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1、普惠金融體系框架下我國小額貸款公司的發(fā)展研究【摘要】作為反貧困的有力工具，普惠金融的宗旨是使原被排除在金融體系之外的窮人和低收入群體可以享受到有效的金融服務以改善他們的生活。小額信貸是普惠金融體系的核心因素，小額貸款公司是小額信貸的重要實現(xiàn)環(huán)節(jié)，它已經在中國取得長足的發(fā)展，但是仍然面臨著諸多的制約。本文通過構建普惠金融體系下小額貸款公司績效內涵及其評價的理論模型，從覆蓋力、財務可持續(xù)、福利影響與協(xié)同性四個方面對小額貸款公司進行研究，最終從針對我國小額貸款公司發(fā)展的制約中得出結論：應從完善相關法律政策體系，建設小額信貸中觀層次的金融設施，轉變主流金融經營模式
2、、引入多元化競爭方面尋求相關解決之道。中國2/vie 【關鍵詞】普惠金融小額貸款公司小額信貸 第一章引言 1.1研究意義與背景 小額信貸（Microfinance）的發(fā)展歷史可以追溯到15世紀，已經經歷了500多年的發(fā)展歷史。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段已在世界上被愈來愈多的人所接受。數(shù)以萬計的小額信貸項目和小額信貸機構力?D把金融服務推進到那些以往得不到此類服務的貧民階層和微型企業(yè)中去。小額信貸，尤其是專事扶貧的小額信貸在實際上是一種扶貧制度和金融制度的改革與創(chuàng)新?！ ?.2研究內容、研究路線 本文從理論上分析并揭示普惠金融體系框
3、架下我國小額貸款公司發(fā)展的必要性，并對普惠金融與小額貸款公司的相互作用機制進行探討，然后通過理論模型構建對普惠金融體系下小額貸款公司績效內涵進行分析，對我國金融小額貸款公司發(fā)展的功效（主要是小額信貸的發(fā)展是否切實增加我國農村貧困人口及其他低收入人群的收入水平，改善其生活）進行全面分析?！ 〉诙缕栈萁鹑隗w系下小額信貸的發(fā)展：理論回顧 目前，我國廣大地區(qū)金融體系并不完善，存在相當缺陷，迫切需要發(fā)展完善金融體系。要建設一個“分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的金融組織體系”，這必然是一個普惠性的、完整的金融體系。此金融體系可以覆蓋所有的高、中、低收入群體
4、，尤其是廣大農村貧困、低收入的弱勢群體。目前，我國農村中高端金融體系已初步形成，但貧困弱勢群體金融機構覆蓋面存在嚴重不足，因此要發(fā)展和完善我國農村金融體系，應急需引入普惠金融體系?！ 〉谌缕栈萁鹑谂c小額貸款公司的相互作用機制 我們已經知道，普惠金融的含義是建立能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的客戶（包括農戶、微型企業(yè)等相對貧困群體、產業(yè)和地區(qū)）獲得金融服務。平等地享受金融服務應該是每個人的基本權利，“金融服務的接觸是一種公共物品，它能使參與者享受到現(xiàn)代化、基于市場經濟的好處，就像是接觸安全水、基本健
5、康服務和初等教育一樣”。正是為了讓每個人都享有這樣的權利，才出現(xiàn)了小額信貸。簡而言之，普惠金融是發(fā)展小額貸款公司的最終目標，而小額貸款公司的良好發(fā)展能加快普惠金融體系的建立，兩者相輔相成、缺一不可。 3.1普惠金融的作用 首先，“普惠金融體系”的提出為小額貸款公司的發(fā)展指明了方向。普惠金融體系中提到，要讓廣大被排斥在正規(guī)銀行服務體系之外的中低收入者獲得金融服務，唯一的途徑就是讓扶貧融資服務融合到金融體系的三個層面中：微觀層面、中觀層面和宏觀層面?！ ∥⒂^層面：普惠金融體系的基石是那些零售金融服務提供者，他們直接向貧困人口及低收入家庭提供服務。這些微觀層
6、面的金融服務提供者涉及非正規(guī)貨幣借貸者、儲蓄機構以及商業(yè)銀行等所有主體，也包括兩者之間的所有金融機構，即商業(yè)銀行、國有開發(fā)銀行及農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、鄉(xiāng)村銀行及社區(qū)銀行、金融合作社、小額貸款公司、非政府組織、保險公司、非正規(guī)互助組織等?！ ≈杏^層面：主要是加強金融基礎設施建設以及向貧困人口提供相關的金融服務。加強金融基礎設施包括一系列由公共和私人部門提供的培養(yǎng)金融行業(yè)的支持機制。金融基礎設施定義為金融業(yè)（信用、評級、審計標準）可獲得的信息基礎設施，支付、清算和結算系統(tǒng)以及公認的標準體系。該定義可以延伸到法律系統(tǒng)、規(guī)章制度以及強調創(chuàng)新的國際金融體系和基礎設
7、施，如科技、通信、人力資源開發(fā)等?！ 『暧^層面：構建普惠金融體系，政府需要擔當極其重要角色。良好的政策環(huán)境能夠提供一定范圍內金融服務提供者共存并且競爭，從而為大量貧困客戶提供高質量、低成本的服務。宏觀層面主要分析政府的政策立場、政府對金融中介的干預、補貼和稅收政策；利率自由化問題；相關金融立法和監(jiān)管問題?！ ⌒☆~貸款公司正是其中微觀層面的代表之一。在這樣一個大的體系框架下，小額貸款公司等組織直接向貧困人口及低收入人群提供服務，構成了普惠金融體系的基石。普惠金融體系為其指明了在微觀層面的發(fā)展方向，并確定了小額貸款公司在體系中的重要地位。 3.2小額貸款公司
8、的作用 其次，小額貸款公司的發(fā)展為實現(xiàn)金融真正的“普惠”做出了重
