關于車貸險風險控制的思考

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1、關于車貸險風險控制的思考關于車貸險風險控制的思考關于車貸險風險控制的思考關于車貸險風險控制的思考關于車貸險風險控制的思考關于車貸險風險控制的思考關于車貸險風險控制的思考車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項新業(yè)務。但是為時不長，這塊當初為各方普遍看好的便失去了“魅力”，保險公司紛紛退出。從總體看，車貸險淡出市場，是消費信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險公司由熱衷這一業(yè)務到拋棄這一業(yè)務，是否還有其它方面的問題，值得我們思考?！　　　∫弧F(xiàn)狀與前景　　所謂車貸險，即購車人要想獲得的按揭貸款，必須先買這種保險：由保險公司負責貸款人的資信，萬一借款人不能按約定還款，

2、由保險公司負責銀行的損失?！　【唧w講，為了轉(zhuǎn)移銀行的風險，保險公司開設了汽車貸款分期付款保險。汽車貸款分期付款保險是以汽車消費貸款規(guī)定的還款責任為保險標的的保險，它既是一種信用保險，同時又是汽車消費貸款的保證。　　近年來，隨著汽車消費貸款的不斷增多，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。有資料顯示，截至去年年底，我國個人汽車信貸余額達945億多元，且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸領域最為紅火的業(yè)務之一。　　汽車貸款越來越火，各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三

3、大汽車市場，占全球市場份額的6％。我國即將進入一個大規(guī)模汽車消費的時代。到2005年，中國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機構(gòu)來說，這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險公司聯(lián)手打造汽車消費信貸的“蛋糕”，使得汽車消費信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大?！　∪欢?，隨著時間的推移，這項業(yè)務卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場競爭日趨激烈，加之實際操作失范，保險公司所承擔的風險與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費率、低追償成功率等“三高二低”已成為車貸險的致命傷

4、，信用危機也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務的保險公司，無不在這一業(yè)務上陷入了虧損的泥潭。從保險公司的角度看，當履約風險超過保險公司的風險承受能力時，必然要做出相應調(diào)整，最終結(jié)果就是無奈放棄了車貸履約保險這塊“蛋糕”。　　北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務，還沒有停辦這項業(yè)務的保險公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消，費貸款辦法”將使保險公司面臨更大的考驗?！　　　《⑼宫F(xiàn)的風險　　目前，貸款的流程是：先由保險公司對借款人進行調(diào)查，銀行根據(jù)保險公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說，貸款人在

5、買車時，買一個車貸險，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險公司負責理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上，我們看到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔任何風險，而讓保險公司獨擋的模式。在系統(tǒng)性風險的作用下，保險公司承擔了全部的責任。照此辦理，車貸險己成為吞噬保險公司利潤的黑洞?！　?.車貸險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，它最直接的反映是個人信用風險過大，由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡漠。個人信用風險已成為保險公司面臨的最大風險?！　?.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實。本該由銀行落實的貸款

6、“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風險投保人可自由流動，使保險公司制定的高風險條款形同虛設。對凡是保險公司同意承保車貸險的購車人，銀行幾乎是“有求必應”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準確判斷借款人的還款意愿和還款能力?！　?.從去年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個方面：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到

7、5年～8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入擴展到一般的工薪階層：放寬、簡化信用審核，甚至取消擔保人制度等。　　4.保險公司在做資信審驗時，為了杜絕風險，根據(jù)要求，公司要見本人，要見身份證原件，還有人戶的調(diào)查、電話的回訪，確認這個人是真實的、真正的消費者，而且買車是用于家庭消費。這個確認過程很煩瑣，保險公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能是憑感覺，憑經(jīng)驗，既不科學，又搞得很累?，F(xiàn)行的做法往往是保險公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”?，F(xiàn)在看來，在這一業(yè)務領域沒有可行性強