寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題分析及對策研究【文獻(xiàn)綜述】

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1、文獻(xiàn)綜述寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題分析及對策研究保險需求是一定時期內(nèi)，一個國家或地區(qū)社會組織及個人有支付能力和保險利益的保險需求量，它是社會保險產(chǎn)品消費水平的基礎(chǔ)，也是保險業(yè)賴以發(fā)展的前提。所以，面對財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的趨緩狀況以及外資非壽險公司的競爭壓力，對財產(chǎn)保險進(jìn)行研究，開闊市場需求，提高國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的競爭力變得越來越重要。國內(nèi)對影響壽險市場發(fā)展因素的研究文獻(xiàn)不少，包括理論分析和實證分析，但是，對財產(chǎn)保險需求影響因素的研究主要集中在理論研究領(lǐng)域，缺乏對財產(chǎn)保險需求決定因素的實證研究，本文將從理論和

2、實證兩個角度來探討影響財產(chǎn)保險需求的因素。1國外研究動態(tài)對于財產(chǎn)保險市場發(fā)展分析的國外研究中，Mossin(1968)的研究表明，對于風(fēng)險厭惡的被保險人而言，當(dāng)保險的價格在精算意義上是公平的(actuariallyfhir)時候，他將選擇購買完全的保險保障；當(dāng)保險價格高于公平價格時，他將購買較少量的保險，即少于完全保險保障的保險數(shù)量?。孫祁祥和孫立明(2002)對Mossin(1968)的理論，以及其他有關(guān)保險經(jīng)濟(jì)學(xué)的文獻(xiàn)，給出一個很好的述評：對于風(fēng)格厭惡的被保險人而言，其所能夠承受的最高價格大于公平

3、價格；并且，對于風(fēng)險厭惡程度遞減的被保險人，他將會把保險產(chǎn)品作為劣質(zhì)商品對待。Szpiro(1986)證明，在理論上，一個人越厭惡風(fēng)險，其購買保險產(chǎn)品的保額越高，支付的保費也越多;Szpiro和Outreville(1988)認(rèn)為教育程度越高，其對風(fēng)險的厭惡程度越低，因為一個人認(rèn)知能力提高后可以更好的評估風(fēng)險、承受風(fēng)險，因此學(xué)者認(rèn)為可以將一個地區(qū)內(nèi)完成初等教育的人口的比例作為風(fēng)險厭惡程度的替代變量，從而來表示人們的保險意識。Beenstock，Dickinson，Khajuria(1988)研究發(fā)現(xiàn)收

4、入水平與非壽險保費支出呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。而Skipper(1999)則對有關(guān)經(jīng)濟(jì)增長與壽險和非壽險需求關(guān)系的文獻(xiàn)作了歸納，提出經(jīng)濟(jì)增長是解釋保險需求最重要的因素。2國內(nèi)研究動態(tài)4在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題研究中，唐潔（2010）提出了我國財產(chǎn)保險業(yè)當(dāng)前存在的主要問題包括：財產(chǎn)保險經(jīng)營者不成熟，開發(fā)險種結(jié)構(gòu)不平衡，具體表現(xiàn)為車險比例過高，盈利能力不足，險種缺失，很多領(lǐng)域尚存空白，保險險種克隆多，組合性能差；財產(chǎn)保險市場不成熟，競爭無序，具體表現(xiàn)為同業(yè)間價格競爭的不合理性，利用外來力量競爭的不公平性。唐

5、潔（2010）提出了中國財產(chǎn)保險解決所面臨困境的相關(guān)對策，主要有以市場為中心，適應(yīng)市場調(diào)整險種結(jié)構(gòu)；增強(qiáng)創(chuàng)新意識，開發(fā)特色化的產(chǎn)品和服務(wù)；優(yōu)化財險保險公司治理結(jié)構(gòu)，完善行業(yè)監(jiān)管。何惠珍（2005）在對浙江財產(chǎn)保險市場的調(diào)查與分析中提出當(dāng)前浙江財產(chǎn)保險市場發(fā)展中存在的主要問題有：保險產(chǎn)品總體偏少，難以滿足市場需求，財險產(chǎn)品仍顯單調(diào)，險種結(jié)構(gòu)不盡合理，保險價格競爭激烈，違規(guī)現(xiàn)象屢見不鮮，技術(shù)含量不高，整體水平落后，創(chuàng)新能力不足，市場不夠靈敏，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，營銷隊伍制度建設(shè)薄弱。并分析出浙江財產(chǎn)保險

6、市場未來發(fā)展趨勢主要從市場潛力，未來新的增長點，保險主體，產(chǎn)品創(chuàng)新等方面著手。關(guān)于財產(chǎn)險出現(xiàn)低增長局面的原因分析中，殷延輝(2000)分析了原因之一，就是通貨緊縮對消費者特別是大企業(yè)的保險需求影響很大，通貨緊縮的經(jīng)濟(jì)會使企業(yè)發(fā)生不同程度的支付和償付困難，在這樣的雙重壓力下，企業(yè)的保險需求就發(fā)生了變化。章小輝(2003)指出保險產(chǎn)品和服務(wù)的價格即保險費率的厘訂是非壽險公司經(jīng)營管理中十分敏感的一部分，在一定程度上決定了市場需求。作者討論影響非壽險產(chǎn)品定價的因素有內(nèi)部和外部之分，內(nèi)部因素主要是非壽險產(chǎn)品的成

7、本，外部因素則側(cè)重于產(chǎn)品和服務(wù)的價格彈性。對財產(chǎn)保險的需求問題研究中，孫小素（2006）研究表明不同收入水平的消費者對保險的需求是不同的，絕對收入水平和保險市場大小之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系。收入的相對水平（收入差距）與保險市場大小之間也存在著一定的相關(guān)關(guān)系。實證分析結(jié)果表明，對低收入國家而言，收入差距與保險市場發(fā)展成正相關(guān)關(guān)系；對中等收入國家而言，收入差距與保險市場發(fā)展成負(fù)相關(guān)關(guān)系；而高等收入國家的收入差距與保險市場發(fā)展不存在相關(guān)關(guān)系。林寶清、洪錫熙、吳江鳴(2004)研究表明我國財產(chǎn)險需求的收入彈

8、性系數(shù)值有大于1的傾向，且穩(wěn)定性較強(qiáng)、可信度較高，并且財產(chǎn)險需求收入彈性系數(shù)與GDP和人均GDP無顯著相關(guān)關(guān)系。吳江鳴和林寶清(2003)提出GDP對總保費收入和財產(chǎn)險保費收入具有十分重要的影響，均呈正相關(guān)關(guān)系。4夏才生(2000)分析影響非壽險保險需求的主要因素有:風(fēng)險意識、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國民收入水平、科技因素、保險價格即費率水平、法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)體制、保險供給質(zhì)量和服務(wù)水平、強(qiáng)制保險因素，從而指出我國非壽險保險需求的現(xiàn)狀和特點是:總體需求水平較高，而非