我國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——基于專家問卷的風(fēng)險(xiǎn)分類

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1、名＂＂．＇．夸擊拭合、識(shí)％Ｋ蔽若．本義、？．＂＜＇式產(chǎn)－＇、，飛哨’讀；、打吟？讀＇？、＇上海社會(huì)科學(xué)院研究生畢業(yè)／＞單位代碼：８７９０３、學(xué)位論文＞，吉絮異，｛、結(jié)■擴(kuò)ｙ一－４：１＊ｆ專業(yè)代碼０２０２０ｆ，ｆ．＇炎式一＇、方－二―：２〇。２０４５Ｘ：＇號(hào)Ｔｖ—、導(dǎo)＾學(xué)＾／Ａ．，心節(jié)７片Ｐ為如．娘弁Ｖ．Ｖ皆、八＼為‘、＾，‘．?。酥薪杂巍怀桑疁╊I(lǐng)／．．．、、、出式冷＇．－考；皆、ｉ於％令鄭非雜聲．＇、．立．．．＾．．泛；、，戶Ｖ護(hù)＼＾，違夢誠清六次．換％、挪、＇主人＇’－／、令＃，聲．．／Ｖ

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4、ｖ內(nèi)容摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)及現(xiàn)代信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)賴合、碰撞，形成－種全新的金融業(yè)態(tài)一一互聯(lián)網(wǎng)金融。真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型金融服務(wù)模式。在該模式下，信息不對(duì)稱有效降低，金融資源的配置效率大幅提升，對(duì)傳統(tǒng)金融體系形成有益的補(bǔ)充，滿足不斷增長的異質(zhì)金顧需求。Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，自２００６年引入國巧后發(fā)展迅猛，交易規(guī)模及參與主體不斷擴(kuò)大，顯示出極強(qiáng)的創(chuàng)新能力和胚盛的生命力。多年來，我國金融業(yè)基本由銀行主導(dǎo)并且壟斷，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新及服務(wù)意識(shí)薄弱，不愿意為小微企業(yè)

5、及普通個(gè)人提供融資服務(wù)，Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸的快速擴(kuò)張，為小微企業(yè)及個(gè)人提供了新的融資渠道，填補(bǔ)了正軌金融服務(wù)領(lǐng)域的空缺。從投資渠道一看，長期Ｗ來存款利率的管制和投資品種的單抑制了投資人對(duì)高收益的需求，Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)盤活民間資本，滿足國內(nèi)投資人對(duì)收益的潛在需要。＂＂Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸有效滿足位于長尾端客戶的投融資需要，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的資金配置，大大拓展金融服務(wù)的廣度和深度，是普惠金融的重要體現(xiàn)。而然，在看到Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸諸多優(yōu)勢的同時(shí)，也必須正視該行業(yè)己經(jīng)暴露出的諸多風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)實(shí)條件的約束，沒有征信體系數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)尚處于發(fā)展完善之中，導(dǎo)致

6、計(jì)算機(jī)技術(shù)在對(duì)借款人審核中的作用大大降低。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)依靠線下人員進(jìn)行審貸，Ｗ增信服務(wù)成本換取投資人的信任，這些不僅增加人力及時(shí)間成。本，而且弱化Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸的職能作用，異化互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)此外，由于監(jiān)管缺失，用于資金結(jié)算的中間賬戶目前都?xì)w網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所有，資金可Ｗ極低的成。本被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自由支配，加大了投資者的資金安全風(fēng)險(xiǎn)由于監(jiān)管細(xì)則的缺失，一Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)良莽不齊，些急功近利的Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在缺乏最基礎(chǔ)的風(fēng)控手段、和措施的情況下，從提供信息服務(wù)開始介入交易，分拆標(biāo)的分拆期限、隱含極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和杠桿風(fēng)險(xiǎn)，給Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸行業(yè)的正常運(yùn)營留下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

7、在巧Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)尚未爆發(fā)之前，通過研究Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的形。成機(jī)理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類、排序，有助于準(zhǔn)確定位網(wǎng)貸行業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)而一可Ｗ根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型及大小的不同，針對(duì)性提出些對(duì)Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管建議。為深入剖析Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，本文從理論和專家調(diào)研兩方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)斤分一類和排序，進(jìn)而根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重及水平的差異相應(yīng)提出些監(jiān)管建議。在文章結(jié)構(gòu)Ｉ上，本文首先Ｗ文獻(xiàn)綜述的方式介紹國內(nèi)外學(xué)者對(duì)Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)借貸分類、風(fēng)控模式及監(jiān)管思路方面的研究。接著利用經(jīng)濟(jì)