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1、我國個人信用檔案的建設 論文摘要：近年來，隨著我國社會經濟的發(fā)展，信用回歸的呼聲愈加強烈，切實加強社會信用建設，直接關3,-到我國信用制度的建立與社會信用體的完善，是當前構建和諧社會的一項重大課題。文章論述了信用檔案的類型、特點、構成，就我國個人信用檔案建設中存在的問題進行了探討，提出了解決的對策?！ ≌撐年P鍵詞：信用個人信用檔案檔案建設 個人信用檔案是指關于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會和信用制度的基礎。有效、可靠的社會信用體系是現(xiàn)代市場經濟的重要基礎之一，建立個人信用檔案制度具有重人的社會意義?！ ∫?、信用
2、檔案類型與特點 從經濟、金融的角度看，信用是一種借貸活動，如銀行部門的借貸、還貸活動，這是一種狹義概念?，F(xiàn)代講的信用管理實際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎。據此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個行業(yè)專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點。 二、個人信用檔案構成 個人信用檔案的構成包括如下方面：(一)個人身份證明和個人檔案。具體包括個人身份證明、戶口證明及同一戶口冊內家庭直接成員情況、個人職業(yè)經歷、個人的社會關系等；(二)個人收入來
3、源資料。包括現(xiàn)金、實物、福利補貼等多種形式；個人信用檔案包括個人收人資料、收支風險等情況資料；(三)個人資產構成資料。包括個人銀行賬戶、股票、債券、個人名義下的不動產等資料：(四)個人信用記載情況。包括個人在銀行借貸情況和還貸情況，以及個人社會生活中不良行為的記錄等；(五)其它資料。如獎懲、批評、表揚資料等?！ ∪€人信用檔案建設中存在的問題 (一)我國經濟發(fā)展狀況制約了個人信用檔案的建設。根據國外的經驗，當人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。我國2008年GDP為30．067萬億，人
4、均GDP為3266．8美元，這說明，我國直到去年才剛跨過這一經濟上的門檻，根據我國區(qū)域經濟發(fā)展情況可以判斷：除了東部沿海城市和中西部部分省會城市外，我國尚不具備大范圍發(fā)展個人信用檔案的經濟條件。職稱論文 (二)缺乏可靠的個人信用檔案資料。我國居民能夠提供的個人信用文件主要是居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經濟有關，但它僅提供了某一時間個人存款余額和實物資產情況，并不反映個人收入多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。加上我國發(fā)展社會主義市場經
5、濟的時間還比較短，個人信用評估的機構主要是商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行信用評價辦法又自成體系，評價結果的通用性比較差，整個社會還缺少權威性的中介機構對個人的信用進行客觀、全面的評價?！ ?三)缺乏個人信用檔案資料監(jiān)管。日前，我國有關個人信用檔案的法制建設滯后，我國除了以《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《儲蓄存款管理條理》等法律規(guī)章來規(guī)范銀行業(yè)務和個人信用外，缺乏規(guī)范個人信用信息采集、使用及懲戒等方面的法律個人信用檔案制度建設滯后，不僅制約著信用檔案信息的建立，而且也使個人信用檔案資料監(jiān)管缺位?！ ?四)缺少權威資信評估
6、機構。資信評估機構是建立個人信用檔案制度的重要基礎。信用評估的機構，是向需求者提供個人信用調查報告的供應商，是為了向第三方提供消費者報告，以匯編或評估消費者信用信息為其全部或部分業(yè)務的任何實體。其基本工作是收集個人的信用記錄，合法地制作個人信用調查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。而我國只在極個別的城市擁有類似的機構，數(shù)量少且相互不能溝通?！ ?五)缺乏個人信用檔案信息共享機制。根據我國現(xiàn)行的管理體制，居民個人信用檔案的信息和數(shù)據主要來自公安、街道、單位、工商、稅務、銀行、保險、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家
7、等部門。另外，在商業(yè)銀行內部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同業(yè)信用記錄的有效溝通由于各部門對個人信用檔案信息與數(shù)據仍處于封鎖狀態(tài)，從而嚴重阻礙我國個人信用檔案體系建設的步伐?！ ∷?、完善我國個人信用檔案建設的對策 (一)建立符合中國實際的發(fā)展模式。在中國這樣一個主要從道德層面強調信用意識、信息來源條塊分割、市場經濟發(fā)育程度還不高的國家，完全依靠市場力量來建立個人征信體系和個人信用檔案體系是不現(xiàn)實的，需要依靠強大的行政推動力來打破對信用數(shù)據的壟斷。因此，采用政府推動與市場化運作相結合的方式是比較合理的。政府在
8、推動個人信用體系建設中的主要任務就是推動立法和加強執(zhí)法，引導和督促金融機構及有關部門提供個人信用信息，打破對信用數(shù)據來源的行政壟斷行為，為信用報告機構的成長和發(fā)展提供一個公平的市場競爭格局。 (二)完善個人信用檔案法規(guī)體系。建立個人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項十分嚴肅的工作，其政治性、法律性都非常強。因此，必
