互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式及風(fēng)險(xiǎn)防范研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式及風(fēng)險(xiǎn)防范研究摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)模式口趨多樣，在滿足居民理財(cái)需求的同時(shí)，也蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。本文在概括和梳理互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)主耍模式的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研究在此過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并從內(nèi)部防范和外部應(yīng)對(duì)兩個(gè)方面，探討了個(gè)人理財(cái)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人理財(cái);道德風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)，簡(jiǎn)而言Z就是管理好自己的財(cái)富。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)民理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)，其個(gè)人理財(cái)起步較早，而且規(guī)模大、范圍廣，專業(yè)化程度較高。與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)起步較晚，發(fā)展歷程較短，直至2005年，我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)才初步形成。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2、和居民財(cái)富的逐步增加，居民不斷提升的理財(cái)意識(shí)和不斷增加的理財(cái)需求，促使我國(guó)個(gè)人理財(cái)在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，投資理財(cái)工具口趨豐富，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模和種類迅猛增加。2013年，“余額寶”橫空出世，以其為代表的“互聯(lián)網(wǎng)金融”以顛覆性的思維和創(chuàng)新型的方式重新定義了金融規(guī)則，其規(guī)模高速擴(kuò)張，引發(fā)了整個(gè)金融理財(cái)市場(chǎng)格局以及理財(cái)模式的改變。一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)模式（一）傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，到銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行線下存款儲(chǔ)蓄以及購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)，仍然是居民個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕?。?jù)中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，教育水平不足、收入較低、戶主年齡較大、互聯(lián)網(wǎng)普

3、及率低地區(qū)的家庭進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目赡苄缘陀诮逃礁摺⑹杖胼^高、戶主年齡較小、互聯(lián)網(wǎng)普及率高地區(qū)的家庭。（二）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類理財(cái)模式相較國(guó)內(nèi)銀行偏低的活期和定期收益率以及動(dòng)輒上萬的理財(cái)產(chǎn)晶投資門檻，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類理財(cái)產(chǎn)品以其便捷的操作方式、自由靈活的投資期限、低至1元的投資門檻以及“T+0”到賬時(shí)間等明顯優(yōu)勢(shì)，從銀行分流了存款及部分理財(cái)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類理財(cái)，根據(jù)平臺(tái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同，主要可以分為四種類型:一是金服公司類，以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表;二是電商類，以京東旗下的京東金融為代表;三是門戶網(wǎng)站類，以新浪旗下的微財(cái)富為代表；四是搜索網(wǎng)站類，以百度旗下的百度理財(cái)為代表。這四類

4、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的共同之處在于:第一，在渠道建設(shè)上，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶的習(xí)慣，提供操作便捷的網(wǎng)站和手機(jī)APP,甚至有的平臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)只能在手機(jī)APP上進(jìn)行，如螞蟻聚寶、微理財(cái)，這種手機(jī)APP模式在一定程度上縮短了投資者決策的時(shí)間。第二，平臺(tái)原始注冊(cè)用戶較多,對(duì)平臺(tái)具有較高的信任度和黏性，因此在其推出理財(cái)業(yè)務(wù)后能夠得到客戶的追捧，特別是一些收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品更是出現(xiàn)了僧多粥少的局面。以螞蟻聚寶為例，原淘寶、支付寶的用戶可以使用同一個(gè)賬號(hào)，在螞蟻聚寶APP上實(shí)現(xiàn)余額寶、定期、存金寶、基金等各類理財(cái)產(chǎn)品的交易。螞蟻聚寶的門檻低、操作簡(jiǎn)單，基金門檻低至10元，還有預(yù)約購(gòu)買功能，投資者通過自

5、定義產(chǎn)品期限、約定年化收益率，等待系統(tǒng)篩選匹配條件適合的理財(cái)產(chǎn)品，然后自動(dòng)下單購(gòu)買預(yù)約好的理財(cái)產(chǎn)品。另外，用戶還可以在APP上瀏覽財(cái)經(jīng)資訊、市場(chǎng)行情，和其他投資者在平臺(tái)社區(qū)進(jìn)行交流、討論。（三）傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)線上模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)壓力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將網(wǎng)絡(luò)作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣渠道，主要發(fā)展為三種模式:第一種模式是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司將其官方網(wǎng)站作為平臺(tái)，將傳統(tǒng)的線下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展到線上辦理，最有代表性的就是網(wǎng)上銀行。目前，網(wǎng)上銀行除了銀行的基木存儲(chǔ)業(yè)務(wù)外，還開通了基金、理財(cái)產(chǎn)品、外匯、債券、保險(xiǎn)、貴金屬等多種金融理財(cái)業(yè)務(wù)通道。第二種模式是以直銷銀行為代表的直銷平臺(tái)模式。2

6、0世紀(jì)90年代末期，北美、西歐等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家開始出現(xiàn)直銷銀行，由于其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)需求量少、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作成本低、員工隊(duì)伍少而精，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，直銷銀行能為客戶提供更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和更加快捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)以一些城市商業(yè)銀行為主推出了盲銷銀行，如浙商銀行、北京銀行等。但國(guó)內(nèi)直銷銀行的發(fā)展還處于起步階段，無法提供多種業(yè)務(wù)，產(chǎn)品面向與功能均有不足，僅具備基金代銷、余額理財(cái)?shù)然A(chǔ)性電子賬戶功能，而且其定位只是作為銀行的一個(gè)從屈業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，并不是真正意義上的直銷銀行。第三種模式是依托第三方平臺(tái)銷售理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)天貓店。長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司多采用線下銷售的形式，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)渠道的

7、推廣與利用上并不盡如人意，因此依托擁有巨大目標(biāo)客戶群體的第三方平臺(tái)如淘寶等，銷售旗下保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為眾多保險(xiǎn)公司共同的選擇。這種傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)線上模式，投資者雖然同樣是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，但通過網(wǎng)上銀行等模式線上辦理，使投資者在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，無需再奔波于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品到期自動(dòng)到賬，方便轉(zhuǎn)賬匯款以及網(wǎng)上支付結(jié)算。因此，這種模式也成為習(xí)慣在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y者的不二選擇。（四）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的新興產(chǎn)物，是由非金融機(jī)構(gòu)通