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《淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管現(xiàn)狀》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。
1、淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管現(xiàn)狀 摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是最近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融之一，在P2P發(fā)展的過程中出現(xiàn)的許多問題，需要國家對其進行監(jiān)管。本文從我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，分析我國現(xiàn)在監(jiān)管中存在的問題，逐個進行解析?！ ￡P(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；監(jiān)管；不足之處 1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀 自P2P進入我國以來，我國不斷出臺文件對P2P進行規(guī)制。在監(jiān)管立法上，2011年，銀監(jiān)會發(fā)布《人人貸有關(guān)風險提示的通知》，其中明確了四條紅線原則[1]。這是第一次有中央機構(gòu)發(fā)布文件對P2P網(wǎng)貸平臺中存在的問題和風險進行了提
2、示。2015年1月，銀監(jiān)會新設(shè)銀行業(yè)普惠金融工作部，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)納入監(jiān)管范圍?！ ?5年開始，我國正式對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管出臺專門的官方文件。2015年7月，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性進行了確定。2015年12月，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》。經(jīng)過幾個月的討論和征求意見，2016年8月，2016年8月銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息
3、辦公室正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。該辦法將P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺的監(jiān)管主體賦予給了地方金融監(jiān)管部門，即各級省級人民政府承擔地方金融監(jiān)管職責的部門。實行銀監(jiān)會和地方金融管理部門的“雙負責”監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路。不僅如此，該辦法還規(guī)定了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為行業(yè)自律組織在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理中的具體職責。目前，該協(xié)會已經(jīng)草擬了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標準――P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》并向外征求意見。綜上，我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管呈現(xiàn)出
4、多方聯(lián)合監(jiān)管態(tài)勢?！ ?.1監(jiān)管主體 從《暫行辦法》規(guī)定來看，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管實行了“中央+地方”的分權(quán)模式。在中央層面，銀監(jiān)會負責制定行業(yè)發(fā)展政策和監(jiān)管制度，并對地方監(jiān)管部門進行指導；工業(yè)和信息化部負責對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管；公安部負責打擊金融犯罪維護網(wǎng)絡(luò)安全；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容進行監(jiān)管。在地方層面，各地金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范引導、備案管理、風險防范與處置?！ ?.2監(jiān)管模式 根據(jù)《暫行辦法》來看，我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管是“備案管理+負面清
5、單”的模式。[2]在平臺準入上，我國采取事后備案的方式，而不采用審批制。在準入這一方面，一方面做到簡政放權(quán)，另一方面可以充分發(fā)揮市場自身的作用。但是準入制度的放寬，可能會帶來P2P行業(yè)的混亂，這就要求政府加強事后監(jiān)管，如何拿捏監(jiān)管力度成為政府需要考慮的問題。在《暫行辦法》中，銀監(jiān)會規(guī)定了“十二條禁令”，為P2P的發(fā)展設(shè)立了最基本的底線，同時也不會過度妨礙P2P行業(yè)的自身發(fā)展?！ ?.3監(jiān)管內(nèi)容 在《暫行辦法》中又一次重申了對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定位，即信息中介機構(gòu)。在最新出臺的這一辦法中，主要對P2P的業(yè)務規(guī)則、風險及信息披露進行了規(guī)制。
6、在業(yè)務規(guī)則中，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸瓶體義務和禁止行為進行規(guī)定，還限定了可以開展線下業(yè)務的類型，規(guī)避了所可能引發(fā)的非法集資事件。在風險控制方面，要求平臺將資金交托第三方存管，不能自我保管。在信息披露方面，不但要求平臺公布借款人、借款項目、風險評估等業(yè)務信息，還要求披露本機構(gòu)的借貸余額、借貸壞賬率等經(jīng)營管理信息，以便于投資者對項目和平臺風險有全面的了解?！ ?P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的不足 2.1缺乏完善的監(jiān)管法律法規(guī)體系 我國現(xiàn)行對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管效力最高的銀監(jiān)會聯(lián)合其他部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。可見，對P2P
7、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管并沒有實質(zhì)性的法律法規(guī)對其進行監(jiān)管。在該辦法中，對P2P平臺的運行規(guī)則、風險控制的等進行了具體的規(guī)定，但是該文件的效力層級比不上法律和行政法規(guī)。面對日新月異的新型金融模式，僅依靠一個《暫行辦法》是遠遠不足的，應當有配套的一系列法律法規(guī)來應對可能出現(xiàn)的問題，因此應當出臺更高效力的法律法規(guī)對其進行監(jiān)管。 2.2信息披露不充分 金融行業(yè)風險本來就大，就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)而言，其是一個信息中介機構(gòu)，為借貸雙方提供一個網(wǎng)絡(luò)交易地點，在雙方借貸中最重要的就是信息交換，若是借方信息披露不實，則會造成虛假出資，給貸方和借貸平臺帶來
8、損失；若是貸方信息披露不實，則會造成非法集資、詐騙等嚴重犯罪行為。因此平臺是否如實披露信息，對借貸雙方的資金安全均由重要意義。雖然在《暫行辦法》要求平臺如實披露借款
