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《中產(chǎn)階級理財現(xiàn)狀與發(fā)展路徑》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學術(shù)論文-天天文庫。
1、中產(chǎn)階級理財現(xiàn)狀與發(fā)展路徑河北金融學院河北保定071051摘要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財宮的不斷增加，中產(chǎn)階級的數(shù)量迅速擴大，該階層的投資理財需求和意識也不斷提高。面對H益增長的理財需求，過去我國金融機構(gòu)在理財業(yè)務(wù)的開展中沒有充分重視該階層，并且針對該階層的金融理財服務(wù)供給還有很大欠缺。木文從我國中產(chǎn)階級的理財需求角度入手，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段我國理財市場金融理財產(chǎn)品的供求方向的不足，無法滿足多樣化的需求。木文首先對我國中產(chǎn)階級進行界定，發(fā)現(xiàn)中等輸入階層理財供求方面的問題，然后為滿足該階層的理財需求提供可行性建議，促進我國理財市場的繁榮發(fā)展。關(guān)鍵詞：中產(chǎn)階級理財供求理財產(chǎn)品與市場丙方社會對中
2、產(chǎn)階級還沒有統(tǒng)一、嚴格的界定。美國國情普查局以在收入作為劃分中產(chǎn)階級的依據(jù)。如果根據(jù)愛德平與其后的美國社會學家米爾斯的職業(yè)決定法來看，這類階層以各種工程技術(shù)人員和政府管理人員為主。鄧肯最先提出三種指標進行綜合判斷，即教育、收入和職業(yè)，中產(chǎn)階級有著較為一致的政治立場、經(jīng)濟狀況和工作方式，以此劃分不同群體。在國內(nèi)，不同學者有著不同的界定。有一定代表性的是陸學藝衡量中產(chǎn)階層的操作指標，以及李春玲提出的職業(yè)、收入、消費及生活方式和主觀認同四個標準?？萍夹推髽I(yè)家、外資企業(yè)的中國管理人員、金融證券行業(yè)的管理人員、各類中介服務(wù)機構(gòu)的專業(yè)技術(shù)人員以及國企高管和私企個體經(jīng)營戶都屬于中產(chǎn)階級。在2005年，
3、國家統(tǒng)計局依據(jù)人均GDP和購買力，界定我國城市中等收入群體家庭的年收入應當在6萬至50萬人民幣之間。經(jīng)濟的快速發(fā)展使得我岡中產(chǎn)階級不斷壯大，我國中產(chǎn)階級正以每年1%的比重增長,2009年達到了了總?cè)丝跀?shù)的30%，到2020年有望把這個數(shù)字提高到40%。中產(chǎn)階級將成為我國社會發(fā)展的中堅力量和社會財富的主要所有者。與此相伴的是金融理財意識的不斷增強和服務(wù)需求的快速增加。在我國，由于過去理財市場并不發(fā)達，理財手段比較落后，沒有風險的銀行儲蓄是中產(chǎn)階級最傾向的投資理財方式，現(xiàn)金和儲蓄的投資比例占家庭財產(chǎn)的絕大部分。隨著整個理財行業(yè)的井噴式發(fā)展，各種理財服務(wù)機構(gòu)爭相成立，銀行的理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)、股
4、票、基金、債券、外匯黃金等多種投資渠道走進中產(chǎn)階級的日常生活。從現(xiàn)階段調(diào)查來看，主要擴展的投資渠道為國債和股票等資產(chǎn)增值形式，并II都主要以短期投資為主,1年到3年的投資期限占了大多數(shù)。0前，我國中產(chǎn)階級比以前更注意自身生活質(zhì)量和資產(chǎn)增值收益，理財方式逐漸從儲蓄型向投資型和保險型過渡，金融資產(chǎn)的配置朝著多樣化方向發(fā)展，理財產(chǎn)品的優(yōu)化組合在我國有很大的需求和發(fā)展空間。中產(chǎn)階級在理財風險的防范上有進一步的改善空間。由于我國社會保障制度建設(shè)的不完善，中產(chǎn)階級在體制外缺乏安全感，因此自發(fā)購買各種商業(yè)保險的行為不在少數(shù)，如意外險、財產(chǎn)險、醫(yī)療險等。據(jù)統(tǒng)計平均每戶每年保險費要在3000元左右，中產(chǎn)階
5、級防范風險的意識奮了進一步提高。同時，他們不愿意承捫過多的風險，他們慣于將保險等M于單純的保障型險種,選擇“中低檔風險，中低檔收益”的人群比較多.也奮少部分人僥幸心理等因素，忽略了在理財風險上的防范。在我國理財服務(wù)機構(gòu)的供給方面，主要是以商業(yè)銀行為主，但由于政策原因他們不能經(jīng)營證券、基金、信托等，只能選擇代銷，產(chǎn)品種類和服務(wù)質(zhì)量明顯不足，商業(yè)銀行的個人理財有效供給的能力還很弱。近兩年，非銀行金融理財機構(gòu)逐步進入市場，但他們自身也存在著不少問題。信托、證券、保險等公司甚至掀起全民理財?shù)摹坝囝~寶”等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品由于同質(zhì)化競爭嚴重，難以形成規(guī)模效益，給市場帶了了不小的風險。針對中產(chǎn)階級不動產(chǎn)、
6、字畫等實物理財公司的發(fā)展也不盡如人意，獨立的理財咨詢機構(gòu)供給也相對較少。隨著中產(chǎn)階級理財意識的不斷增強和銀行、信托、基金等理財機構(gòu)也在不斷創(chuàng)，理財產(chǎn)品得到了廣大投資者的追捧。他們希望根據(jù)家庭自身的理財0標和資產(chǎn)狀況，進行儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的理財，擁冇一套完整的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來實現(xiàn)財富增值、風險防范、生活品質(zhì)保證等多方位的需求，使投資組合的效用達到最優(yōu)。然而由于我國的理財市場尚處于起步階段，產(chǎn)品多樣性的供給上還有很多不足。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品只是簡單的引入和模仿外國的做法，功能單一且缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和整體規(guī)劃，準入門檻很高，對中產(chǎn)階級難以根據(jù)客戶全方位、多層次的理財需求制定方
7、案。各類金融理財機構(gòu)產(chǎn)品冋質(zhì)化嚴重,大多提供的是保本穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，產(chǎn)品期限與收益率方面基本上相差無幾。我國的投資理財市場總體上還處于起步階段，中產(chǎn)階級群體不斷擴大，為此市場的發(fā)展注入了巨大的潛在動力。因此，我們必須采取一系列措施促進中產(chǎn)階級的理財發(fā)展。首先，樹立中產(chǎn)階級正確的理財意識。理財是中產(chǎn)階級的一種生活方式，要有理性的投資意識和風險意識，在理財中要保持信心和耐心，根據(jù)家庭的實際情況，選擇風險程度和收益程度，以此提高自己的生活
