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《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究【摘要】近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，但其蘊(yùn)含的互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容忽視。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特性，進(jìn)而介紹了四類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。最后為促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、可持續(xù)地發(fā)展。提出如下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)督的對(duì)策：一是建立全面信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，二是多層面多角度控制操作風(fēng)險(xiǎn)，三是大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。中國(guó)3/vie 【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融金融風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為當(dāng)
2、今時(shí)代發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、阿里小貸、移動(dòng)支付等各種互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)模式更加豐富，形式更加多樣。但由于存在虛擬化、技術(shù)依賴、安全系統(tǒng)保障以及法律法規(guī)缺失等問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理及監(jiān)控變得更加復(fù)雜和困難，或?qū)?duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融安全形成挑戰(zhàn)。本文通過(guò)分析、總結(jié)當(dāng)前中國(guó)互?網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，提出有針對(duì)性的管理及防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更規(guī)范、穩(wěn)健的發(fā)展?！ ∫?、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)（包括PC互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及各類(lèi)智能化終端
3、等新一代信息技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的相互融合，創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)、構(gòu)建金融業(yè)務(wù)新模式的過(guò)程。2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”，余額寶的火爆上線引領(lǐng)其高速起步進(jìn)而全方位滲透。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括第三方支付（如支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)支付等）、網(wǎng)絡(luò)融資（如P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等）、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)（如余額寶、理財(cái)通等）和基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式等?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.88億，聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)50.3%。中國(guó)企業(yè)計(jì)算機(jī)使用比例、互聯(lián)網(wǎng)使用比
4、例與固定寬帶接入比例，同比分別上升了4.8個(gè)、10.3個(gè)和8.9個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到95.2%、89.0%和86.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的大面積普及及其技術(shù)的不斷完善得到了飛速發(fā)展?！ ≡凇笆濉逼陂g，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展將出現(xiàn)如下三大趨勢(shì)：1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系將愈加規(guī)范。以2015年7月18日十部委發(fā)布《指導(dǎo)意見(jiàn)》為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。在鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)將更加具體、規(guī)范。2.在金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外不斷開(kāi)放的背景下，當(dāng)前跨行業(yè)投資規(guī)模正日益擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金
5、融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，未來(lái)將呈現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)模式。3.互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化帶動(dòng)業(yè)務(wù)模式不斷分散化、小額化。我國(guó)網(wǎng)民和手機(jī)網(wǎng)民用戶規(guī)模龐大且增長(zhǎng)迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的搭建將全面促進(jìn)全民交易、投融資和理財(cái)?shù)??！ 《?、互?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析 互聯(lián)網(wǎng)金融既沒(méi)有改變互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)也沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既包括互聯(lián)網(wǎng)層面上的操作安全等風(fēng)險(xiǎn)，也包含傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在此雙重風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有如下特性：一是多元性。互聯(lián)網(wǎng)金融模式五花八門(mén)且不斷創(chuàng)新發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源廣泛且多樣；二是復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)信息量大且龐雜，在
6、當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下，其風(fēng)險(xiǎn)相互交織，愈加復(fù)雜；三是連鎖傳染性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將個(gè)人、企業(yè)資產(chǎn)與活躍的金融交易串聯(lián)起來(lái)，一旦一方資金遭遇風(fēng)險(xiǎn)，全鏈條的安全性都將受到威脅。而且在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支持的技術(shù)服務(wù)下，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)的微小錯(cuò)誤都可能傳染到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)并造成癱瘓。 根據(jù)前文所述的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特性，如果不能夠及時(shí)識(shí)別其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、種類(lèi)及規(guī)模并進(jìn)行監(jiān)控和管理，有可能造成多米諾骨牌現(xiàn)象，直接沖擊甚至威脅整個(gè)中國(guó)金融市場(chǎng)體系的安全和穩(wěn)固。以下是筆者對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的分析： ?。ㄒ唬┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn) 狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)是指在貨幣資金借貸
7、交易中交易對(duì)方還款違約的風(fēng)險(xiǎn)，即有關(guān)主體在享有債權(quán)時(shí)，因債務(wù)人不能如期、足額還本付息，而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。廣義的信用風(fēng)險(xiǎn)是指在所有交易中交易對(duì)方背信棄義、違反約定的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融中，通常通過(guò)完備的債務(wù)人信用評(píng)級(jí)制度，結(jié)合實(shí)地調(diào)查與標(biāo)準(zhǔn)化分析判斷，評(píng)定債務(wù)人的信用等級(jí)情況，并據(jù)此發(fā)放貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了傳統(tǒng)的地域限制和交易對(duì)象限制，這雖然帶來(lái)了很多機(jī)遇，但由于缺乏有效全面的征信管理系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的違約成本較低，相關(guān)信用違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大大增加，尤其是在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式中，一方面無(wú)能力還款的借款方跑路的情況頻
8、頻出現(xiàn)，另一方面在沒(méi)有完善的退出機(jī)制下，P2P平臺(tái)倒閉也時(shí)常發(fā)生?！ 。ǘ┎僮餍燥L(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)員工或金融消費(fèi)者不熟悉計(jì)算機(jī)網(wǎng)路操作系統(tǒng)或未按內(nèi)控制度操作引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)生的金融損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)如未能及時(shí)對(duì)員工與流程管理存
