淺談我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

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1、學(xué)年論文題目：淺談我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管學(xué)院商學(xué)院專業(yè)金融學(xué)班級(jí)2012級(jí)（3）班學(xué)號(hào)1223110122姓名龐詩婉指導(dǎo)教師譚春枝（教授）二〇一五年十二月二十九日14摘要自2007年P(guān)2P（OnlinePeertoPeerLending）網(wǎng)絡(luò)借貸模式傳入我國(guó)以來，由于打破了傳統(tǒng)形式里個(gè)人和小微企業(yè)借貸困難的格局而深受社會(huì)歡迎，最近幾年里業(yè)務(wù)量成倍數(shù)增長(zhǎng)，一直保持高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。但在其高速發(fā)展的同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)詐騙、地雷現(xiàn)象和倒閉甚至跑路事件頻頻發(fā)生，血本無歸的投資者不在少數(shù)，這些問題的存在與我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)

2、絡(luò)借貸監(jiān)管滯后息息相關(guān)。本文通過對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，表明其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的合理性與重要性，并在尊重其發(fā)展規(guī)律的同時(shí)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的實(shí)際內(nèi)外結(jié)合，對(duì)完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管體系提出一些建議，以使這一新興行業(yè)能夠盡快走上規(guī)范、健康發(fā)展之路。關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；內(nèi)部監(jiān)管；外部監(jiān)管14目錄一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的現(xiàn)狀1（一）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的發(fā)展進(jìn)程1（二）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)方面存在的問題21、事前監(jiān)管不嚴(yán)22、事中監(jiān)管不到位33、事

3、后監(jiān)管空白3（三）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)41、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)42、信用風(fēng)險(xiǎn)43、洗錢風(fēng)險(xiǎn)54、非法集資風(fēng)險(xiǎn)55、道德風(fēng)險(xiǎn)5二、國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)借鑒6（一）成熟的信用體系6（二）嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和退出制度6（三）完善的政府監(jiān)管體系6（四）公開的數(shù)據(jù)披露制度7（五）利率由網(wǎng)站客觀制定7（六）貸款人信息受到嚴(yán)格保護(hù)7三、結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際構(gòu)建P2P平臺(tái)監(jiān)管體系914（一）外部監(jiān)管91、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的法律體系，依法監(jiān)督92、監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確分工103、行業(yè)自律11（二）內(nèi)部監(jiān)管121、日常運(yùn)營(yíng)情況的

4、披露122、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫123、細(xì)分市場(chǎng)，線上線下結(jié)合13參考文獻(xiàn)1414一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的現(xiàn)狀（一）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的發(fā)展進(jìn)程P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）服務(wù)網(wǎng)站。P2P借貸是peertopeerlending的縮寫，peer是個(gè)人的意思。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)最早的P2P借貸平臺(tái)是在2007年8

5、月在上海成立的拍拍貸，2012年國(guó)內(nèi)P2P進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)期，但并無明確的立法。2014年P(guān)2P行業(yè)成交量高達(dá)2528.17億元，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)，為了解決其監(jiān)管問題,從行業(yè)內(nèi)部到相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國(guó)監(jiān)管層一直對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管進(jìn)行不斷地調(diào)研和探索(如表)：我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管政策出臺(tái)時(shí)間表2013年4月P2P網(wǎng)貸行業(yè)指數(shù)發(fā)布2013年7月央行開始對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行調(diào)研2013年8月中國(guó)小額信貸聯(lián)盟發(fā)布了首部P2P網(wǎng)貸行業(yè)自律公約2013年12月首部P2P網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)在上海發(fā)布2014年1月國(guó)辦1

6、07號(hào)問將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歸入了影子銀行2014年4月銀監(jiān)會(huì)劃定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得突破的四條紅線2014年8月銀監(jiān)會(huì)高層提出了P2P監(jiān)管的五條導(dǎo)向和六大原則2014年9月銀監(jiān)會(huì)明確十大監(jiān)管原則2014年11月銀監(jiān)會(huì)透露五條監(jiān)管思路2015年1月銀監(jiān)會(huì)設(shè)立普惠金融部142015年4月央行起草《非存款類放貸組織條例》2015年7月《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)2015年8月最高人民法院明確P2P擔(dān)保責(zé)任由上表中可見，2013年以前基本無監(jiān)管，2013年4月中國(guó)P2P網(wǎng)貸的行業(yè)指數(shù)發(fā)布，該指數(shù)在一定程度上

7、規(guī)范了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的交易秩序，為政府相關(guān)部門制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)監(jiān)管和發(fā)展規(guī)劃咨詢提供可靠的數(shù)據(jù)支撐。2014年4月，銀監(jiān)會(huì)高層出臺(tái)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)四條紅線，一是要明確平臺(tái)的中介性，二是明確平臺(tái)本身不提供擔(dān)保，三是不得搞資金池，四是不得非法吸收公眾存款。2014年9月銀監(jiān)會(huì)高層提出P2P監(jiān)管五條導(dǎo)向，明確信息中介定位、實(shí)行獨(dú)立第三方監(jiān)管、具備一定從業(yè)門檻、充分信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示以及鼓勵(lì)行業(yè)自律規(guī)定。2015年7月出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)

8、由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管?？梢娢覈?guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管在一步步推進(jìn)，但許多相關(guān)的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，并無成體系的約束。（二）我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)方面存在的