中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)現(xiàn)狀與發(fā)展路徑

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1、中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)現(xiàn)狀與發(fā)展路徑河北金融學(xué)院河北保定071051摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)宮的不斷增加，中產(chǎn)階級(jí)的數(shù)量迅速擴(kuò)大，該階層的投資理財(cái)需求和意識(shí)也不斷提高。面對(duì)H益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，過去我國金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)業(yè)務(wù)的開展中沒有充分重視該階層，并且針對(duì)該階層的金融理財(cái)服務(wù)供給還有很大欠缺。木文從我國中產(chǎn)階級(jí)的理財(cái)需求角度入手，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段我國理財(cái)市場(chǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的供求方向的不足，無法滿足多樣化的需求。木文首先對(duì)我國中產(chǎn)階級(jí)進(jìn)行界定，發(fā)現(xiàn)中等輸入階層理財(cái)供求方面的問題，然后為滿足該階層的理財(cái)需求提供可行性建議，促進(jìn)我國理財(cái)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。關(guān)鍵詞：中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)供求理財(cái)產(chǎn)品與市場(chǎng)丙方社會(huì)對(duì)中

2、產(chǎn)階級(jí)還沒有統(tǒng)一、嚴(yán)格的界定。美國國情普查局以在收入作為劃分中產(chǎn)階級(jí)的依據(jù)。如果根據(jù)愛德平與其后的美國社會(huì)學(xué)家米爾斯的職業(yè)決定法來看，這類階層以各種工程技術(shù)人員和政府管理人員為主。鄧肯最先提出三種指標(biāo)進(jìn)行綜合判斷，即教育、收入和職業(yè)，中產(chǎn)階級(jí)有著較為一致的政治立場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)狀況和工作方式，以此劃分不同群體。在國內(nèi)，不同學(xué)者有著不同的界定。有一定代表性的是陸學(xué)藝衡量中產(chǎn)階層的操作指標(biāo)，以及李春玲提出的職業(yè)、收入、消費(fèi)及生活方式和主觀認(rèn)同四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)?？萍夹推髽I(yè)家、外資企業(yè)的中國管理人員、金融證券行業(yè)的管理人員、各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)人員以及國企高管和私企個(gè)體經(jīng)營戶都屬于中產(chǎn)階級(jí)。在2005年，

3、國家統(tǒng)計(jì)局依據(jù)人均GDP和購買力，界定我國城市中等收入群體家庭的年收入應(yīng)當(dāng)在6萬至50萬人民幣之間。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得我岡中產(chǎn)階級(jí)不斷壯大，我國中產(chǎn)階級(jí)正以每年1%的比重增長(zhǎng),2009年達(dá)到了了總?cè)丝跀?shù)的30%，到2020年有望把這個(gè)數(shù)字提高到40%。中產(chǎn)階級(jí)將成為我國社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量和社會(huì)財(cái)富的主要所有者。與此相伴的是金融理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)和服務(wù)需求的快速增加。在我國，由于過去理財(cái)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，理財(cái)手段比較落后，沒有風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄是中產(chǎn)階級(jí)最傾向的投資理財(cái)方式，現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄的投資比例占家庭財(cái)產(chǎn)的絕大部分。隨著整個(gè)理財(cái)行業(yè)的井噴式發(fā)展，各種理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相成立，銀行的理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)、股

4、票、基金、債券、外匯黃金等多種投資渠道走進(jìn)中產(chǎn)階級(jí)的日常生活。從現(xiàn)階段調(diào)查來看，主要擴(kuò)展的投資渠道為國債和股票等資產(chǎn)增值形式，并II都主要以短期投資為主,1年到3年的投資期限占了大多數(shù)。0前，我國中產(chǎn)階級(jí)比以前更注意自身生活質(zhì)量和資產(chǎn)增值收益，理財(cái)方式逐漸從儲(chǔ)蓄型向投資型和保險(xiǎn)型過渡，金融資產(chǎn)的配置朝著多樣化方向發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)化組合在我國有很大的需求和發(fā)展空間。中產(chǎn)階級(jí)在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范上有進(jìn)一步的改善空間。由于我國社會(huì)保障制度建設(shè)的不完善，中產(chǎn)階級(jí)在體制外缺乏安全感，因此自發(fā)購買各種商業(yè)保險(xiǎn)的行為不在少數(shù)，如意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)平均每戶每年保險(xiǎn)費(fèi)要在3000元左右，中產(chǎn)階

5、級(jí)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)奮了進(jìn)一步提高。同時(shí)，他們不愿意承捫過多的風(fēng)險(xiǎn)，他們慣于將保險(xiǎn)等M于單純的保障型險(xiǎn)種,選擇“中低檔風(fēng)險(xiǎn)，中低檔收益”的人群比較多.也奮少部分人僥幸心理等因素，忽略了在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)上的防范。在我國理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的供給方面，主要是以商業(yè)銀行為主，但由于政策原因他們不能經(jīng)營證券、基金、信托等，只能選擇代銷，產(chǎn)品種類和服務(wù)質(zhì)量明顯不足，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)有效供給的能力還很弱。近兩年，非銀行金融理財(cái)機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入市場(chǎng)，但他們自身也存在著不少問題。信托、證券、保險(xiǎn)等公司甚至掀起全民理財(cái)?shù)摹坝囝~寶”等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品由于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，難以形成規(guī)模效益，給市場(chǎng)帶了了不小的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)不動(dòng)產(chǎn)、

6、字畫等實(shí)物理財(cái)公司的發(fā)展也不盡如人意，獨(dú)立的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)供給也相對(duì)較少。隨著中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)和銀行、信托、基金等理財(cái)機(jī)構(gòu)也在不斷創(chuàng)，理財(cái)產(chǎn)品得到了廣大投資者的追捧。他們希望根據(jù)家庭自身的理財(cái)0標(biāo)和資產(chǎn)狀況，進(jìn)行儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的理財(cái)，擁冇一套完整的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值、風(fēng)險(xiǎn)防范、生活品質(zhì)保證等多方位的需求，使投資組合的效用達(dá)到最優(yōu)。然而由于我國的理財(cái)市場(chǎng)尚處于起步階段，產(chǎn)品多樣性的供給上還有很多不足。我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單的引入和模仿外國的做法，功能單一且缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和整體規(guī)劃，準(zhǔn)入門檻很高，對(duì)中產(chǎn)階級(jí)難以根據(jù)客戶全方位、多層次的理財(cái)需求制定方

7、案。各類金融理財(cái)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品冋質(zhì)化嚴(yán)重,大多提供的是保本穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品期限與收益率方面基本上相差無幾。我國的投資理財(cái)市場(chǎng)總體上還處于起步階段，中產(chǎn)階級(jí)群體不斷擴(kuò)大，為此市場(chǎng)的發(fā)展注入了巨大的潛在動(dòng)力。因此，我們必須采取一系列措施促進(jìn)中產(chǎn)階級(jí)的理財(cái)發(fā)展。首先，樹立中產(chǎn)階級(jí)正確的理財(cái)意識(shí)。理財(cái)是中產(chǎn)階級(jí)的一種生活方式，要有理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在理財(cái)中要保持信心和耐心，根據(jù)家庭的實(shí)際情況，選擇風(fēng)險(xiǎn)程度和收益程度，以此提高自己的生活