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《溩h農(nóng)村信用社風(fēng)險成因及防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、淺議農(nóng)村信用社風(fēng)險成因及防范農(nóng)村信用社要生存，要發(fā)展，必須有較好的經(jīng)濟效益作保障。而要取得較好的經(jīng)濟效益的途徑，除各項經(jīng)營收入穩(wěn)步增長外,另一個重要方面就是規(guī)避風(fēng)險。風(fēng)險小瞭，才能避免各種損失,間接提高農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益所謂風(fēng)險，並不僅僅隻是針對不良貸款而言。在信用社的經(jīng)營管理活動中，由於各種不確定因素的存在，而給信用社的經(jīng)營效益帶來的可能損失，都屬於風(fēng)險的范疇。從理論上來說，沒有風(fēng)險的收益是不存在的，風(fēng)險的程度有大有小，風(fēng)險產(chǎn)生的成因亦是多種多樣的，有因為內(nèi)部管理不當造成的管理風(fēng)險，有因利率變動而帶來的市場風(fēng)險，還有
2、因企業(yè)經(jīng)營不善不能及時歸還貸款造成的違約風(fēng)險……顯而易見，風(fēng)險已經(jīng)滲透到信用社經(jīng)營的各個領(lǐng)域和操作環(huán)節(jié)之中，風(fēng)險的防范與化解亦是信用社工作的當務(wù)之急。現(xiàn)就農(nóng)村信用社風(fēng)險的成因及防范措施進行一下個人闡述一、農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險形成的原因（一）經(jīng)營方式上的局限農(nóng)村信用社根據(jù)國務(wù)院及人民銀行的要求，主要服務(wù)於“農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)”。我國的農(nóng)業(yè)以小傢庭為主要生產(chǎn)單位，農(nóng)村企業(yè)數(shù)量又極少，規(guī)模又不大，技術(shù)水平比較低，並且因為易受自然環(huán)境和市場因素的影響，所以農(nóng)村信用社所吸收的資金主要都是農(nóng)民的零星存款，而其中定期存款占比較高，以致資
3、金的籌集成本相應(yīng)也較高。農(nóng)村信用社的貸款主要是發(fā)放到田間地頭的小額農(nóng)戶貸款，經(jīng)營管理費用較大，庫存現(xiàn)金占壓和運鈔費用開支、資金的結(jié)算，以及其他各項營運成本等等，都比商業(yè)銀行要高出許多；農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險、低收益又決定瞭一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害而造成貸款農(nóng)戶財產(chǎn)及生產(chǎn)遭受損失，以致難以償還信用社的貸款，勢必使信用社間接成為自然災(zāi)害所造成的巨大損失的風(fēng)險承擔者。在機構(gòu)的設(shè)置與分佈上，農(nóng)村信用社點多面廣，業(yè)務(wù)量多而金額小，規(guī)模有限，增資擴股的渠道狹窄、單一，資本金不足，抵抗風(fēng)險的能力也相應(yīng)較弱（二）管理不到位農(nóng)村信用社自1996年與農(nóng)
4、業(yè)銀行脫鉤後，專業(yè)人才少，許多人員甚至對金融政策法規(guī)、金融基本業(yè)務(wù)不熟悉，難以勝任本職工作。一些信用社在日常工作中缺乏有效的激勵機制，沒有打破大鍋飯，幹多幹少一個樣兒，對工作業(yè)績好的沒有實施獎勵,對落後的、違規(guī)經(jīng)營的又沒有采取懲罰措施，以至於職工們思想渙散，不求上進，得過且過，對風(fēng)險隱患漠不關(guān)心，擺出一副“事不關(guān)己，高高掛起”的態(tài)度，難以形成團結(jié)一致幹好工作的好勢頭。部分工作人員還缺乏吃苦精神，工作力度不大，一遇到點困難就畏首畏尾，裹足不前，缺少對抗風(fēng)險的戰(zhàn)鬥力（三）經(jīng)營機制不靈活按照有關(guān)規(guī)定，基層農(nóng)村信用社應(yīng)當建立起
5、“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風(fēng)險、自我發(fā)展”的經(jīng)營機制。事實上的情況卻是基層信用社經(jīng)營不夠靈活，而且由於聯(lián)社統(tǒng)得過死而沒有實現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的有效統(tǒng)一。大多數(shù)信用社隻有放貸約束機制，卻沒有制定完善的效益考核辦法和放貸激勵機制「惜貸怕貸”、“懼貸”思想較為嚴重，限制瞭業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，信用社在經(jīng)營中還缺少自主權(quán)，從人到財、到物的管理權(quán)全部收歸聯(lián)社，妨礙瞭業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理水平的提高，一旦出現(xiàn)瞭經(jīng)營風(fēng)險也會因之而轉(zhuǎn)嫁給聯(lián)社承擔，每個基層信用社經(jīng)營狀況的好壞及風(fēng)險的大小，與其管理者的報酬、待遇和職工的工資、福利並無太大影響，因此職
6、工們工作主動性差，整體缺乏化解風(fēng)險的壓力和動力（四）制度安排不合理我國農(nóng)村經(jīng)濟體制的多次變革給農(nóng)村信用社背上瞭沉重的歷史包袱，加大瞭道德風(fēng)險和資產(chǎn)風(fēng)險。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，許多規(guī)模小、效益差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)被改組、被兼並或是破產(chǎn),有的故意借此機會逃債廢債，導(dǎo)致信用社大量資金損失，一部分債權(quán)懸空。另一方面，有些地方的黨政領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常以行政幹預(yù)方式指令貸款，造成部分信用社資產(chǎn)風(fēng)險。並且現(xiàn)行《擔保法》中規(guī)定，土地所有權(quán)以及耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)均不允許用來辦理貸款抵押，許多農(nóng)村貸戶無物可以用來抵押，再加上辦
7、理抵押登記的手續(xù)比較繁瑣，費用較高，造成信用社的大量貸款實際上並無抵押擔保，債權(quán)難有保障（五）監(jiān)管約束缺乏就農(nóng)村信用社自身來說，雖然大多按合作制原則建立瞭社員代表大會和理事會以及監(jiān)事會，但由於各種原因，實際上是形同虛設(shè)，並不能真正實現(xiàn)民主管理，信用社的自我約束能力有限就監(jiān)管機構(gòu)來說，銀監(jiān)會首先是監(jiān)管操作上難。銀監(jiān)會的監(jiān)管是以金融機構(gòu)內(nèi)控機制和行業(yè)自律機制為基礎(chǔ)的，外部的監(jiān)管隻有通過內(nèi)部的有效監(jiān)控機制，才能發(fā)揮應(yīng)有作用，由於農(nóng)村信用社尚未建立行業(yè)自律組織，銀監(jiān)會在對信用社實施監(jiān)管時難以準確定位其次是大多農(nóng)村信用社虧損嚴重
8、史包袱也不輕，以致對其違規(guī)經(jīng)營行為所進行的經(jīng)濟處罰有時不能及時兌現(xiàn)；又因為農(nóng)村信用社缺乏經(jīng)營人才而不能順利對其法人代表實施行政處罰再次是基層信用社數(shù)量較多，並且指令性監(jiān)管項目也較多，而銀監(jiān)會現(xiàn)有負責(zé)合作金融監(jiān)管的人員有限，監(jiān)管手段有限，在監(jiān)管工作過程中常會岀現(xiàn)顧此失彼、鞭長莫及的狀況，特別是對風(fēng)險業(yè)務(wù)監(jiān)管中岀現(xiàn)的新情況和新問題缺乏
