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《我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其防范研究》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其防范研究【摘要】近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，但其蘊含的互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重風(fēng)險問題不容忽視。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特性，進而介紹了四類互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、操作性風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、法律法規(guī)風(fēng)險等。最后為促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、可持續(xù)地發(fā)展。提出如下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范及監(jiān)督的對策：一是建立全面信用風(fēng)險管理體系，二是多層面多角度控制操作風(fēng)險，三是大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。中國3/vie 【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融金融風(fēng)險風(fēng)險管理 互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為當(dāng)
2、今時代發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、阿里小貸、移動支付等各種互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場模式更加豐富，形式更加多樣。但由于存在虛擬化、技術(shù)依賴、安全系統(tǒng)保障以及法律法規(guī)缺失等問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理及監(jiān)控變得更加復(fù)雜和困難，或?qū)ξ覈?jīng)濟金融安全形成挑戰(zhàn)。本文通過分析、總結(jié)當(dāng)前中國互?網(wǎng)金融市場存在的各項風(fēng)險，提出有針對性的管理及防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場更規(guī)范、穩(wěn)健的發(fā)展。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)（包括PC互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)）、云計算、大數(shù)據(jù)以及各類智能化終端
3、等新一代信息技術(shù)為載體，實現(xiàn)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的相互融合，創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)、構(gòu)建金融業(yè)務(wù)新模式的過程。2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”，余額寶的火爆上線引領(lǐng)其高速起步進而全方位滲透。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括第三方支付（如支付寶、財付通、快錢支付等）、網(wǎng)絡(luò)融資（如P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等）、網(wǎng)絡(luò)投資理財（如余額寶、理財通等）和基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式等。《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模已達6.88億，聯(lián)網(wǎng)普及率達50.3%。中國企業(yè)計算機使用比例、互聯(lián)網(wǎng)使用比
4、例與固定寬帶接入比例，同比分別上升了4.8個、10.3個和8.9個百分點，達到95.2%、89.0%和86.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的大面積普及及其技術(shù)的不斷完善得到了飛速發(fā)展?！ ≡凇笆濉逼陂g，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展將出現(xiàn)如下三大趨勢：1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系將愈加規(guī)范。以2015年7月18日十部委發(fā)布《指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。在鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)將更加具體、規(guī)范。2.在金融業(yè)對內(nèi)對外不斷開放的背景下，當(dāng)前跨行業(yè)投資規(guī)模正日益擴大，互聯(lián)網(wǎng)金
5、融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，未來將呈現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營模式。3.互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化帶動業(yè)務(wù)模式不斷分散化、小額化。我國網(wǎng)民和手機網(wǎng)民用戶規(guī)模龐大且增長迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的搭建將全面促進全民交易、投融資和理財?shù)??！ 《⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析 互聯(lián)網(wǎng)金融既沒有改變互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)也沒有改變金融的本質(zhì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險既包括互聯(lián)網(wǎng)層面上的操作安全等風(fēng)險，也包含傳統(tǒng)金融風(fēng)險。在此雙重風(fēng)險表現(xiàn)形式下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有如下特性：一是多元性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式五花八門且不斷創(chuàng)新發(fā)展，風(fēng)險來源廣泛且多樣；二是復(fù)雜性。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)信息量大且龐雜，在
6、當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，其風(fēng)險相互交織，愈加復(fù)雜；三是連鎖傳染性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將個人、企業(yè)資產(chǎn)與活躍的金融交易串聯(lián)起來，一旦一方資金遭遇風(fēng)險，全鏈條的安全性都將受到威脅。而且在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支持的技術(shù)服務(wù)下，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點的微小錯誤都可能傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)并造成癱瘓。 根據(jù)前文所述的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特性，如果不能夠及時識別其風(fēng)險來源、種類及規(guī)模并進行監(jiān)控和管理，有可能造成多米諾骨牌現(xiàn)象，直接沖擊甚至威脅整個中國金融市場體系的安全和穩(wěn)固。以下是筆者對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的各項風(fēng)險的分析： ?。ㄒ唬┬庞蔑L(fēng)險 狹義的信用風(fēng)險是指在貨幣資金借貸
7、交易中交易對方還款違約的風(fēng)險，即有關(guān)主體在享有債權(quán)時，因債務(wù)人不能如期、足額還本付息，而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。廣義的信用風(fēng)險是指在所有交易中交易對方背信棄義、違反約定的風(fēng)險。傳統(tǒng)金融中，通常通過完備的債務(wù)人信用評級制度，結(jié)合實地調(diào)查與標(biāo)準(zhǔn)化分析判斷，評定債務(wù)人的信用等級情況，并據(jù)此發(fā)放貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了傳統(tǒng)的地域限制和交易對象限制，這雖然帶來了很多機遇，但由于缺乏有效全面的征信管理系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的違約成本較低，相關(guān)信用違約風(fēng)險發(fā)生的概率大大增加，尤其是在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式中，一方面無能力還款的借款方跑路的情況頻
8、頻出現(xiàn)，另一方面在沒有完善的退出機制下，P2P平臺倒閉也時常發(fā)生?！ 。ǘ┎僮餍燥L(fēng)險 互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險是指企業(yè)員工或金融消費者不熟悉計算機網(wǎng)路操作系統(tǒng)或未按內(nèi)控制度操作引發(fā)的金融風(fēng)險或產(chǎn)生的金融損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)如未能及時對員工與流程管理存
