我國個(gè)人信用檔案的建設(shè)

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1、我國個(gè)人信用檔案的建設(shè)　　論文摘要：近年來，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用回歸的呼聲愈加強(qiáng)烈，切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，直接關(guān)3,-到我國信用制度的建立與社會(huì)信用體的完善，是當(dāng)前構(gòu)建和諧社會(huì)的一項(xiàng)重大課題。文章論述了信用檔案的類型、特點(diǎn)、構(gòu)成，就我國個(gè)人信用檔案建設(shè)中存在的問題進(jìn)行了探討，提出了解決的對(duì)策?！　≌撐年P(guān)鍵詞：信用個(gè)人信用檔案檔案建設(shè)　　個(gè)人信用檔案是指關(guān)于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會(huì)和信用制度的基礎(chǔ)。有效、可靠的社會(huì)信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)之一，建立個(gè)人信用檔案制度具有重人的社會(huì)意義?！　∫?、信用

2、檔案類型與特點(diǎn)　　從經(jīng)濟(jì)、金融的角度看，信用是一種借貸活動(dòng)，如銀行部門的借貸、還貸活動(dòng)，這是一種狹義概念?，F(xiàn)代講的信用管理實(shí)際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎(chǔ)。據(jù)此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個(gè)行業(yè)專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權(quán)威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點(diǎn)?！　《?、個(gè)人信用檔案構(gòu)成　　個(gè)人信用檔案的構(gòu)成包括如下方面：(一)個(gè)人身份證明和個(gè)人檔案。具體包括個(gè)人身份證明、戶口證明及同一戶口冊內(nèi)家庭直接成員情況、個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、個(gè)人的社會(huì)關(guān)系等；(二)個(gè)人收入來

3、源資料。包括現(xiàn)金、實(shí)物、福利補(bǔ)貼等多種形式；個(gè)人信用檔案包括個(gè)人收人資料、收支風(fēng)險(xiǎn)等情況資料；(三)個(gè)人資產(chǎn)構(gòu)成資料。包括個(gè)人銀行賬戶、股票、債券、個(gè)人名義下的不動(dòng)產(chǎn)等資料：(四)個(gè)人信用記載情況。包括個(gè)人在銀行借貸情況和還貸情況，以及個(gè)人社會(huì)生活中不良行為的記錄等；(五)其它資料。如獎(jiǎng)懲、批評(píng)、表揚(yáng)資料等?！　∪?、個(gè)人信用檔案建設(shè)中存在的問題　　(一)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制約了個(gè)人信用檔案的建設(shè)。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過3000美元時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)的巨大潛力才會(huì)被發(fā)掘出來。我國2008年GDP為30．067萬億，人

4、均GDP為3266．8美元，這說明，我國直到去年才剛跨過這一經(jīng)濟(jì)上的門檻，根據(jù)我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況可以判斷：除了東部沿海城市和中西部部分省會(huì)城市外，我國尚不具備大范圍發(fā)展個(gè)人信用檔案的經(jīng)濟(jì)條件。職稱論文　　(二)缺乏可靠的個(gè)人信用檔案資料。我國居民能夠提供的個(gè)人信用文件主要是居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明。前三種文件僅能說明個(gè)人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時(shí)間個(gè)人存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，并不反映個(gè)人收入多少、來源及可靠性，也不反映個(gè)人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。加上我國發(fā)展社會(huì)主義市場經(jīng)

5、濟(jì)的時(shí)間還比較短，個(gè)人信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)辦法又自成體系，評(píng)價(jià)結(jié)果的通用性比較差，整個(gè)社會(huì)還缺少權(quán)威性的中介機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行客觀、全面的評(píng)價(jià)。　　(三)缺乏個(gè)人信用檔案資料監(jiān)管。日前，我國有關(guān)個(gè)人信用檔案的法制建設(shè)滯后，我國除了以《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l理》等法律規(guī)章來規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人信用外，缺乏規(guī)范個(gè)人信用信息采集、使用及懲戒等方面的法律個(gè)人信用檔案制度建設(shè)滯后，不僅制約著信用檔案信息的建立，而且也使個(gè)人信用檔案資料監(jiān)管缺位?！　?四)缺少權(quán)威資信評(píng)估

6、機(jī)構(gòu)。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)是建立個(gè)人信用檔案制度的重要基礎(chǔ)。信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)，是向需求者提供個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商，是為了向第三方提供消費(fèi)者報(bào)告，以匯編或評(píng)估消費(fèi)者信用信息為其全部或部分業(yè)務(wù)的任何實(shí)體。其基本工作是收集個(gè)人的信用記錄，合法地制作個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。而我國只在極個(gè)別的城市擁有類似的機(jī)構(gòu)，數(shù)量少且相互不能溝通。　　(五)缺乏個(gè)人信用檔案信息共享機(jī)制。根據(jù)我國現(xiàn)行的管理體制，居民個(gè)人信用檔案的信息和數(shù)據(jù)主要來自公安、街道、單位、工商、稅務(wù)、銀行、保險(xiǎn)、醫(yī)院、公共事業(yè)收費(fèi)單位、商家

7、等部門。另外，在商業(yè)銀行內(nèi)部，各家銀行的個(gè)人信用檔案記錄互相獨(dú)立，缺乏同業(yè)信用記錄的有效溝通由于各部門對(duì)個(gè)人信用檔案信息與數(shù)據(jù)仍處于封鎖狀態(tài)，從而嚴(yán)重阻礙我國個(gè)人信用檔案體系建設(shè)的步伐?！　∷?、完善我國個(gè)人信用檔案建設(shè)的對(duì)策　　(一)建立符合中國實(shí)際的發(fā)展模式。在中國這樣一個(gè)主要從道德層面強(qiáng)調(diào)信用意識(shí)、信息來源條塊分割、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度還不高的國家，完全依靠市場力量來建立個(gè)人征信體系和個(gè)人信用檔案體系是不現(xiàn)實(shí)的，需要依靠強(qiáng)大的行政推動(dòng)力來打破對(duì)信用數(shù)據(jù)的壟斷。因此，采用政府推動(dòng)與市場化運(yùn)作相結(jié)合的方式是比較合理的。政府在

8、推動(dòng)個(gè)人信用體系建設(shè)中的主要任務(wù)就是推動(dòng)立法和加強(qiáng)執(zhí)法，引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門提供個(gè)人信用信息，打破對(duì)信用數(shù)據(jù)來源的行政壟斷行為，為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的成長和發(fā)展提供一個(gè)公平的市場競爭格局?！　?二)完善個(gè)人信用檔案法規(guī)體系。建立個(gè)人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項(xiàng)十分嚴(yán)肅的工作，其政治性、法律性都非常強(qiáng)。因此，必