農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略探析

《農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略探析》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略探析摘要：由民間組織主導(dǎo)的小額信貸在我國是一個(gè)新生事物，其發(fā)展面臨著廣闊的空間，對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)民生活境況改善有著重要意義，但同時(shí)其存在與發(fā)展也面臨不少制約因素，不確定性因素。為小額信貸更好的發(fā)展需要在宏觀上能履行其在農(nóng)村的公共職能，在微觀上則應(yīng)研究並制定符合當(dāng)前我國農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況的管理策略關(guān)鍵詞：小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略一、加強(qiáng)征信行業(yè)管理，盡快實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享目前農(nóng)戶征信體系建設(shè)在由人民銀行牽頭的基礎(chǔ)上，需要當(dāng)?shù)卣e極配合，協(xié)調(diào)好各職能部門，盡快實(shí)現(xiàn)信息共享，要鼓勵(lì)更多農(nóng)村金融機(jī)

2、構(gòu)加入征信體系。要?jiǎng)?chuàng)新小額信貸征信產(chǎn)品，完善農(nóng)村征信體系。要建立符合申請(qǐng)小額貸款的客戶資料庫，標(biāo)準(zhǔn)由金融機(jī)構(gòu)設(shè)定，村委會(huì)初步審查，小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行最終審核，依據(jù)村委會(huì)提供的資料建立客戶資料庫，完成對(duì)農(nóng)戶信用信息的收集。小額信貸機(jī)構(gòu)要開發(fā)出適合農(nóng)戶的個(gè)人信用評(píng)價(jià)模型和軟件，制定科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)準(zhǔn)則，切實(shí)輔助信貸員的決策。針對(duì)農(nóng)村征信體系的不完善，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，政府應(yīng)鼓勵(lì)各種形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，以補(bǔ)充正式征信的不足二、優(yōu)化小額信貸評(píng)級(jí)，建立農(nóng)戶信用等級(jí)檔案農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)現(xiàn)階段主要采用“定性分析”法，信用評(píng)定小組可借用商業(yè)銀行放貸

3、審查的"5C”原則，結(jié)合農(nóng)戶小額信貸特征進(jìn)行量化信用評(píng)級(jí):（1）品格（Character'強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶傢庭成員的為人、信譽(yù)、道德、作風(fēng)等，可從農(nóng)戶代表、村黨支部、村委會(huì)成員處獲取信息進(jìn)行相應(yīng)評(píng)定。（2）能力（Capacity評(píng)定農(nóng)戶受教育程度、才能，包括種植技能、養(yǎng)殖技能及特殊技能等。（3）資本（Capital卜通過村委會(huì)成員等搜集農(nóng)戶現(xiàn)有及預(yù)期收入、支岀情況。（4）擔(dān)保品（Collateral>>可在小額信貸信用評(píng)級(jí)中核定“國傢擔(dān)?！鼻闆r，包括國傢稅收優(yōu)惠，貸款貼息，協(xié)助壞賬剝離等，考慮這些優(yōu)惠政策的強(qiáng)度及落實(shí)狀況。（5）經(jīng)營環(huán)境（C

4、ondi-tion'分析宏】［經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品供產(chǎn)銷等影響農(nóng)戶收入的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。進(jìn)一步完善小額貸款機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫，研究適合中數(shù)據(jù)的小額信貸信用評(píng)分模型。根據(jù)量化指標(biāo)建立農(nóng)戶詳細(xì)信用檔案，確定不同信用等級(jí)，核定不同的貸款額度及利率，實(shí)行差別管理制度三、推行聯(lián)保貸款制度，實(shí)施民主管理風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)廣泛推行五戶聯(lián)保、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、技術(shù)服務(wù)制度。小額信貸聯(lián)保制度可通過熟人社會(huì)相互監(jiān)督以消除風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶每5人自願(yuàn)組成小組，對(duì)貸款負(fù)有連帶責(zé)任。小組內(nèi)部民主管理，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；在連帶責(zé)任壓力下，小組成員相互監(jiān)督還款

5、，如其中有人發(fā)生不良貸款行為，將會(huì)影響全組的貸款信譽(yù)。小組成員進(jìn)行定期或日常交流，減少項(xiàng)目選擇不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；幾個(gè)小組組成一個(gè)農(nóng)戶中心，農(nóng)戶中心經(jīng)常開展技術(shù)培訓(xùn)活動(dòng)，並定期開會(huì)分期收款。我國現(xiàn)有的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)都實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄政策，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄包括小組基金和用戶儲(chǔ)蓄兩部分。若小組內(nèi)有人拖欠，則可以用小組基金沖抵。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄指每次還款時(shí)貸戶都要被強(qiáng)制存入小數(shù)額存款。實(shí)行每周還款時(shí)，這個(gè)數(shù)額大約是貸款總額的千分之一。還可實(shí)行雙貸款制,即一個(gè)人隻要有足夠高的信用記錄就可推薦給兩個(gè)以上的機(jī)構(gòu)貸款，信用度越高，貸款額越大，由於信用受到更多機(jī)構(gòu)

6、監(jiān)督,貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)更易被發(fā)現(xiàn)建立小額信貸信用監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，通常應(yīng)包括賬目系統(tǒng)、信貸和儲(chǔ)蓄監(jiān)控系統(tǒng)、客戶影響跟蹤系統(tǒng)。（4）賬目系統(tǒng)可從財(cái)務(wù)分析報(bào)告中獲取關(guān)鍵金融指標(biāo)，監(jiān)控小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況。通常采用必要指標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，包括小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、收益、杠桿率和資本充足度等基本指標(biāo)。在衡量小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)，使用貸款償還率、貸款資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、貸款損失指標(biāo)等以提供不同信息。（2）信貸與儲(chǔ)蓄監(jiān)測(cè)系統(tǒng)包括小額貸款跟蹤狀況及其他相關(guān)信息，包括借貸模式類型、計(jì)算利息和費(fèi)用的方法、貸款支付的頻率和組合、貸款拖欠狀況、客戶結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)蓄

7、交易等信息。定期為管理人員、投資者、小額貸款戶外職員、審計(jì)人員、顧客等做岀跟蹤信息分析報(bào)告和靈活的分析報(bào)表，以評(píng)估小額信貸機(jī)構(gòu)的需求信息、供給狀況和機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況。（3）客戶影響跟蹤系統(tǒng)，可根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的影響程度做出客戶影響跟蹤系統(tǒng)分析報(bào)告，對(duì)小額信貸的社會(huì)效益進(jìn)行評(píng)估和反五、健全農(nóng)村征信法規(guī)，完善信用獎(jiǎng)勵(lì)懲罰機(jī)制應(yīng)盡快參照國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)有關(guān)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律和規(guī)章制度，從法律上解除農(nóng)戶的顧慮，保護(hù)農(nóng)戶的征信權(quán)益。同時(shí)，執(zhí)法機(jī)關(guān)要配合金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)失信者的懲處力度,使其失信成本大於收益。除瞭要加強(qiáng)貸款跟蹤管

8、理，督促農(nóng)戶主動(dòng)歸還到期貸款本息之外，政府還要制定明確的獎(jiǎng)懲辦法。運(yùn)用利益杠桿調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)及基層政府開展小額信貸的積極性，對(duì)收貸收息有突出貢獻(xiàn)的人員予以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)工作不力者給予處罰。推行信用積分貸款，即通過收集、整理涉及農(nóng)