我國農(nóng)戶借款難的成因及對策

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1、我國農(nóng)戶借款難的成因及對策摘要：在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，普遍存在著農(nóng)戶借款難的問題。由于農(nóng)戶的資金需求不能通過正規(guī)金融機構(gòu)完全滿足，農(nóng)戶只得求助于民間借貸，但卻出現(xiàn)了民間高利貸這一不良現(xiàn)象。解決這一問題應(yīng)采取以下政策:努力推進農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化;建立存款保險制度；對農(nóng)戶之間的自由借貸，應(yīng)該制定相應(yīng)的法規(guī)加以規(guī)范；增強正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)功能，充分發(fā)揮正規(guī)金融的支農(nóng)作用。關(guān)鍵詞:農(nóng)戶；民間貸款;替代效應(yīng);游資;存款保險制中圖分類號：文獻標(biāo)志碼:A文章編號：1673-291X(XX)23-0088-02在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，普遍存在著農(nóng)戶借款難的問題根據(jù)中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所《農(nóng)村金融研究》

2、課題組的調(diào)查，在被調(diào)查的256人中，有貸款需求的農(nóng)戶有164人，占被調(diào)查總數(shù)的%，但只有119戶發(fā)生了借貸，占貸款需求人數(shù)的％。其中，從國有商業(yè)銀行(包括四大國有銀行和農(nóng)村信用合作社)得到貸款的人僅有四人，占貸款總?cè)藬?shù)的％;從農(nóng)村信用社得到貸款的有12人，占％;從農(nóng)村民間金融貸款的有103人，占％。農(nóng)戶的資金需求很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得滿足。民間借貸的普遍存在，也說明農(nóng)戶存在著借款難的問題。在我國，農(nóng)戶借貸資金供給的來源有以下兩類:第一類：農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)：其中，農(nóng)村信用合作社是農(nóng)戶借貸資金重要的一個來源，是正規(guī)金融中支援農(nóng)業(yè)的主力軍；其他的正規(guī)金融機構(gòu)還包括中國農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村合作基金會。另一

3、類是農(nóng)村的非正規(guī)金融，包括民間自發(fā)金融和民間的金融組織（比如合會、標(biāo)會等）。農(nóng)村信用合作社是合作性質(zhì)的農(nóng)村金融，它發(fā)放貸款的重點是農(nóng)戶。XX年，從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的人數(shù)不足貸款人數(shù)的1/3，在以前的年份獲得貸款的農(nóng)戶的數(shù)量甚至更少。這里只包括獲得貸款的農(nóng)戶的數(shù)量，并不足以說明獲得貸款的農(nóng)戶的資金需求完全獲得滿足。這說明農(nóng)村信用合作社對農(nóng)戶提供的資金只能部分滿足農(nóng)戶的資金需求。中國農(nóng)業(yè)銀行在1996年前貸款的重點中有農(nóng)戶，但在這之后農(nóng)行提出了“向城市進軍”的口號，對農(nóng)業(yè)貸款的重點由農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)以及農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。自此之后，農(nóng)行對農(nóng)戶貸款的數(shù)量下降很快，在現(xiàn)階段農(nóng)行僅向農(nóng)戶發(fā)放

4、抵押貸款。農(nóng)村合作基金會是近年來在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的準(zhǔn)金融組織，是社區(qū)性質(zhì)的資金互助合作組織。它靈活的經(jīng)營方式，簡便的手續(xù)等特點，使其發(fā)展很快，并在一定程度上解決了農(nóng)戶貸款難的問題。但由于發(fā)展過快，存在著高息攬存、違規(guī)放款等現(xiàn)象，所以，大部分的農(nóng)村合作基金會已經(jīng)被清理整頓和關(guān)閉了。民間借貸是農(nóng)戶經(jīng)常借款的渠道，農(nóng)戶民間借貸與正規(guī)金融存在著一點程度的此消彼長的替代效應(yīng)。由于農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道借款存在著一定的困難，所以不得不求助于民間借貸。民間借貸的形式不僅僅包括農(nóng)戶之間的自由借貸，也包括有組織的私人錢莊，合會，典當(dāng)行等。據(jù)農(nóng)村固定觀察點1986年至XX年的數(shù)據(jù)（見下表）顯示農(nóng)戶借貸的數(shù)量在22年間

5、有較大的增長，增長了大約13倍，但是農(nóng)戶從銀行等正規(guī)機構(gòu)得到貸款比重卻在年間下降了％，因此可以說民間借貸在正規(guī)金融無法滿足農(nóng)戶資金需求的情況下，起到了很重要的替代和補充的作用?？偟膩砜矗r(nóng)戶借貸資金中，民間借貸扮演著重要的角色，正規(guī)金融很難完全滿足農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)戶存在著貸款難的問題。由于農(nóng)戶的資金需求不能通過正規(guī)金融機構(gòu)完全滿足，農(nóng)戶只得求助于民間借貸。國家雖然花大力氣治理過民間借貸，取締高利貸，但是屢禁不止，原因就在于農(nóng)戶有資金需求，而且還很迫切，迫切到他們已經(jīng)顧不得利率很高了。巨大的資金需求構(gòu)成了民間高利貸的生存土壤，并為它的發(fā)展壯大提供了源動力。由以上的分析可以看出，農(nóng)戶雖然很需要

6、資金，但是正規(guī)金融渠道卻很難滿足其資金需求，民間借貸在滿足農(nóng)戶資金需求方面發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。一、農(nóng)戶借款難的原因首先，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的信貸資金供給嚴重不足。農(nóng)業(yè)銀行早在1995年就提出了“向城市進軍”的口號，近幾年來，農(nóng)業(yè)銀行撤并了30%左右的縣以下的分支機構(gòu)，農(nóng)業(yè)貸款的比例也不斷下降。因此，支農(nóng)的主力軍就是農(nóng)村信用合作社。但信用社經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營風(fēng)險大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化，一些信用社甚至出現(xiàn)資不抵債的狀況，農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損嚴重。許多信用社出于防范金融風(fēng)險的考慮，普遍上收貸款的權(quán)限，貸款審批也更加嚴格和謹慎，貸款條件也更加苛刻，使得農(nóng)戶信貸資金更加不足。其次，農(nóng)村資金嚴重外流，

7、使得本來就稀缺的資金更加少。當(dāng)前，我國農(nóng)村信用合作社吸收的農(nóng)戶存款余額的增長快于農(nóng)信社對農(nóng)戶發(fā)放貸款余額的增長，形成了農(nóng)村信用社“農(nóng)戶存貸余額增長趨勢剪刀差”。該差額僅XX年就高達9億元。另據(jù)翟照艷、王家傳計算，自1978年到XX年間，農(nóng)村資金通過農(nóng)村信用社和郵政儲蓄渠道流出高達2億元。另外，農(nóng)村的資金還通過財政渠道以及工農(nóng)產(chǎn)品價格的剪刀差流出農(nóng)村。再次，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)種類較少，無法滿足農(nóng)戶多層次