，F(xiàn)行的做法往往是保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的調(diào)查由車商“代辦”?，F(xiàn)在看來，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有可行性強(qiáng)的一套制度或機(jī)制約束，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太集中、太大。 5.保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自身的市場份額，竟相加大自己的負(fù)荷具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）一些保險(xiǎn)公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務(wù)，它們的分支機(jī)構(gòu)將總公司經(jīng)過一定標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案的車貸險(xiǎn)條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任。比如規(guī)定逾期3個(gè)月不還款保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠付責(zé)任等。（2）條款規(guī)定保險(xiǎn)公司有絕對(duì)免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險(xiǎn)公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠去除了，由銀行擔(dān)當(dāng)?shù)囊粔K責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也完全轉(zhuǎn)給了保險(xiǎn)公司，從而使銀行放松了審貸的責(zé)任心和要求，也加大了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。保險(xiǎn)公司為爭搶業(yè)務(wù)還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費(fèi)，并且以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費(fèi)高達(dá)30％～40％，影響了保險(xiǎn)公司維持正常經(jīng)營的能力。（3）有的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致管控薄弱，風(fēng)險(xiǎn)加大。部分保險(xiǎn)公司在辦理業(yè)務(wù)過程中，不按監(jiān)管機(jī)關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)代理的規(guī)定，一些銀行分支機(jī)構(gòu)不具備代理資格也在做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。6.車貸還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如汽車降價(jià)速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價(jià)格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個(gè)抵押物賠給銀行，也選擇不還款。但與此同時(shí)，汽車騙貸行為也日趨嚴(yán)重，案件大幅上升。目前車貸官司主要有三類；一是車貸者將車輛用于經(jīng)營，因經(jīng)營不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。三、幾點(diǎn)啟示車貸險(xiǎn)的由盛到衰，一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所造成，另一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個(gè)人信用不無關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費(fèi)者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。1.保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，保險(xiǎn)公司要切實(shí)規(guī)范經(jīng)營行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過于集中。有條件的應(yīng)實(shí)現(xiàn)汽車保證保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營，進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司都要有一整套的人員、隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng)，進(jìn)行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強(qiáng)防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)降低。今后提高車貸險(xiǎn)門檻已是必然趨勢。保險(xiǎn)公司不僅要注意物的風(fēng)險(xiǎn)，更要關(guān)注入的道德風(fēng)險(xiǎn)。 2.高賠付是目前車貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)120％，最高達(dá)到近200％。雖然由個(gè)人引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險(xiǎn)公司的精算能力。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)沒有引進(jìn)科學(xué)的精算以及相關(guān)數(shù)據(jù)，只是憑經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，很難把握費(fèi)率厘定的科學(xué)性和合理性。這也是造成保險(xiǎn)公司在經(jīng)營車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中走到目前地步原因之一。在今年初進(jìn)行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革中，許多保險(xiǎn)公司由于精算技術(shù)方面的原因就已顯得力不從心，車貸險(xiǎn)的停辦更是給保險(xiǎn)公司在精算技術(shù)上敲響警鐘。再之，就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司能不能做長期業(yè)務(wù)，如果做，用什么方法進(jìn)行管理，因?yàn)樗婕邦A(yù)定利率問題，牽扯到控制利差問題，因此，應(yīng)考慮用什么方式才能更好地解決對(duì)保險(xiǎn)雙方都有約束的問題。3.銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施，主動(dòng)調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)議，承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費(fèi)貸款管理辦法，制定完備的實(shí)施細(xì)則：商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費(fèi)信貸管理中的比較優(yōu)勢，落實(shí)貸款“三查”制度，進(jìn)一步提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押、法人和自然人擔(dān)保、權(quán)利權(quán)益抵押、擔(dān)保人連帶責(zé)任、經(jīng)銷商回購擔(dān)保等方式，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性。通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性，加大對(duì)貸款人的還款約束。4.汽車銷售商、銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)手共同維護(hù)汽車消費(fèi)市場和車貸險(xiǎn)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應(yīng)加強(qiáng)合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強(qiáng)承保前的核保工作，共同把好資信審查關(guān)。按目前的操作方式，車主若想進(jìn)行一車多貸等騙貸行為，必須與賣方（汽車經(jīng)銷商）或承保方（保險(xiǎn)公司）“合作”，因?yàn)橘u方與承保方均須出具證明，銀行才會(huì)放款。所以，如果汽車經(jīng)銷商不參與承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，車貸風(fēng)險(xiǎn)控制就會(huì)存在漏洞。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三方的利益關(guān)系，本著坦誠相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨，明確三家利益共享、責(zé)任共擔(dān)。只有三方利益均享，才能保證合作長久；只有三方責(zé)任均擔(dān)，才能保證市場健康有序。5.個(gè)人信用是車貸險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。信用是信貸的基礎(chǔ)，就車貸險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。我國目前尚未建成個(gè)人信用體系，個(gè)人的信用狀況不易掌握，相關(guān)的法律法規(guī)也有待健全。由于各保險(xiǎn)公司、銀行掌握的客戶資料都屬于商業(yè)機(jī)密，目前很難資源共享。另外，如果將騙貸者的資料公布，還存在泄露客戶個(gè)人隱私的問題。如何恰當(dāng)?shù)刈龅叫畔⒐蚕?，至今仍是一個(gè)課題。政府應(yīng)盡快建設(shè)社會(huì)信用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個(gè)人征信系統(tǒng)” ，提供開放的信息平臺(tái)。通過查詢借款人的歷史信用記錄，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能全面了解和掌握借款人的資信情況，使汽車消費(fèi)貸款在良好的市場環(huán)境中發(fā)展。6.對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，目前提供的保證保險(xiǎn)都是直接擔(dān)保，責(zé)任重大。保險(xiǎn)公司應(yīng)該要求客戶對(duì)保證保險(xiǎn)再提供一個(gè)反擔(dān)保，如房屋產(chǎn)權(quán)證、有價(jià)證券等。保險(xiǎn)公司主要是風(fēng)險(xiǎn)管理者，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以它要設(shè)計(jì)可操作的反擔(dān)保措施。在車貸險(xiǎn)這個(gè)業(yè)務(wù)中，銀行收取客戶的貸款利息，而將所有的風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，這對(duì)保險(xiǎn)公司是不公平的。既然不公平，保險(xiǎn)公司就應(yīng)自己從自身考慮主動(dòng)減少自己的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該制定一系列的旨在降低風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保措施。在這方面可采取的形式很多，而且很多方法是可操作的。7.要強(qiáng)化追償工作，加快抵押車輛處理速度。對(duì)惡意貸款購車和欠貸不還者，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商要聯(lián)手進(jìn)行曝光，組建追債小分隊(duì)，對(duì)那些不能及時(shí)還貸的購車人進(jìn)行全方位的圍追堵截。對(duì)使用假姓名、假身份證、假資信證明進(jìn)行貸款的人員，應(yīng)及時(shí)以涉嫌犯罪向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)。