淺議我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策2

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1、淺議我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策2淺議我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策[內(nèi)容摘要]我國(guó)商業(yè)銀行目前存在著大量的不良貸款。這些不良貸款嚴(yán)重地妨礙著銀行的進(jìn)一步改革和發(fā)展，并威脅著我國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。產(chǎn)生原因來(lái)自于國(guó)家政府、銀行自身和貸款人，但主要還是體制、政策調(diào)整所致。為此，要從各個(gè)方面尋求解決辦法，以求最優(yōu)處置已有不良貸款并防范新生不良貸款。[關(guān)鍵詞]不良貸款、國(guó)有商業(yè)銀行、貸款管理與控制、不良貸款處置、金融風(fēng)險(xiǎn)、不良貸款證券化、資產(chǎn)管理公司不良貸款，是指不能及時(shí)給銀行帶來(lái)正常貸款利息收入甚至難以收回貸款本金的貸款資產(chǎn)

2、。我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的劃分目前是按照國(guó)際上大部分國(guó)家的現(xiàn)行分類方法，即按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度五類來(lái)劃分的，包括正常貸款，關(guān)注貸款，次級(jí)貸款，可疑貸款和損失貸款。其中，后三類歸為不良貸款。我國(guó)現(xiàn)有的四家國(guó)家商業(yè)銀行和十二家股份制銀行存在著大量不良貸款。銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)字說(shuō)，截止到2004年九月末，四家國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款余額為15596億。盡管不良貸款余額和不良貸款率比同期有所下降，（到今年九月份為止的數(shù)字比年初減少3654億，不良貸款率15.71%，比年初下降4.7個(gè)百分點(diǎn)），但數(shù)字仍很可觀。我國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)總量位居世界第二

3、，僅次于日本。如此巨額不良貸款，勢(shì)必給銀行和國(guó)家?guī)?lái)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)和金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)奈很多專家學(xué)者都認(rèn)為：中國(guó)經(jīng)濟(jì)的最大風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)的金融問(wèn)題主要是銀行問(wèn)題，而銀行問(wèn)題主要是四大國(guó)有商業(yè)銀行的問(wèn)題，四大行的問(wèn)題主要又是不良資產(chǎn)問(wèn)題。從這一簡(jiǎn)單的問(wèn)題鏈中可看到商業(yè)銀行不良貸款的危害和嚴(yán)重性。它早已成為妨礙商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的最大頑癥，是關(guān)系國(guó)計(jì)民生及金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要因素。只有抓好商業(yè)銀行不良貸款的處置工作，才能最大限度的維持金融市場(chǎng)穩(wěn)定，防止國(guó)內(nèi)金融危機(jī)的發(fā)生。在此，僅對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，這一占我國(guó)商業(yè)銀行主導(dǎo)方向的四家銀

4、行（以下簡(jiǎn)稱：國(guó)有商業(yè)銀行)的不良貸款的成因及對(duì)策做粗淺的分析。一、造成我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的原因（一）社會(huì)體制、環(huán)境及產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展重點(diǎn)變化帶來(lái)的不良貸款，是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款形成的主要原因縱觀我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的成因，大大小小，原因錯(cuò)綜復(fù)雜，從貸款銀行到借款人都不可避免的負(fù)有責(zé)任。但究其根本，社會(huì)體制、環(huán)境及產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整是形成不良貸款的主要原因。1、體制轉(zhuǎn)換：首先，我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，企業(yè)、尤其是占主導(dǎo)地位的大型國(guó)有企業(yè)固定資產(chǎn)投資、流動(dòng)資金均要上報(bào)計(jì)劃，然后由國(guó)家財(cái)政批準(zhǔn)后通過(guò)銀行下?lián)苜Y金。只要有計(jì)劃

5、，就可以得到資金。到了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，兩種體制并存，一方面要求企業(yè)按照自己的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律自主經(jīng)營(yíng)，另一方面國(guó)家和地方政府同時(shí)要求企業(yè)服從國(guó)家重點(diǎn)計(jì)劃項(xiàng)目要求，接受指令性計(jì)劃。當(dāng)二者發(fā)生矛盾和沖突時(shí)，企業(yè)必須服從大局。而經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌并非一促而僦的事情，在這樣相當(dāng)長(zhǎng)的適應(yīng)時(shí)間里，一旦國(guó)家發(fā)展政策有變，由此而產(chǎn)生的企業(yè)停轉(zhuǎn)產(chǎn)、政策性經(jīng)營(yíng)虧損及人員下崗都要由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，并繼而轉(zhuǎn)嫁到國(guó)有商業(yè)銀行，貸款無(wú)法歸還勢(shì)必成為必然。而在九十年代，我國(guó)財(cái)政的資金格局的發(fā)展趨勢(shì)也十分不利，即，主要指財(cái)政收入占GDP比重和中央財(cái)政收入占財(cái)政

6、總收入的比重不斷下降，嚴(yán)重影響了財(cái)政宏觀調(diào)控能力（見表一。當(dāng)然這個(gè)數(shù)字自1999年開始又變?yōu)橹鸩皆黾拥内厔?shì)，主要是由于政府注意到了這一點(diǎn)而采取了相應(yīng)的措施，見表二）。一方面因政策性原因轉(zhuǎn)軌的企業(yè)急需要大量資金支持，一方面又是國(guó)家財(cái)政調(diào)控能力不斷削弱和下降，這種供需的極大矛盾，使得企業(yè)無(wú)法正常過(guò)渡，加劇了不良貸款的積累。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)因政策性和制度性因素造成的不良資產(chǎn)占全部不良貸款總額的65%以上。還有一些企業(yè)在資金撥改貸后，雖然生產(chǎn)資金形式改為向銀行貸款，但實(shí)際上，仍是銀行替財(cái)政買單。銀行并非根據(jù)其自身及客觀的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)決

7、定貸與不貸或是貸款數(shù)量的多少，實(shí)質(zhì)上仍是為了支持國(guó)家體制變化，成為體制改革的替罪羊。表一國(guó)家財(cái)政收入占GDP比重表（單位：%）表二國(guó)家財(cái)政收入占GDP比重表年份20032002200120001999國(guó)家財(cái)政收入（億元）21715.2518903.6416386.0413395.2311444.08國(guó)家GDP（億元）117251.9105172.397314.889468.182076.5財(cái)政收入占GDP比重（%）18.517.9716.8414.9713.942、國(guó)家調(diào)控失誤造成經(jīng)濟(jì)的大起大落：眾所周知，國(guó)家的宏觀政策在經(jīng)濟(jì)

8、發(fā)展中起著牽一發(fā)而動(dòng)全局的作用，而政策的實(shí)施效果都有一定的滯后，尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的調(diào)控措施。也就是說(shuō)效果并不立刻顯現(xiàn)出來(lái)。這就要求政府保持政策穩(wěn)定和一致。否則就要在若干時(shí)間后嘗到后果。我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的階段性積聚就是一個(gè)印證。如，中國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)形成有兩個(gè)高峰期。第一個(gè)