淺議我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策2

《淺議我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策2》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、淺議我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策2淺議我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策[內(nèi)容摘要]我國商業(yè)銀行目前存在著大量的不良貸款。這些不良貸款嚴(yán)重地妨礙著銀行的進一步改革和發(fā)展，并威脅著我國金融市場的長期穩(wěn)定。產(chǎn)生原因來自于國家政府、銀行自身和貸款人，但主要還是體制、政策調(diào)整所致。為此，要從各個方面尋求解決辦法，以求最優(yōu)處置已有不良貸款并防范新生不良貸款。[關(guān)鍵詞]不良貸款、國有商業(yè)銀行、貸款管理與控制、不良貸款處置、金融風(fēng)險、不良貸款證券化、資產(chǎn)管理公司不良貸款，是指不能及時給銀行帶來正常貸款利息收入甚至難以收回貸款本金的貸款資產(chǎn)

2、。我國商業(yè)銀行不良貸款的劃分目前是按照國際上大部分國家的現(xiàn)行分類方法，即按照貸款的風(fēng)險程度五類來劃分的，包括正常貸款，關(guān)注貸款，次級貸款，可疑貸款和損失貸款。其中，后三類歸為不良貸款。我國現(xiàn)有的四家國家商業(yè)銀行和十二家股份制銀行存在著大量不良貸款。銀監(jiān)會公布的數(shù)字說，截止到2004年九月末，四家國有商業(yè)銀行的不良貸款余額為15596億。盡管不良貸款余額和不良貸款率比同期有所下降，（到今年九月份為止的數(shù)字比年初減少3654億，不良貸款率15.71%，比年初下降4.7個百分點），但數(shù)字仍很可觀。我國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)總量位居世界第二

3、，僅次于日本。如此巨額不良貸款，勢必給銀行和國家?guī)砭薮蟮男刨J風(fēng)險和金融市場風(fēng)險。無奈很多專家學(xué)者都認為：中國經(jīng)濟的最大風(fēng)險是金融風(fēng)險，中國的金融問題主要是銀行問題，而銀行問題主要是四大國有商業(yè)銀行的問題，四大行的問題主要又是不良資產(chǎn)問題。從這一簡單的問題鏈中可看到商業(yè)銀行不良貸款的危害和嚴(yán)重性。它早已成為妨礙商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的最大頑癥，是關(guān)系國計民生及金融市場穩(wěn)定的重要因素。只有抓好商業(yè)銀行不良貸款的處置工作，才能最大限度的維持金融市場穩(wěn)定，防止國內(nèi)金融危機的發(fā)生。在此，僅對我國國有商業(yè)銀行，這一占我國商業(yè)銀行主導(dǎo)方向的四家銀

4、行（以下簡稱：國有商業(yè)銀行)的不良貸款的成因及對策做粗淺的分析。一、造成我國國有商業(yè)銀行不良貸款的原因（一）社會體制、環(huán)境及產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展重點變化帶來的不良貸款，是我國國有商業(yè)銀行不良貸款形成的主要原因縱觀我國國有商業(yè)銀行不良貸款的成因，大大小小，原因錯綜復(fù)雜，從貸款銀行到借款人都不可避免的負有責(zé)任。但究其根本，社會體制、環(huán)境及產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整是形成不良貸款的主要原因。1、體制轉(zhuǎn)換：首先，我國在計劃經(jīng)濟體制時期，企業(yè)、尤其是占主導(dǎo)地位的大型國有企業(yè)固定資產(chǎn)投資、流動資金均要上報計劃，然后由國家財政批準(zhǔn)后通過銀行下?lián)苜Y金。只要有計劃

5、，就可以得到資金。到了從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，兩種體制并存，一方面要求企業(yè)按照自己的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律自主經(jīng)營，另一方面國家和地方政府同時要求企業(yè)服從國家重點計劃項目要求，接受指令性計劃。當(dāng)二者發(fā)生矛盾和沖突時，企業(yè)必須服從大局。而經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌并非一促而僦的事情，在這樣相當(dāng)長的適應(yīng)時間里，一旦國家發(fā)展政策有變，由此而產(chǎn)生的企業(yè)停轉(zhuǎn)產(chǎn)、政策性經(jīng)營虧損及人員下崗都要由國家財政負擔(dān)，并繼而轉(zhuǎn)嫁到國有商業(yè)銀行，貸款無法歸還勢必成為必然。而在九十年代，我國財政的資金格局的發(fā)展趨勢也十分不利，即，主要指財政收入占GDP比重和中央財政收入占財政

6、總收入的比重不斷下降，嚴(yán)重影響了財政宏觀調(diào)控能力（見表一。當(dāng)然這個數(shù)字自1999年開始又變?yōu)橹鸩皆黾拥内厔?，主要是由于政府注意到了這一點而采取了相應(yīng)的措施，見表二）。一方面因政策性原因轉(zhuǎn)軌的企業(yè)急需要大量資金支持，一方面又是國家財政調(diào)控能力不斷削弱和下降，這種供需的極大矛盾，使得企業(yè)無法正常過渡，加劇了不良貸款的積累。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國因政策性和制度性因素造成的不良資產(chǎn)占全部不良貸款總額的65%以上。還有一些企業(yè)在資金撥改貸后，雖然生產(chǎn)資金形式改為向銀行貸款，但實際上，仍是銀行替財政買單。銀行并非根據(jù)其自身及客觀的評價標(biāo)準(zhǔn)來決

7、定貸與不貸或是貸款數(shù)量的多少，實質(zhì)上仍是為了支持國家體制變化，成為體制改革的替罪羊。表一國家財政收入占GDP比重表（單位：%）表二國家財政收入占GDP比重表年份20032002200120001999國家財政收入（億元）21715.2518903.6416386.0413395.2311444.08國家GDP（億元）117251.9105172.397314.889468.182076.5財政收入占GDP比重（%）18.517.9716.8414.9713.942、國家調(diào)控失誤造成經(jīng)濟的大起大落：眾所周知，國家的宏觀政策在經(jīng)濟

8、發(fā)展中起著牽一發(fā)而動全局的作用，而政策的實施效果都有一定的滯后，尤其是市場經(jīng)濟下的調(diào)控措施。也就是說效果并不立刻顯現(xiàn)出來。這就要求政府保持政策穩(wěn)定和一致。否則就要在若干時間后嘗到后果。我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的階段性積聚就是一個印證。如，中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)形成有兩個高峰期。第一個